5 perguntas para ajudá-lo a ver se você precisa de seguro de vida na aposentadoria
De alguma forma, não dizemos isso sobre outros tipos de seguro.
Tomemos o exemplo de segurar um veículo de recreio. Suponha que, após dez anos sem acidentes, você venda o veículo recreativo.
Você não diria: “Mas eu paguei minha política todo esse tempo. Eu não posso simplesmente cancelar.
Não, na verdade, você provavelmente se sentiria aliviado por ter dez anos seguros e nunca ter que lidar com franquias ou reguladores de sinistros.
O seguro de vida é diferente porque estamos todos ligados às nossas vidas.
O que você deve lembrar é que, por mais estranho que possa parecer, o seguro de vida não é comprado para garantir sua vida. Afinal, sua vida é inestimável, e nenhuma quantia de dinheiro seria suficiente para garantir isso. O seguro de vida é destinado a garantir a perda financeira, ou dificuldades, que alguém experimentaria se sua vida acabasse. Na maioria das vezes a perda primária sendo segurada é a perda de renda. Isso significa que, uma vez aposentados , se as fontes de renda permanecerem estáveis, independentemente de você andar ou não nesta terra, a necessidade de seguro de vida pode não existir mais.
As cinco perguntas a seguir não só ajudarão a determinar se você ainda precisa de seguro de vida , mas também o ajudarão a descobrir que quantidade de seguro de vida você pode precisar e que tipo pode ser o certo para você.
Você precisa de seguro de vida?
Alguém experimentará uma perda financeira quando você morrer? Se a resposta for não, então você não precisa de seguro de vida. Um bom exemplo disso seria um casal de aposentados com uma fonte estável de renda de aposentadoria de investimentos e pensões, em que eles escolheram uma opção que paga 100% a um cônjuge sobrevivente .
Sua renda continuaria no mesmo valor, independentemente da morte de um dos cônjuges.
Você quer seguro de vida?
Mesmo que não haja nenhuma perda financeira substancial com a sua morte, você pode gostar da ideia de pagar um prêmio agora para que a família, ou uma instituição de caridade favorita, se beneficie de sua morte. Seguro de vida pode ser uma ótima maneira de pagar um pouco a cada mês, e deixar uma quantia substancial para uma causa de caridade, ou para filhos, netos, sobrinhas ou sobrinhos. Também pode ser uma boa maneira de equilibrar as coisas quando você está em um segundo casamento e precisa de alguns ativos para passar para seus filhos e alguns para um cônjuge atual.
Qual é a quantidade certa de seguro de vida?
Pense na sua situação e nas pessoas que podem sofrer uma perda financeira se você morrer hoje. Que quantidade de dinheiro permitiria que eles continuassem sem experimentar tal perda? Pode valer vários anos de renda ou uma quantia necessária para pagar uma hipoteca. Some a perda financeira ao longo do número de anos que ela pode ocorrer. O total pode dar-lhe um bom ponto de partida sobre quanto seguro de vida seria apropriado.
Quanto tempo você vai precisar de seguro de vida
Alguém sempre incorrerá em uma perda financeira quando você morrer?
Provavelmente não. É claro que, se você está no auge de seus ganhos ao falecer e tem um cônjuge desempregado ou de baixa renda, pode ser difícil para o cônjuge sobrevivo economizar o suficiente para uma aposentadoria confortável . Mas uma vez aposentado, a renda familiar deveria ser estável, já que não dependeria mais de você ir trabalhar todos os dias. Se esta é a sua situação, então você só precisa de seguro para cobrir a lacuna entre agora e a aposentadoria.
Que tipo de seguro de vida você precisa
A perda financeira projetada na sua morte aumentará ou diminuirá com o tempo? A resposta pode ajudá-lo a determinar o tipo de seguro de vida que você deve ter.
Quando a perda financeira é limitada ao intervalo entre o momento atual e a aposentadoria, o montante da perda diminui a cada ano à medida que a poupança para a aposentadoria aumenta.
Um seguro de termo ou política temporária é perfeito para essas situações.
Mas se você possui uma pequena empresa próspera e tem um patrimônio líquido maior, sua propriedade pode estar sujeita a impostos imobiliários. À medida que o valor de sua propriedade cresce, o potencial passivo fiscal fica maior. Essa perda financeira aumenta com o tempo.
Neste caso, uma apólice de seguro de vida permanente, como uma apólice universal ou política de toda a vida, embora mais cara, permitirá que você mantenha o seguro por mais tempo, proporcionando à sua família dinheiro para pagar impostos imobiliários para que a empresa não precise ser liquidado.
Seguro permanente também é a escolha certa para qualquer apólice de seguro de vida que você quer ter certeza de pagar, mesmo se você vive para ser 100. Um exemplo seria seguro de vida em benefício de uma instituição de caridade, ou para cobrir suas despesas finais.
Situações em que o seguro de vida é necessário
- Casais em seus anos de pico de ganhos, economizando para a aposentadoria.
- Aposentados que perderão uma parte substancial da renda familiar quando um dos cônjuges morre.
- Pais com filhos não adultos.
- Famílias com uma grande propriedade e a propriedade estarão sujeitas ao imposto imobiliário.
- Proprietários de empresas, parceiros de negócios e funcionários-chave empregados por pequenas empresas.