Se você escolher um pagamento de anuidade vitalício do seu plano de pensão, isso significa que, quando você morre, a renda é interrompida. Se você é casado, e ambos confiam nesta renda de anuidade de pensão, isto deixará seu cônjuge em uma situação financeira ruim. Para evitar essa situação, você pode optar por um pagamento conjunto de pensão vitalícia.
Você vai querer estudar cuidadosamente as várias opções de planos de distribuição que seu plano de benefícios de pensão oferece e encontrar aquele que se adapta às suas necessidades financeiras conjuntas.
Abaixo está um exemplo da vida real das opções de distribuição de benefícios de pensão de uma mulher.
Amostra de opções de distribuição de benefícios de pensão
Aposentado Sara: Mulher de 62 anos com 30 anos de serviço
- Única vida: $ 1,741
- 50% conjunta e sobrevivente: US $ 1.560
- 100% conjunta e sobrevivente: US $ 1.414
- Vida com 10 anos de certeza: $ 1.620
- Lump Sump: US $ 256.660
Explicação das opções de benefícios de pensão
Se Sara escolher a opção de vida única, receberá $ 1.741 pelo tempo que viver. O benefício de pensão mensal irá parar quando ela morrer, então se ela viver apenas um ano, nenhum financiamento adicional será pago. Se ela é casada, seu cônjuge não receberá um benefício de sobrevivente .
Se Sara escolher a opção 50% Conjunta e Sobrevivente, ela receberá US $ 1.560 por mês e, após sua morte, seu cônjuge receberá US $ 780 por mês enquanto viver.
Se Sara escolher a opção 100% Conjunta e Sobrevivente, ela e seu cônjuge receberão US $ 1.414 por mês, enquanto qualquer um deles ainda estiver vivo. Com esta opção, Sara está recebendo US $ 327 a menos por mês do que a opção de vida única. Esta redução de US $ 327 por mês no benefício é essencialmente a compra de seguro de vida para o cônjuge, para que ele continue a ter renda após a sua morte.
Para comparar as alternativas, Sara podia ver quanto seguro de vida custava US $ 327 por mês.
Se Sara escolher a vida com 10 anos de opção certa, um pagamento de US $ 1.620 por mês tem a garantia de ser pago por um período mínimo de dez anos e continuaria enquanto Sara estivesse viva. Isso significa que se Sara falecer após um ano, os pagamentos continuarão para um cônjuge ou beneficiário até o ano dez, conforme medido a partir do primeiro pagamento. Se Sara viver por trinta anos, os pagamentos continuarão enquanto ela estiver viva. Sara também poderia escolher uma quantia de US $ 256.660 em vez de uma das opções de anuidade.
Avaliando o pagamento conjunto de pensão vitalícia versus seguro de vida
Sara quer ter certeza de que seu cônjuge tem renda após a sua morte, então ela sabe que não vai tomar a opção de vida simples.
Se ela está com boa saúde e segurável, Sara pode querer obter cotações de seguro de vida para comparar o custo mensal de usar a pensão para fornecer um benefício para seu cônjuge versus o custo de comprar seu próprio seguro de vida. Eu vejo isso recomendado mais frequentemente por representantes financeiros que são compensados pela venda de produtos de seguro de vida.
Mesmo que algumas economias de custo possam ser alcançadas, a compra de seguro de vida envolve risco adicional, pois os prêmios podem ser perdidos devido a doença, mudança e / ou declínio cognitivo relacionado à idade e o seguro de vida seria cancelado.
Eu vi isso acontecer na vida real. Alguém está doente e o correio se acumula. O aviso de prêmio de seguro de vida não é aberto. A pessoa passa e, no momento em que o seguro é mais necessário, ela não está mais lá. O seguro embutido no pagamento da pensão oferecerá maior segurança ao considerar riscos como declínio cognitivo e doença.
Se Sara procurar um seguro de vida, ela pode querer obter cotações de seguros de vida online, falar com um agente de seguros de vida ou usar os serviços de um agente de seguro de vida com honorários exclusivos ou um consultor financeiro com honorários exclusivos. Se Sara escolher trabalhar com um agente, é importante que ela se lembre de que o agente pode não fornecer uma análise objetiva, pois ele só será pago se Sara comprar o seguro de vida.
Sara também vai querer pesar os prós e os contras de tomar uma distribuição de quantia fixa versus tomar sua pensão como uma anuidade.
Sara também deve considerar a expectativa de vida dela e de seu cônjuge quando tomar uma decisão final. Se seu cônjuge fosse consideravelmente mais velho do que ela, um pagamento de anuidade por período determinado poderia fazer mais sentido do que um pagamento conjunto de vida.