Entendendo as diferenças no REDUX e na aposentadoria militar
Na verdade, existem dois planos de aposentadoria separados disponíveis para membros do serviço militar ativo. São os programas de aposentadoria High Three e REDUX.
Mesmo os membros das forças armadas nem sempre entendem as repercussões da escolha de um plano sobre o outro.
Alto Plano de Aposentadoria Militar
De acordo com o tradicional plano de aposentadoria militar dos Três Altas, os membros de serviço que entraram no serviço após 31 de julho de 1986 são elegíveis a receber uma média de 50% de pensão em seus três primeiros anos de salário de seu salário base. Todos os anos, um membro militar que serve após a marca de 20 anos ganha um acréscimo adicional de 2,5% à pensão padrão de 50%. Então, por exemplo, se você trabalhasse por mais 10 anos e se aposentasse com 30 anos de serviço ativo das forças armadas, você seria elegível para uma pensão no valor de 75% (50% + 2,5% x 10 anos adicionais) de sua base. pagamento.
Os membros das forças armadas têm vários componentes para sua compensação total. A grande maioria de seus contracheques são compostos de salário base e salário adicional e subsídios adicionais, como subsídio básico para moradia (BAH) e subsídio básico para substância ou alimento (BAS).
BAH e BAS não estão incluídos nos cálculos para aposentadoria. As forças armadas calculam somente sua pensão de aposentadoria em um salário de salário base dos membros do serviço.
REDUX Versa Alto Plano de Aposentadoria Militar
Quando um membro das forças armadas atinge seu 15º ano de serviço, ele tem a opção de aceitar um bônus único de US $ 30.000, que então exige que ele entre no plano de aposentadoria REDUX.
Sob a REDUX, o Departamento de Defesa calcula a aposentadoria de um membro de serviço a uma taxa reduzida de 40% de seu salário base em vez dos tradicionais 50% por 20 anos de serviço.
Outros aspectos do plano de aposentadoria da REDUX corroem lentamente a remuneração total da aposentadoria de um membro de serviço. Ao contrário do tradicional plano de aposentadoria High Three, a REDUX também exige uma redução nos ajustes de custo de vida. Sob o plano regular de aposentadoria militar, o governo faz ajustes de custo de vida a cada ano, em linha com o aumento do Índice de Preços ao Consumidor (IPC). Mas, se você optar por aceitar o plano de aposentadoria REDUX, os ajustes do custo de vida serão iguais ao CPI menos 1% a cada ano.
Por que REDUX pode ser um mau negócio
Dez por cento de sua renda a partir do momento em que você se aposenta (talvez com 38 anos de idade) até a sua morte é provavelmente uma quantidade significativa de renda. A diferença de 10% perdida entre os planos de aposentadoria REDUX e High Three provavelmente será muito mais dinheiro do que o bônus de US $ 30.000 recebido mesmo que você tenha recebido uma incrível taxa de retorno sobre esse bônus.
Por exemplo, um Sargento de Primeira Classe do Exército (E-7) que se aposentar em 2013 após 20 anos de serviço militar pode esperar ganhar cerca de US $ 2.140 por mês para sua pensão do governo federal sob o tradicional plano de aposentadoria Alta (50%). da média de seus maiores ganhos em três anos - US $ 4.281) ou US $ 25.680 por ano.
Consequentemente, ele só ganharia US $ 1.712 por mês ou US $ 20.548 por ano se tivesse tomado a opção de aposentadoria da REDUX.
Tendo tomado a opção de plano de aposentadoria da REDUX, os membros do serviço, nesse exemplo, custam pouco mais de US $ 5.000 por ano em renda de aposentadoria perdida. Isso equivaleria a mais de US $ 150.000 de perda de renda ao longo de uma aposentadoria de 30 anos (38 a 68 anos), não incluindo os ajustes de custo de vida. Esses US $ 30.000 estão começando a ficar muito caros agora, não é?
Ao tomar Redux pode fazer sentido
Apesar do bônus de US $ 30.000 durante o 15º ano de serviço militar de um membro do serviço, há uma grande desvantagem financeira em aceitar o plano de aposentadoria da REDUX. Mas, pode haver alguns casos em que aceitar a redução da aposentadoria por uma quantia parcial pode fazer sentido financeiro.
Muitos membros das Forças Armadas aceitam o plano de aposentadoria da REDUX em um esforço para pagar dívidas com juros altos.
Ou, eles enfrentam grandes contas de ensino da faculdade para seus filhos que eles não salvaram durante suas carreiras. Ou, eles podem querer considerar a quantia para investir na esperança de compensar a diferença de 10% na renda anual de aposentadoria.
Embora o bônus de US $ 30.000 incluído no plano de aposentadoria REDUX possa parecer uma boa oportunidade cinco anos antes de atingir a marca de pensão de 20 anos, é importante entender os efeitos duradouros que afetarão sua renda total de aposentadoria. Muitas vezes é muito difícil compensar os 10% que faltam na renda e também os 1% perdidos anualmente devido a menores ajustes no custo de vida. Muitas vezes não vale a pena o ganho de curto prazo com os sacrifícios de ganhos de aposentadoria a longo prazo durante seus Anos Dourados.
O autor convidado Hank Coleman é um Major no Exército dos Estados Unidos atualmente servindo na ativa. Hank é um veterano de combate decorado há mais de 11 anos, com dois turnos de um ano no Iraque. Além disso, Hank escreve sobre finanças pessoais em seu blog Money Q & A. Você pode seguir Hank no Twitter @HankColeman ou conferir seu podcast “Seu Dinheiro: Suas Escolhas” no iTunes.