Tomar a melhor decisão sobre quando e como você usa esses benefícios pode fazer uma enorme diferença no seu nível futuro de segurança para a aposentadoria.
Abaixo estão quatro coisas que você vai querer fazer para estar pronto para as condições financeiras que surgirem.
1. Aumente sua taxa de poupança e considere seu nível de risco de carreira
Quanto mais você ganhar, mais precisará economizar para poder manter seu estilo de vida durante a aposentadoria. E se você é altamente recompensado, você também deve ter em mente o nível de risco de carreira a que está exposto.
Vários executivos inteligentes com quem trabalhei, um na indústria do título, um na indústria de tecnologia, reconheceram que seu status pode não durar para sempre. Eles sabiam que se a sua posição terminasse, substituir a posição altamente remunerada talvez não fosse fácil. Eles economizaram o máximo possível em seus anos de alta renda. Um foi demitido em 2008 e passou três anos em busca de trabalho. Sua estratégia de poupar dinheiro para arrecadar fundos enquanto sua renda era alta.
Enquanto em seus anos de pico ganhando foco em acumular reservas de caixa em excesso, financiando o máximo possível em seus 401 (k) e outros planos de benefícios, obtendo um plano financeiro e mantendo suas habilidades de carreira relevantes.
2. Use planos de compensação diferidos com sabedoria, escalonando as datas de pagamento
Numerosas variações de planos comp (s) diferidos são oferecidas à alta gerência e executivos corporativos. O nome mais comum para esse plano é um SERP (plano de previdência complementar), mas também pode ser chamado de planos de carteiras, planos de benefícios em excesso ou planos de equalização de benefícios.
Esses planos permitem que você especifique uma data futura em que a compensação será paga a você. Muitas pessoas selecionam aleatoriamente as datas de pagamento sem considerar as consequências fiscais ou como essa data de pagamento futura pode se encaixar em seus planos de aposentadoria ou futuros planos de carreira. Muitas vezes eles recebem uma quantia após a aposentadoria ou ao sair da empresa. Essa nem sempre é a maneira mais sábia de receber esse dinheiro.
Ao selecionar cuidadosamente o tempo de pagamento diferido, você pode minimizar os impostos e criar uma suavização de renda à medida que se transforma em aposentadoria. Idealmente, você vai escalonar as datas de pagamento para que as conseqüências fiscais sejam distribuídas por vários anos do calendário.
3. Reduzir a exposição ao estoque da empresa
A maioria dos executivos corporativos tem uma quantidade desproporcional de seu patrimônio líquido ligado ao estoque da empresa para a qual trabalham. O estoque pode vir na forma de opções de ações não qualificadas ou de incentivo, unidades de estoque restritas e por meio de contribuições de contrapartida do empregador ou um ESOP (plano de propriedade de ações do empregado) dentro do plano de aposentadoria. Algumas pessoas até compram mais ações com desconto por meio de um ESPP (plano de compra de ações para empregados).
Você não quer uma grande parte do seu patrimônio e sua renda futura, todos ligados ao sucesso de uma empresa.
Criar um plano para alienar ações da empresa é inteligente. Você deve fazer isso. Abaixo está uma visão geral de três tipos de saída de estoque a serem considerados.
- Exercitando suas opções de ações - Existem dois tipos de opções de ações, opções de incentivo e opções não qualificadas . Cada um tem um jeito diferente de ser taxado. Trabalhe com um especialista em imposto ou especialista em planejamento financeiro para criar um plano de saída estratégico para vender opções de exercício e pagar o menor valor possível de impostos.
- Fazendo um plano estratégico para vender ações - Se você possui ações de RSUs, investimentos ESPP, ou simplesmente porque você comprou algumas, você pode usar estratégias de chamadas cobertas para gerar renda a partir do estoque, estabelecendo pontos de preço para vendê-las. Esta pode ser uma ótima maneira para aqueles que relutam em participar com ações para criar um plano para reduzir sua exposição ao risco de ações de uma única empresa.
- Possivelmente, mantenha ações nos planos do empregador - Estoque em um plano de empregador é o tipo de estoque que você não pode querer sair de. Com ações das contribuições correspondentes do empregador, você tem uma opção de distribuição especial quando da aposentadoria, algo chamado apreciação líquida não realizada ou NUA. Uma distribuição da NUA permite distribuir ações da empresa do seu plano de aposentadoria, pagar imposto de renda comum apenas com base no custo da ação e, em seguida, ter o ganho tratado como ganhos de capital de longo prazo - que são tributados a uma taxa de imposto menor que a ordinária. renda.
4. Use os serviços de planejamento financeiro
Algumas empresas pagam por serviços de planejamento financeiro para seus executivos e alta gerência por meio de uma empresa pré-escolhida. Se a sua empresa não fizer isso, considere a possibilidade de procurar os serviços de um planejador financeiro com honorários apenas (isso significa que não há comissão) que tenha uma obrigação fiduciária com você.