Pense em contratar um consultor financeiro como contratar um diretor financeiro para sua família. Você quer usar um processo disciplinado para encontrar alguém com quem possa trabalhar por muitos e muitos anos. Encontrar a pessoa certa ou empresa pode levar um pouco mais de tempo do que simplesmente abrir as páginas amarelas, mas o investimento de tempo será bem vale a pena em termos de sua paz de espírito sabendo que você fez o direito contratar. Aqui estão sete etapas que você pode usar para encontrar o melhor consultor financeiro para você.
01 Entenda os tipos de aconselhamento financeiro disponíveis
Alguns consultores financeiros oferecem serviços de planejamento financeiro, mas não administração de investimentos; outros gerenciam investimentos, mas fornecem pouco planejamento financeiro. Alguns têm experiência em planejamento de renda de aposentadoria que é focada na fase de distribuição (para aqueles próximos ou em aposentadoria), enquanto outros se concentram na fase de acumulação (para pessoas mais jovens que estão a dez anos ou mais de aposentadoria).
Para encontrar o melhor consultor financeiro para sua situação, você precisa entender as diferenças nos tipos de serviços que podem ser oferecidos, saber que tipo de consultoria financeira precisa e saber quais serviços um consultor em potencial oferece. Aqui está um breve resumo de três tipos principais de ofertas de serviços:
- O planejamento financeiro se concentra em todos os aspectos de sua vida financeira, como quanto economizar e que tipo de seguro você precisa - não se trata apenas dos investimentos.
- Os serviços de consultoria de investimentos estão focados nas funções de administração de investimentos, como os investimentos a serem adquiridos em quais contas. Acredito que os melhores investimentos são escolhidos apenas como parte de um processo de planejamento financeiro em andamento.
- O planejamento de renda de aposentadoria é focado em como você coordena todas as peças, como Seguro Social, impostos, investimentos, pensões, data de aposentadoria e assim por diante, para que todos se alinhem com o objetivo de entregar um pagamento de aposentadoria vitalício.
02 procuram consultores financeiros com credenciais respeitáveis
Todas as credenciais não são iguais. Algumas organizações criam credenciais fáceis de obter por uma taxa para que os vendedores possam pagar a taxa, adquirir uma "credencial" e parecer um especialista.
Para encontrar consultores ou planejadores financeiros com credenciais de boa reputação, procure alguém que tenha sua designação CFP® ou PFS ou um consultor de investimentos que tenha seu CFA®. E, se você estiver perto da aposentadoria, encontre alguém com treinamento especializado nessa área, como um RMA ou RICP.
Credenciais são obtidas por passar um exame que demonstra proficiência sobre o assunto. Para manter a designação, um consultor deve aderir a uma política de ética e atender aos requisitos de educação continuada.
Outra coisa que você pode verificar - veja se um conselheiro em potencial é um membro do NAPFA, que é um grupo de membros de conselheiros que cobram honorários que exigem educação continuada que vai além do que até mesmo as credenciais exigem.
03 Know How Financial Advisors São Compensados
Existem inúmeras maneiras pelas quais os consultores financeiros podem cobrar, mas, na minha opinião, os consultores financeiros mais objetivos e isentos são apenas honorários. Para contratar o melhor consultor financeiro, você precisará conhecer todas as maneiras pelas quais um consultor financeiro em potencial pode ser compensado , como cobrar uma taxa com base no ativo, taxa por hora, participar de comissões ou cobrar uma taxa horária.
E você vai querer entender a diferença entre um conselheiro que só paga honorários e que representa você - e conselheiros que não pagam apenas, que podem receber outros tipos de incentivos ou incentivos de sua empresa com base no cumprimento das metas ou objetivos de vendas.
Não há nada certo ou errado sobre vários tipos de compensação. Por exemplo, se você está comprando um investimento que você planeja manter por muito tempo, e para o qual você não precisará de aconselhamento contínuo, pagar uma comissão pode ser a maneira mais econômica de comprá-lo. No entanto, se você tiver o desejo de ter alguém disponível para atualizar seu plano financeiro e abordar questões em andamento, uma estrutura de taxas com base em comissão provavelmente não é a melhor.
04 Use os mecanismos de pesquisa para exibir critérios
Os mecanismos de pesquisa on-line podem ser uma ótima maneira de restringir sua pesquisa a conselheiros que estejam em seu CEP, tenham as credenciais que você está procurando ou cobram de uma maneira específica, como uma taxa por hora ou apenas como taxa sem comissões).
Cada um dos cinco mecanismos de pesquisa dessa lista permite que você insira critérios específicos sobre o tipo de consultor que você está procurando - como suas credenciais e método de compensação - e, em seguida, procure os planejadores financeiros em sua área que atendam a esses critérios.
Quanto à localização, tenha em mente que muitas empresas trabalham com clientes remotamente. Ele permite que você escolha um consultor com base em conhecimento especializado e não em localização. Minha empresa é especializada em planejamento de renda de aposentadoria e, embora estejamos localizados no Arizona, trabalhamos com clientes em todo o país. Nem todo mundo está confortável trabalhando remotamente, então você tem que decidir o quão importante é sentar-se na mesa da sala de conferência, ou se o trabalho via reuniões de computador seria aceitável.
05 faça estas perguntas antes de contratar
As perguntas certas podem ajudá-lo a eliminar consultores financeiros com os quais você não se comunica bem ou que normalmente não trabalham com clientes como você.
Criei uma lista de cinco perguntas da entrevista que podem ajudar você a determinar como o consultor financeiro se comunica, bem como sua área de especialização e seu cliente ideal. A chave para qualquer pergunta que você fizer é ter certeza de que entendeu a resposta, ou, se não, certifique-se de se sentir à vontade para fazer perguntas.
Uma questão que vejo sugerida em outros artigos é pedir referências a alguém. Devido aos regulamentos de privacidade, muitos consultores não podem distribuir os nomes de outros clientes - e, mesmo que pudessem, eles só lhe forneceriam nomes de pessoas que diriam coisas boas sobre eles. Além disso, você sabia que os regulamentos proíbem os consultores financeiros de usar depoimentos? É verdade! Os consultores não podem usar ou compartilhar cotações diretas, agradecimentos ou cartas de recomendações enviadas de seus clientes.
É sempre melhor fazer suas próprias perguntas que significam algo para você. Eu tive pessoas entrando e lendo perguntas de uma lista onde estava claro que elas não entendiam o que estavam perguntando. Não faça isso! Use perguntas que você entende.
06 Verifique as credenciais, verifique se há reclamações
Para ter certeza de que alguém é legítimo e tem um bom registro de serviço antes de contratá-lo; verificar as credenciais de um potencial conselheiro financeiro e o histórico de reclamações, verificando seus registros na FINRA, na SEC, na diretoria da CFP® ou em outras organizações associativas com as quais o conselheiro está associado.
Um site on-line, o Brightscope, pode ajudá-lo a ver com facilidade quais organizações um consultor está registrado e se possui algum item de divulgação ou reclamação que tenha relatado.
As reclamações formais dos clientes permanecem em um registro de consultores financeiros por um longo período. Se um conselheiro tiver uma queixa, isso não significa que você as exclua. Quanto mais tempo alguém estiver no negócio, mais provável é que tenha pelo menos uma reclamação em seu registro. Se alguém tiver várias reclamações, você pode querer continuar procurando.
Muitos dos portais de pesquisa on-line mencionados na etapa cinco fazem todo esse histórico de verificação para você e mostram os resultados de conselheiros que já foram pré-selecionados para ter as credenciais apropriadas e que foram descartados se tiverem um número excessivo de reclamações.
07 Aprenda como identificar riscos de fraude
A fraude é mais facilmente perpetrada quando alguém tem a custódia de seus ativos. Para evitar a custódia dos fundos do cliente, os consultores financeiros mais respeitáveis usarão o que é chamado de custodiante de terceiros para manter seus ativos. Isso significa que suas contas seriam abertas em uma grande e conhecida firma como a Charles Schwab ou a Fidelity; o consultor poderá colocar negócios e oferecer serviço na conta - mas é o custodiante que reporta as transações para você, verifica as assinaturas e muito mais.
Seja cauteloso com conselheiros ou firmas que tenham a custódia do seu dinheiro, ou que possua outra empresa relacionada que atue como custodiante - foi exatamente assim que Bernie Madoff conseguiu realizar seu plano com sucesso.
Além disso, tome precauções extras ao falar com consultores ou firmas que sejam co-proprietárias de outros investimentos ou outras empresas que eles estejam recomendando a você. A estrutura de propriedade e quaisquer entidades relacionadas devem ser listadas no documento de divulgação da empresa chamado ADV Part Two.
Se esses sete passos parecerem muito trabalhosos, pare e pense em todas as verificações de antecedentes que uma empresa faz antes de contratar. Você está contratando alguém para ajudar em um aspecto muito importante do seu futuro; Esses sete passos ajudarão você a contratar a pessoa certa.