- Porcentagem de recursos que eles gerenciam em seu nome, normalmente de 1% a 2% ao ano. Quanto mais ativos você tiver, menor será a taxa.
- Comissões pagas a eles de produtos financeiros ou de seguros que você compra através deles.
- Combinação de taxas e comissões, às vezes chamada de "com base em taxas".
- Taxa horária.
- Taxa fixa para concluir um projeto especificado.
- Taxa de retenção trimestral ou anual.
Detalhes sobre cada uma dessas opções de pagamento são abordados abaixo.
1. Porcentagem do valor da conta
Essa é uma das maneiras mais comuns que um consultor financeiro ou consultor de investimentos cobrará.
Quando você contrata um consultor que é compensado dessa maneira, é importante entender se ele está fornecendo gerenciamento de investimentos e planejamento financeiro, ou apenas gerenciamento de investimentos. Espere pagar uma taxa mais alta se eles estiverem fornecendo planejamento financeiro de serviço completo juntamente com o gerenciamento de investimentos.
Você também desejará perguntar a um consultor que cobra dessa forma se ele for remunerado apenas por honorários ou por honorários. Os consultores apenas com honorários têm maior probabilidade de usar fundos de baixo custo em sua conta, minimizando as despesas gerais que você pagará. Consultores com base em honorários podem coletar comissões, além da taxa percentual cobrada sobre os ativos.
Com uma porcentagem do contrato de pagamento de ativos conforme o valor da sua conta aumenta, o consultor ganhará mais dinheiro. Se o valor da sua conta cair, eles ganharão menos dinheiro. Dessa forma, eles têm um incentivo para aumentar sua conta e minimizar perdas.
Muitos clientes gostam dessa estrutura, pois as taxas são debitadas diretamente das contas, portanto, nenhuma verificação deve ser feita e as taxas não precisam sair do orçamento mensal.
E as taxas debitadas dos IRAs estão sendo pagas com dólares antes dos impostos, o que pode ser ótimo para os aposentados.
Uma taxa típica de gerenciamento de ativos pode variar de 2,0% ao ano no lado alto a 0,50% ao ano no lado baixo. Normalmente, quanto mais ativos você tiver, menor será a taxa.
Alguns planejadores apresentaram variações interessantes sobre essa opção de pagamento, como planejadores que cobram uma porcentagem do patrimônio líquido (com o objetivo de ajudá-lo a aumentar seu valor) ou uma porcentagem da receita bruta ajustada (com o objetivo de oferecer orientação profissional). para ajudá-lo a aumentar sua renda).
Muitos mecanismos de pesquisa de consultores on-line permitem que você pesquise por critérios específicos, como o tipo de estrutura de pagamento que os consultores usam.
2. Comissões
Esta é uma das formas mais comuns que um vendedor financeiro cobra pelos seus serviços. Algumas dessas pessoas são bons consultores financeiros; alguns são apenas bons vendedores. Seus conselhos podem ser influenciados pela maneira como são compensados.
As comissões podem assumir a forma de uma carga de vendas de front-end cobrada em um fundo mútuo, uma taxa de resgate em uma anuidade ou comissões podem ser pagas diretamente ao consultor da empresa de investimento, como no caso da venda de muitos não-publicamente. REITs negociados.
Peça uma explicação clara de como seu consultor é pago e exatamente quanto ele receberá se você comprar os investimentos ou produtos de seguro que eles recomendam.
3. Combinação de Honorários e Comissões
Muitos consultores hoje podem cobrar taxas e comissões. Eles costumam usar o termo com base em taxas. É importante entender a diferença entre um consultor apenas de honorários e um consultor com base em honorários. Consultores apenas de honorários não podem cobrar comissões.
O NAPFA, a Associação Nacional de Assessores Financeiros Pessoais, tem seus direitos autorais com o logotipo "taxa-somente" e os conselheiros membros devem enviar documentação e prestar juramento de que não vendem nenhum investimento ou produtos de seguro. O NAPFA pode ser um ótimo recurso para usar se você estiver procurando por um planejador financeiro ou consultor de investimentos apenas com honorários.
4. Taxa horária
Esta pode ser uma ótima maneira de pagar por aconselhamento financeiro, se você estiver disposto a implementar o conselho por conta própria.
Por exemplo, você pode pagar a um consultor financeiro uma taxa horária para informar como alocar os investimentos em seu plano 401 (k). Então você seria responsável por realmente fazer as alterações sugeridas.
Uma vez que uma taxa horária não está vinculada ao valor dos investimentos, ou gerada pela compra de qualquer investimento específico, você pode se sentir confiante de que receberá orientação objetiva.
Assim como os advogados ou contadores, as taxas horárias variam muito de planejador para planejador. Espere pagar uma taxa horária mais alta para conselheiros experientes, ou conselheiros que tenham uma área de especialidade. Taxas mais baixas serão cobradas por conselheiros menos experientes.
Para encontrar um consultor que cobra uma taxa horária, confira a Rede de Planejamento Garrett, que oferece um serviço de pesquisa para conectá-lo à rede de planejadores que oferecem conselhos a uma taxa por hora.
5. Taxa fixa para completar um projeto específico
Quando você precisa de um projeto concluído, como um plano de aposentadoria inicial, pode fazer sentido pagar uma taxa fixa para que alguém triture os números e o ajude a entender todas as partes móveis envolvidas na criação de uma projeção precisa do plano de aposentadoria.
Como uma taxa fixa não está vinculada ao valor dos investimentos, ou gerada pela compra de qualquer investimento específico, você pode se sentir confiante de que receberá orientação objetiva.
A taxa deve ser citada antecipadamente, juntamente com uma descrição clara do que será fornecido para essa taxa. Pergunte se as reuniões de acompanhamento ou perguntas estão incluídas.
6. Taxa de retenção
Se você tiver uma situação mais complexa, como opções de ações em andamento a serem exercidas, uma pequena empresa, propriedades alugadas ou uma necessidade de renda regular de seus investimentos, poderá se beneficiar do pagamento de conselhos contínuos.
Como uma taxa de retenção não está vinculada ao valor dos investimentos, ou gerada pela compra de qualquer investimento específico, você pode se sentir confiante de que receberá orientação objetiva.
Depois de aprender sobre a complexidade de sua situação, um consultor pode dizer qual seria a sua taxa de retenção trimestral ou anual e quais serviços estão incluídos nessa taxa. Um contrato escrito detalhando a taxa e os serviços é normalmente fornecido.
Como posso saber como meu consultor de investimentos será pago?
Sempre peça a um consultor financeiro uma explicação clara de como eles serão compensados antes de contratá-los. Esta é uma pergunta que você gostaria de perguntar a qualquer consultor financeiro em potencial. Procure por uma resposta honesta e direta e evite as pessoas que tentam evitar a questão, diga-lhe para não se preocupar ou dizer que os serviços são gratuitos.
Além disso, observe, neste artigo, eu uso o termo consultor financeiro, consultor de investimentos e planejador financeiro de forma intercambiável, mas o título de alguém pode não fornecer uma representação precisa do serviço oferecido. Você precisará fazer perguntas para descobrir o tipo de planejamento ou aconselhamento que eles fornecem.