Estou economizando dinheiro em juros - mas eu queria um pagamento menor
Pagar suas dívidas mais cedo é uma ótima ideia . No entanto, as coisas podem não funcionar exatamente como você espera se você colocar esse pagamento para sua hipoteca em um montante fixo. Antes de enviar fundos, conheça como os pagamentos extras afetam o seguinte:
- Seus custos totais de juros
- O tempo que leva para pagar seu empréstimo
- Seu pagamento mensal
Custos de juros
Fazer um grande pagamento antecipado em sua hipoteca reduzirá a quantidade de juros que você paga em seu empréstimo. Você terá um saldo de empréstimo menor e os juros serão cobrados do saldo do empréstimo, portanto, você pagará menos. Ao longo de muitos anos, isso resultará em economias significativas - especialmente se você estiver nos primeiros anos de um empréstimo de longo prazo, como uma hipoteca de 30 anos. Com empréstimos amortizáveis (ou empréstimos que você paga ao longo do tempo com pagamentos fixos ), a maior parte de cada pagamento mensal é direcionada para os juros. Gradualmente, mais e mais vai para o reembolso do principal.
Para descobrir exatamente o quanto você economizará, talvez seja necessário fazer um pouco de matemática. Mas a matemática não é horrível (um computador fará todo o trabalho pesado), e é útil entender realmente como seu empréstimo funciona e como você pode economizar dinheiro. Se você modelar seu empréstimo em uma planilha , verá como o empréstimo funciona: seu pagamento mensal, os juros mensais e seu saldo de empréstimo reduzido.
Basta reduzir o saldo do empréstimo em algum momento da planilha correspondente ao local em que você está hoje.
Por exemplo, se você deve US $ 100.000 e está pensando em pagar US $ 20.000, reduza o saldo do seu empréstimo para US $ 80.000 - a planilha deve recalcular automaticamente o restante do empréstimo para você, e você verá custos de juros reduzidos.
Hora de Reembolsar
A maioria das hipotecas são hipotecas de taxa fixa de 15 ou 30 anos. Durante esse período, você vai lentamente pagar seu saldo de empréstimo. No entanto, você sempre pode acelerar as coisas, desde que não haja penalidade de pré-pagamento .
Se você fizer um pagamento único e não reformular o empréstimo (veja abaixo), você pagará o empréstimo mais rapidamente e economizará dinheiro com juros. Esses pagamentos mensais simplesmente terminarão mais cedo, para que você possa colocar esses fundos em outras metas. Novamente, usando os cálculos vinculados acima, você pode executar os números e verá que o empréstimo termina cedo.
O pagamento mensal
Se o seu principal objetivo é fazer um pagamento fixo é reduzir o seu pagamento mensal, então você pode estar com sorte. Mas as companhias hipotecárias não necessariamente ajustam seu pagamento quando você paga extra - às vezes você tem que solicitar um recálculo e pagar uma taxa. Esse processo é conhecido como reformulação de uma hipoteca .
Algumas pessoas ficam desapontadas depois de enviar pagamentos enormes para o seu credor hipotecário, apenas para descobrir que o pagamento mensal exigido não mudou. Certifique-se de perguntar ao seu credor o que é necessário para ajustar o seu pagamento mensal.
Se você tem uma hipoteca somente de juros , é melhor que seu pagamento mensal seja reduzido automaticamente.
Afinal, o pagamento é baseado apenas no valor do empréstimo (que nunca muda a menos que você pague mais). No entanto, mesmo os empréstimos com juros somente nem sempre são ajustados imediatamente - ligue e pergunte como as coisas funcionam se for importante para você.