Os custos de fechamento são fundos, além de um adiantamento de empréstimo, pago na liquidação. De acordo com Zillow, esses custos normalmente somam de 2 a 5% do preço de compra da casa. Os custos variam entre os estados, mas as transações em dinheiro podem ter menos custos do que as compras financiadas.
O que estão fechando os custos e quem os paga?
Embora muitos dos custos estejam associados ao financiamento, outros são independentes do empréstimo hipotecário . Alguns encargos são normalmente associados ao comprador ou ao vendedor, mas tudo é negociável. No mercado de um comprador, quando as propriedades demoram a ser vendidas, os vendedores ansiosos freqüentemente concordam em pagar parte dos custos de fechamento do comprador. Isso é menos provável de acontecer no mercado de um vendedor, quando as propriedades vendem rapidamente.
Alguns custos são claramente de responsabilidade do vendedor. Por exemplo, o vendedor normalmente paga a comissão imobiliária total; Este é um custo de fechamento para o vendedor. O valor é deduzido do produto da venda, e o agente de fechamento faz um cheque na listagem e na venda de empresas imobiliárias. Da mesma forma, o vendedor paga pelo seu próprio advogado imobiliário, se ele retiver um. Se o vendedor ainda não pagou os impostos anuais sobre a propriedade , o vendedor credita ao comprador o número de dias em que o vendedor adquiriu a casa naquele ano.
Esse crédito reduz a quantidade de dinheiro que o comprador precisa no fechamento.
O comprador geralmente paga as taxas de hipoteca - aplicação, pontos de origem, pontos de desconto, seguro de hipoteca , relatório de crédito, taxa de corretagem de hipoteca. Os credores normalmente não cobram todas essas taxas para cada transação. Um ponto de origem compensa o credor ou corretor de hipoteca pelo seu trabalho; um ponto de desconto reduz a taxa de juros .
Cada ponto custa 1% do valor do empréstimo. Fale com o seu agente de crédito sobre a possibilidade de amortizar - incluindo no empréstimo - algumas dessas taxas. Isso aumentará seu pagamento mensal de hipoteca, mas diminuirá a quantia de dinheiro que você precisa para trazer para a mesa de fechamento.
Outros custos de fechamento para incluir em um orçamento de compra de casa
Os custos de fechamento abrangem uma ampla faixa de honorários. Por exemplo, o seguro de título protege contra defeitos passados no título, como documentos falsificados, herdeiros não descobertos ou privilégios não revelados. Existem duas políticas diferentes normalmente emitidas ao mesmo tempo. Uma é a política de um credor que é obrigatória se você estiver recebendo uma hipoteca. A segunda é a política de proprietário opcional, mas altamente recomendada. Os costumes locais afetam quem paga, mas os compradores e vendedores costumam negociar o pagamento do seguro de título. A política normalmente custa menos de 1% do preço de compra da casa.
As taxas de gravação de documentos são cobradas pela escritura e pela hipoteca ou escritura de confiança . O estado também pode avaliar as taxas de transferência sobre hipotecas novas e assumidas - geralmente pagas pelo mutuário - e sobre a escritura paga pelo vendedor.
Os credores exigem seguro de risco do proprietário. Adicional inundação, vento ou terremoto cobertura também pode ser obrigatória, dependendo da localização da propriedade.
Essas políticas anuais são efetivas no dia do fechamento, mas o proprietário pode pagar por elas antecipadamente. Os custos variam muito entre os provedores, então procure os melhores preços que atendem às suas necessidades. O prêmio do ano inteiro é devido ao fechamento.
Os credores exigem uma avaliação de propriedade que o comprador normalmente paga no momento da inspeção. Os custos variam dependendo do tamanho da casa, e as avaliações da FHA custam mais do que as avaliações convencionais.
Os credores também recolhem um colchão de pagamento de dois meses para os itens em garantia que estão incluídos no pagamento da hipoteca, como seguro de risco e impostos sobre a propriedade. Essas despesas também seriam devidas no fechamento.
Compreender sua estimativa de boa fé
Aqui está uma lista bastante abrangente dos custos típicos de fechamento, que devem ser destacados em uma estimativa de boa fé:
- Taxa de originação de empréstimo (1% do valor emprestado, ou US $ 100 para cada US $ 10.000,00 emprestados)
- Taxa de desconto do empréstimo
- Taxa de pedido de empréstimo (US $ 75 a US $ 400)
- Pontos (para "comprar" a taxa de juros: entre US $ 100 e US $ 300 para cada US $ 10.000 emprestados)
- Honorários advocatícios do credor
- Honorários advocatícios do comprador
- Taxa de avaliação
- Relatório de crédito
- Taxa de inspeção do credor
- Comissão de corretagem de hipoteca ou taxa
- Taxa de serviço de imposto
- Taxa de processamento
- Taxa de subscrição
- Taxa de transferência bancária
- Juros desde o dia da liquidação até a data do primeiro pagamento da hipoteca
- Prêmios de seguro de hipoteca para proteger seu credor (US $ 750 a US $ 1750)
- Prémios de seguro de perigo
- Impostos sobre propriedades desde o dia da liquidação até ao final do ano fiscal
- Liquidação ou taxa de fechamento / custódia
- Taxa de preparação de documento
- Taxa do notário
- Pesquisa de título e seguro de título para proteger seu emprestador (US $ 400 a US $ 600)
- Seguro de título para proteger você
- Taxas de gravação
- Selos fiscais
- Inspeção de pragas
A Lei de Procedimentos de Liquidação de Imóveis exige que os oficiais de empréstimo enviem aos solicitantes uma estimativa de boa fé (GFE) dos custos de fechamento esperados dentro de três dias úteis após a assinatura do pedido de empréstimo. Essas estimativas serão muito próximas das cobranças finais e normalmente chegam cerca de 30 dias antes do fechamento. Se você precisar de mais tempo para se preparar, peça a um oficial de empréstimo para pré-qualificar você para um empréstimo antes de começar a olhar para as residências. Solicite um GFE de cobranças estimadas. Os empréstimos da FHA permitem que os custos de fechamento sejam pagos com dinheiro presente, e seu estado ou cidade pode ter programas de Homebuyer de Primeira Vez disponíveis que ajudem a fechar os fundos de custo. Discuta as possibilidades com um oficial de empréstimo local ou um corretor imobiliário.