Obter o empréstimo certo para o trabalho
Empréstimos pessoais
Para projetos menores, um empréstimo pessoal é uma solução fácil. Você pode usar os fundos para o que quiser, incluindo projetos que não se qualificam como “necessidades”. Se você estiver instalando sprinklers ou fazendo pequenas melhorias cosméticas, um empréstimo pessoal pode ser o melhor para você.
Barato e fácil: Custos finais para empréstimos pessoais são normalmente muito baixos, especialmente se você mantiver seu tamanho de empréstimo pequeno. O processo de candidatura não é tão complicado como aplicar para um empréstimo de home equity, e você não precisa pagar por avaliações e outros serviços para obter aprovação. Além disso, empréstimos pessoais não exigem que você prometer qualquer coisa como garantia .
Reembolso rápido: diferentemente dos empréstimos para habitação que podem ter períodos de reembolso de 15 ou 30 anos, os empréstimos pessoais duram menos de 10 anos. Enquanto isso significa que você terá pagamentos relativamente altos, você não ficará preso a pagamentos de empréstimos pelas próximas décadas. Além disso, estender os pagamentos leva a altos custos de juros ao longo da vida.
Taxas de juros: Empréstimos pessoais, muitas vezes vêm com taxas de juros mais elevadas do que empréstimos para habitação, então você precisa avaliar suas opções com cuidado. Se você tem um bom crédito e renda suficiente para pagar, você pode esperar uma taxa bem abaixo de 10%.
Mas os cartões de crédito também são empréstimos pessoais. As taxas de cartões de crédito variam de zero por cento de promoções a mais de 20 por cento de abril para os mutuários com crédito ruim.
Empréstimos Home Equity
Projetos mais extensos podem exigir que você faça empréstimos contra o patrimônio em sua casa. Uma segunda hipoteca pode ser útil de várias maneiras.
Taxas mais baixas: Ao prometer a sua casa como garantia, você deve se qualificar para taxas de juros mais baixas do que as obtidas com um empréstimo pessoal. A desvantagem é que as conseqüências do default são severas. Se você não puder fazer seus pagamentos por qualquer motivo, corre o risco de ser encerrado .
Grandes empréstimos: Empréstimos garantidos aumentam suas chances de obter aprovação para grandes empréstimos. Se você tem patrimônio significativo armazenado em sua casa , uma segunda hipoteca pode ser a única maneira de acessar esses fundos.
Custos finais : Empréstimos contra sua casa raramente são baratos, mas as segundas hipotecas tendem a ser menos dispendiosas do que os empréstimos para compra (ou refinanciamento).
Refinanciamento de saque
Refinanciamento também pode fornecer o financiamento necessário para melhorias em casa. Um novo empréstimo pode substituir seu empréstimo à habitação existente, e você pode pedir um pouco mais para pagar por projetos de melhoria. Você pode não tomar posse dos fundos, mas o dinheiro está disponível para pagar pelos contratados e materiais.
Empréstimo a valor: Se você estiver tentado a fazer saques para projetos de melhoria, familiarize-se com seu índice de empréstimo-valor (LTV) . Você precisa de capital suficiente para que a estratégia faça sentido. Se você tem uma participação mínima, os programas governamentais abaixo podem ajudá-lo a obter aprovação.
Custos de refinanciamento: Como você está adquirindo um novo empréstimo imobiliário, os custos de fechamento podem tornar o refinanciamento caro.
Além disso, você está prolongando a vida do seu empréstimo, de modo que os novos pagamentos mensais serão destinados principalmente a juros, em vez de reduzir o saldo do empréstimo. Mas você sempre pode pagar mais e eliminar sua dívida mais cedo .
Programas de melhoramento da casa: alguns programas de empréstimo são projetados para ajudá-lo a obter dinheiro extra para atualizações. Por exemplo, a hipoteca Fannie Mae HomeStyle Renovation permite que você compre ou refinancie usando o valor “como concluído” da casa para calcular seu saldo de empréstimo disponível.
Programas Governamentais
Se você tiver problemas de crédito ou patrimônio limitado, um programa de empréstimos do governo pode ajudá-lo a obter aprovação. Pergunte ao seu banco, cooperativa de crédito ou originador de empréstimos se eles trabalham com esses programas.
- Empréstimos FHA Título I permitem que você empreste até US $ 25.000, mesmo se você não tem qualquer equidade em sua casa. Se você tem uma casa fabricada que é considerada propriedade pessoal, você pode obter até US $ 7.500. Os fundos devem ir em direção a melhorias permanentes, e upgrades de luxo não são permitidos.
- O refinanciamento de saque da FHA fornece dinheiro que você pode usar para qualquer coisa que você queira, incluindo upgrades “de luxo” ou não essenciais. Com um LTV máximo de 85% (que é menor do que outros empréstimos da FHA ), você precisará de capital suficiente para usar este programa.
- A FHA 203k é outra opção para refinanciamento e melhorias de financiamento, e você pode ir acima de 85% do LTV. No entanto, a FHA limita a forma como você usa os fundos e quem pode fazer o trabalho.
- O refinanciamento de saque do VA permite LTVs de 100% sem seguro de hipoteca.
Onde pedir
Compre entre vários tipos diferentes de credores. Alguns credores oferecem programas exclusivos que podem ser perfeitos para suas necessidades - enquanto outros credores não podem ajudá-lo. Boas fontes de financiamento incluem:
- Bancos, incluindo cooperativas de crédito locais e instituições comunitárias. Pequenas instituições com foco em rebites são mais propensas a oferecer taxas competitivas e, normalmente, estão mais dispostas a trabalhar com clientes que tenham crédito menos do que perfeito.
- Emprestadores em linha . Os credores do mercado, incluindo sites de empréstimos clássicos peer-to-peer (P2P) , também podem ser uma excelente fonte de empréstimos para melhoria da casa. Eles tomam decisões de aprovação rapidamente, e seus baixos investidores gerais e ávidos ajudam a manter as taxas de juros baixas.
- Credores especializados. Algumas empresas de financiamento concentram-se em tipos específicos de projetos de melhoria de casas, e pode fazer sentido usar essas fontes. Por exemplo, atualizações de eficiência energética podem estar disponíveis por meio de programas locais de Energia Limitada Avaliada por Propriedade (PACE) , ou seu contratante pode ter opções de financiamento disponíveis. No entanto, é crucial comparar esses empréstimos com outras alternativas.
- Credores hipotecários. Se você pedir emprestado contra sua propriedade, você precisará de um emprestador que possa ajudá-lo a refinanciar ou obter uma segunda hipoteca. Obtenha pelo menos três cotações e compare as taxas de originação e as taxas de juros para encontrar o melhor negócio. Verifique com um corretor de hipoteca, bancos locais e cooperativas de crédito e credores hipotecários on-line para preços.