1. Compras Automáticas
Ao planejar a aposentadoria, muitas pessoas elaboram um orçamento básico e esquecem as despesas, como comprar carros, pois essas coisas só podem ocorrer a cada cinco ou dez anos. Se a maior parte do seu dinheiro é mantida em contas de aposentadoria, como IRAs e 401 (k), então, cada vez que você fizer um saque, esse valor será incluído como renda tributável em seu retorno de imposto naquele ano civil.
Se você fizer uma grande retirada em um ano para financiar uma grande despesa, isso poderá levá-lo à próxima faixa de imposto mais alta. Por exemplo, se suas retiradas normais foram taxadas em 15%, pode ser que, se você retirar mais, será taxado em 25%. Em tais situações, uma linha de crédito de home equity pode ser usada para financiar uma compra grande, para que você possa pagá-la gradualmente sem ter uma grande retirada tributável em um ano.
2. Reparos em casa
Assim como com as compras de automóveis, muitas pessoas esquecem o custo dos reparos domésticos quando montam seu orçamento de aposentadoria.
Este é um dos itens que me refiro como um assassino de orçamento de aposentadoria . Se você passar de 20 a 30 anos na aposentadoria, é claro, sua casa precisará de trabalho. Uma linha de crédito de home equity pode fornecer uma alternativa para a venda de investimentos ou a retirada de contas de aposentadoria. Ao pedir os fundos, você pode reembolsá-lo gradualmente, em vez de prejudicar seu portfólio.
3. Fonte alternativa de dinheiro no mercado para baixo
Administrar dinheiro para a aposentadoria é bem diferente do que administrar dinheiro enquanto você está nos anos de acumulação. Uma vez que você esteja fazendo retiradas regulares, um mercado em baixa pode ter um impacto mais severo em você. Em termos técnicos, isso é chamado de “ risco de sequência ”. Se você puder evitar ou reduzir as retiradas em anos de baixa, você pode aumentar a vida esperada de sua carteira e seu potencial fluxo de renda vitalício. Uma linha de crédito de home equity pode ser usada para essa finalidade. Use-o como uma fonte alternativa de dinheiro nos anos de baixa; então você gradualmente a reembolsa à medida que seu portfólio é recuperado.
4. Ajudando as crianças
Ter um filho adulto que está se mudando, passando por um período de desemprego ou precisando de ajuda? Ou talvez eles precisem de fundos para começar um negócio ou comprar uma casa e eles vão pagar você. Muitos pais emprestam dinheiro a seus filhos adultos. Seja qual for o motivo, se você incorrer em conseqüências fiscais com a venda de investimentos, talvez considere pedir emprestado. Se você tiver estabelecido um HELOC, então ele pode estar lá esperando você usar nessas circunstâncias.
5. Para financiar uma nova compra de casa
Muitas pessoas se aposentam e dentro de cinco a dez anos decidiram se mudar.
Eles não planejaram isso, apenas acontece. Às vezes eles querem estar mais perto dos netos, outras vezes é um clima diferente, novas atividades ou uma comunidade “com mais de 55 anos” que eles querem. Na maioria desses casos, uma nova casa é comprada antes que a antiga casa seja vendida. Por empréstimo contra o seu patrimônio, muitas vezes você pode financiar o pagamento na nova casa. Mais uma vez, essa pode ser uma solução melhor do que liquidar investimentos, já que a venda de investimentos implicará custos de negociação e conseqüências fiscais.
No geral, acho que solicitar uma linha de crédito na aposentadoria pode fazer muito sentido. Você deve ter equidade em sua casa para que isso funcione, mas enquanto você fizer isso, não importa se sua casa é paga, ou se você ainda tem uma primeira hipoteca. A principal coisa a lembrar é que você precisa construir seus novos pagamentos de empréstimo em seu orçamento de aposentadoria .
A menos que você esteja se mudando em breve, você vai querer planejar o reembolso do empréstimo, para que possa usar a linha de crédito novamente, se necessário.