Hipoteca reversa não é uma palavra suja
Um mito comum da hipoteca reversa; muitos filhos de pais que estão considerando a hipoteca reversa temem que sua herança possa diminuir se a mãe ou o pai tirarem uma hipoteca desse tipo.
Na verdade, usar o patrimônio líquido em vez de gastar mais ativos do IRA pode na verdade preservar mais riqueza para os herdeiros. Em alguns casos, também pode fornecer benefícios fiscais adicionais para herdeiros. Por exemplo, se os pais ditam legalmente que querem que a casa vá para as crianças para uma venda futura, os herdeiros herdarão a dedução fiscal para os juros acumulados não pagos. Este é um dos muitos "profissionais" desconhecidos de uma hipoteca reversa. Mais prós e contras estão abaixo.
Pros de hipoteca reversa
- Não é necessário pagamento mensal
- Sem receita ou requisitos de ativos
- Nenhuma pontuação mínima de crédito
- Não há restrições quanto ao uso de recursos
- Fornece renda livre de impostos
- O empréstimo é sem recurso: você nunca pode dever mais do que o valor da propriedade
- Nenhuma garantia pessoal é necessária
- Pode ser intitulado em sua confiança ou propriedade de vida (como uma confiança viva revogável ou confiança irrevogável)
- Fornece renda garantida para a vida.
- Os programas de hipoteca reversa são obrigatórios pelo governo federal, portanto, as despesas e os termos são consistentes entre os credores
- O governo garante a sua hipoteca reversa, portanto, se o valor da sua hipoteca ultrapassar o valor da sua casa, o credor não pode tomar a sua casa e você não deve a diferença, nem a sua família
- Quando você vende sua casa, assim como com qualquer hipoteca, a hipoteca é paga e qualquer patrimônio adicional pertence a você.
- Você pode emprestar algo entre 55% e 70% do valor da sua casa
- Hipotecas reversas não afetam sua pontuação de crédito
- Você é dono da propriedade em todos os momentos
Usos de uma hipoteca reversa
- Como linha de crédito para fornecer liquidez
- Para reduzir o risco de sobreviver a ativos
- Para fornecer dinheiro para que você possa adiar sua data de início da Previdência Social
- Para financiar o seguro de cuidados prolongados
- Para pagar sua hipoteca existente e eliminar seu pagamento de hipoteca
- Pagar por cuidados em casa mais tarde
Contras de hipoteca reversa
- Se você se mudar dentro de alguns anos de tomar sua hipoteca reversa, as taxas que você paga podem não valer o benefício que você recebe.
- Você deve pagar seus impostos imobiliários e manter a casa ou o empréstimo pode ser chamado em
- Você deve ter pelo menos 62 anos para fazer uma hipoteca reversa (para casais, a idade é determinada pelo mais novo dos dois)
Quando uma hipoteca reversa não é uma boa ideia
- Você morre amanhã
- Você se muda na próxima semana
- Você tende a gastar muito, talvez dando aos seus filhos e, assim, pode acabar não sendo capaz de continuar pagando os impostos sobre a propriedade um dia.
- Se você é elegível para o Medicaid, em certos casos, os rendimentos de uma hipoteca reversa podem afetar sua elegibilidade, então faça sua lição de casa primeiro.
Quando o seu empréstimo de hipoteca reversa se torna devido?
- Assim como qualquer hipoteca quando a propriedade é vendida
- Quando o mutuário falece (último tomador restante), o imóvel tem até um ano para pagar o empréstimo
- Quando o mutuário não ocupa mais a casa por mais de 12 meses, então você tem até um ano para pagar o empréstimo com a venda da casa, refinanciamento ou simplesmente pagar o empréstimo.
3 fatores determinam o quanto você pode conseguir
- Idade do mutuário - quanto mais jovem você é, menos pode receber
- Valor da propriedade - valor máximo de $ 625.500 usado
- O tipo de programa de hipoteca reversa que você escolhe
Estimar o quanto você pode obter com uma calculadora de hipoteca reversa.
Como o dinheiro de sua hipoteca reversa é recebido?
- Montante fixo
- Pagamentos mensais a prazo
- Linha de crédito
- Ou qualquer combinação dos itens acima
Algumas pessoas dizem que um con hipoteca reversa é que eles são caros
Se você já ouviu falar que uma hipoteca reversa é cara, você precisa perguntar "caro em comparação com o que"?
É uma ferramenta para usar o home equity que você tem. Vender a casa é outra ferramenta que você pode usar para liberar o home equity. Vender é caro também. Abaixo estão os custos estimados para vender uma casa de US $ 400.000:
Custos estimados de vender uma casa de US $ 400.000:
- Corretor de imóveis @ 5%: US $ 20.000
- Reparos em casa: US $ 10.000
- Despesa em movimento: US $ 5.000
- Total: US $ 35.000
Compare isso com os custos estimados de uma hipoteca reversa em uma casa de US $ 400.000:
- HUD "MIP" @ 2%: US $ 8.000 (este é o prêmio de seguro hipotecário inicial do HUD)
- Pontos (escala móvel): US $ 6.000
- Custos de fechamento: US $ 3.500
- Total: US $ 17.500
Quando você considera os impostos, uma hipoteca reversa também pode custar menos do que liquidar investimentos ou retirar fundos excedentes de um IRA.
Lembre-se, antes de fazer uma hipoteca reversa , faça sua pesquisa e certifique-se de entender como ela funciona. Enquanto entender, não há razão para que isso seja considerado ruim ou perigoso.