Coisas para gostar e odiar sobre hipotecas reversas
Honestamente, eu não sei. Na situação certa, os benefícios de uma hipoteca reversa certamente superam as desvantagens.
Uma hipoteca reversa é simplesmente uma ferramenta que pode permitir que você fique em sua casa, sem pagar aluguel, enquanto usa parte do seu dinheiro que comprou aquela casa em primeiro lugar.
Dito isto, como qualquer grande decisão financeira, você quer fazer sua lição de casa antes de determinar se é a ferramenta certa para você.
Abaixo você encontrará duas coisas para gostar, uma coisa para odiar e cinco coisas que você precisa saber sobre hipotecas reversas.
Gostar:
1. Flexibilidade
Uma hipoteca reversa dá-lhe a capacidade de usar home equity para "extras", como férias anuais, carro novo ou melhorias home. Essa flexibilidade vem da capacidade de apropriar-se de uma quantia fixa, de pagamentos mensais fixos, de uma linha de crédito ou de qualquer combinação deles.
Aproveitando-se de calculadoras on-line, você terá uma estimativa de quanto pode receber ao inserir seu código postal, idade, valor da casa e saldo de hipoteca existente (se tiver um).
2. Financiamento sem recurso
Isso significa simplesmente que o montante total devido nunca pode exceder o valor atual da casa. Quando a casa é vendida, depois de pagar a hipoteca reversa, os lucros restantes vão para você e sua propriedade.
Ódio:
1. Táticas de vendas desprezíveis
Se alguém está tentando convencer você a tirar dinheiro de sua casa para comprar um produto financeiro que lhes pague uma comissão (como uma anuidade), corra para as colinas.
A maioria das pessoas que recomenda tais estratégias não são planejadores financeiros. Eles são vendedores; um truque pôneis, cujo truque os beneficia, não você.
Há momentos em que pode fazer sentido usar o home equity para buscar outros investimentos, mas essas estratégias contêm riscos adicionais e devem ser usadas apenas por investidores sofisticados que entendam totalmente e possam arcar com as consequências.
Estar ciente de:
1. Movendo-se depois de tomar uma hipoteca reversa
Como qualquer hipoteca, há taxas de originação e despesas incorridas quando se toma uma hipoteca reversa. Com uma hipoteca reversa, em vez de pagar por essas coisas fora do bolso, as taxas são apenas adicionadas ao saldo do empréstimo. Você deseja amortizar essas despesas pelo período mais longo possível.
Se você planeja se mudar nos próximos 2-4 anos, procure maneiras menos caras de pedir dinheiro emprestado antes de usar uma hipoteca reversa.
2. Mantendo a casa na família
Após a sua morte (ou a segunda pessoa a morrer se você for casado) a hipoteca reversa terá que ser reembolsada. Se não houver dinheiro suficiente em sua propriedade, seus herdeiros terão que vender a propriedade para pagar o empréstimo.
Se sua intenção é manter a propriedade na família, você deve garantir que os herdeiros tenham a capacidade de pagar o empréstimo, ou refinanciar a propriedade com base em seu pedido de crédito. Olhe para fora em primeiro lugar embora. Mantendo a casa da família pode ser bom, mas se uma hipoteca reversa pode lhe dar a renda extra que você precisa para se sentir confortável, então talvez seja isso que você deve fazer.
3. Situação do mercado imobiliário
A quantidade de dinheiro que você recebe depende da sua idade e do valor avaliado da sua casa. Tomando uma hipoteca reversa quando o mercado imobiliário está em uma crise significa que você se qualifica para menos.
Por outro lado, se você tomar uma hipoteca reversa quando o mercado está crescendo, então, mais tarde, decidir vender sua casa em um mercado em baixa, você pode ter pouco capital restante.
4. Responsabilidades de propriedade
Você sempre mantém o título (propriedade) da casa. Assim, você é responsável por impostos e seguro e deve manter a casa bem conservada. Isso funciona da mesma maneira que qualquer hipoteca. Se você não pagar seus impostos, estará em apuros.
5. Elegibilidade para o Medicaid
Qualquer produto que você recebe de uma hipoteca reversa é livre de impostos - o que é ótimo. No entanto, os fundos recebidos contam como um ativo ou como renda e podem afetar sua qualificação para o Medicaid.
Os rendimentos não afetarão os benefícios da Seguridade Social ou do Medicare.