A falência é frequentemente vista como uma falha ou sujeita a julgamento moral. Mas considere a Constituição dos EUA, que dá ao Congresso a autoridade para estabelecer “leis uniformes sobre o tema da falência nos Estados Unidos.
(Artigo 1, Seção 8, Cláusula 4). Até mesmo nossos fundadores reconheceram a necessidade de um mecanismo para ajudar as pessoas a sair de dívidas incontroláveis e obter um novo começo para avançar e se tornar membros contribuintes da sociedade. Em suma, a falência é boa para a economia.
O que é uma falência médica?
Uma falência médica não tem uma definição rígida. A maioria das pessoas pensa em uma falência médica quando alguém pede para se livrar de (ou baixa ) contas de hospitais e médicos, que para muitas pessoas chegam a milhares e milhares de dólares. Mas pode ir mais fundo que isso. Mesmo se as contas médicas do devedor são cobertas, ele poderia experimentar uma falência médica por causa da perda de renda quando ele tem que tirar o trabalho após um acidente ou doença.
Um fator importante na decisão de arquivar a bancarrota para muitas pessoas é a dívida médica avassaladora. Certamente, algumas pessoas ficam com uma dívida médica espantosa porque não têm seguro de saúde.
Mas não é apenas o não segurado que se encontra apoiado em um canto financeiro. Prêmios de seguro médico são incrivelmente altos. Mesmo as políticas disponíveis através do mercado Affordable Care Act são acessíveis apenas porque as seguradoras definiram franquias de apólice tão altas . Não é incomum que a franquia seja de US $ 10.000 por pessoa ou US $ 20.000 por família, ou mais.
Isto é quanto você terá que pagar do bolso antes que a companhia de seguros cobre quaisquer outras contas médicas.
Da papelada de falência , é difícil discernir se qualquer caso é uma falência médica. Em nenhum lugar da burocracia a falência é o devedor (a pessoa que arquiva um processo de falência) necessária para declarar o motivo do pedido de falência. O devedor é obrigado a listar todas as dívidas, incluindo contas médicas. Olhando para a lista de credores e os saldos nas contas nos dará uma pista se as dívidas são numerosas e grandes. O administrador , na reunião de credores do devedor, perguntará frequentemente ao devedor o que levou à decisão de declarar falência.
O estudo de Harvard
Em um estudo frequentemente citado conduzido pela senadora Elizabeth Warren, enquanto ela era professora na Harvard Law School, contas médicas foram um fator em mais de 50% dos casos de falência. Outros estudos produziram resultados semelhantes, enquanto ainda mais estudos fixaram o número próximo de 25%. Um estudo publicado pela Nerdwallet Health em 2014 constatou que as faturas médicas devem ser o fator contribuinte mais importante, mais ainda do que a dívida de cartão de crédito ou hipoteca. De qualquer maneira, a quantidade de dívidas médicas dispensadas em casos de falência nos Estados Unidos a cada ano é de centenas de milhões.
Débito médico é descartável na falência
Felizmente, essa dívida é descartada tanto em uma falência direta do capítulo 7 quanto em um plano de pagamento do capítulo 13. Você pode ter que se qualificar para um caso do Capítulo 7 sob o teste de meios , que é um cálculo usando suas receitas e despesas para determinar se você pode fazer pagamentos. Se você não passar no teste de meios, pode registrar um caso do Capítulo 13 e pagar parte de sua dívida de três a cinco anos.
Eu realmente preciso arquivar a bancarrota para eliminar a dívida médica?
Se você não deve muito mais do que dívidas médicas, e não ficou atrás dos pagamentos de sua casa ou carro, pensão alimentícia ou pensão alimentícia, pode não ser necessário apresentar um processo de falência. Aqui estão algumas razões do porquê:
- Credores médicos são muitas vezes mais fáceis de trabalhar do que outros credores com outros tipos de dívida.
- As contas médicas ficarão com o departamento de faturamento do médico ou do hospital o maior tempo possível antes de serem despachadas para um colecionador.
- Muitas vezes, seu médico ou outro profissional de saúde concordará em receber uma quantia muito pequena por mês, até mesmo US $ 5 ou US $ 10.
- Em alguns casos, especialmente se for um hospital público ou médico para um paciente do Medicare of Medicaid, os provedores não se incomodarão em fazer muito além do envio de uma fatura.
- Credores médicos raramente pertencem a agências de informação de crédito, portanto, a dívida não é susceptível de afectar muito a sua pontuação de crédito.
Você pode estar seguro tentando elaborar acordos de pagamento com seus credores médicos, em vez de abrir um processo de falência. Você não perderá muito tentando, mas se não conseguir obter qualquer satisfação de trabalhar com seus credores, o Capítulo 7 ou o Capítulo 13 estará lá para cuidar disso para você.