O segundo tipo mais comum de falência para os indivíduos é um caso do Capítulo 13. O Capítulo 13 é menos sobre a eliminação da dívida e mais sobre a reorganização das finanças de um indivíduo. O processo do Capítulo 13 exige que o devedor (que é o que chamamos de pessoa que arquiva o processo de falência) faça um pagamento mensal para um administrador do Capítulo 13 por um período de 36 a 60 meses. O administrador, em seguida, distribui esse dinheiro para os credores do devedor que apresentaram as reclamações adequadas.
* O Código de Falências é a lei federal que rege nosso sistema judicial de falências. O Código é dividido em capítulos e seções numerados. Assim, nos referimos a cada tipo de falência pelo número do capítulo do Código de Falências que o cobre.
| Capítulo 7 | Quitação de dívida em troca de propriedade não-isenta (não essencial). |
| Capítulo 11 | Reorganização da dívida, geralmente mais eficaz para indivíduos com altas dívidas / ativos elevados e interesses comerciais |
| Capítulo 12 | Reorganização reservada a agricultores familiares, pequenas empresas agrícolas e pescadores, que extrai elementos do Capítulo 11 e do Capítulo 13 |
| Capítulo 13 | Um plano de pagamento mensal para gerenciar a dívida que dura de três a cinco anos e geralmente resulta em alta. |
Em ambos os casos, no capítulo 13 e no capítulo 7, o devedor acaba com uma dívida - ou seja, o devedor fica dispensado da obrigação de pagar certas dívidas, como cartões de crédito e contas médicas. A diferença está em como um devedor chega à quitação. Em um caso do Capítulo 7, ele é obrigado a entregar qualquer propriedade sem exceção .
A propriedade isenta é definida sob a lei federal ou estadual e geralmente é uma propriedade considerada necessária para que o devedor tenha um novo começo após o término da falência. Em um caso do Capítulo 7, o devedor entregaria todas as propriedades não-isentas a um fiduciário , que as venderá em benefício dos credores do devedor. Em um caso do Capítulo 13, em vez de entregar a propriedade de um administrador para vender, o devedor faz pagamentos de 36 a 60 meses a um administrador do Capítulo 13 que distribui os fundos aos credores que apresentaram queixas que o tribunal concorda que são apropriados.
Então, por que alguém arquivaria um caso do Capítulo 13 que pode durar até cinco anos, quando um caso do Capítulo 7 geralmente dura cerca de seis (6) meses? Há vários fatores que entram nessa decisão. Vamos explorar algumas das considerações ao decidir quando um Capítulo 13 é melhor que um Capítulo 7.
Uma palavra sobre o teste de meios
O Teste de Meios é um cálculo aplicado a quase todos os casos de falência do consumidor e destina-se a determinar se o devedor tem renda disponível suficiente para financiar um plano significativo do Capítulo 13. Em caso afirmativo, diz-se que o devedor está apresentando o caso do capítulo 7 sob uma " presunção de abuso ", ou seja, as leis de falência preferem que o devedor efetue pagamentos por um período e pague pelo menos uma parte da dívida, em vez de obter uma descarga definitiva da dívida.
Embora seja possível superar a "presunção de abuso" mostrando circunstâncias especiais, a maioria dos devedores que "falham" no Teste de Meios opta por arquivar um caso do Capítulo 13 em vez de sofrer com o escrutínio necessário para superar a presunção.
Há muitas razões pelas quais um devedor escolheria arquivar um Capítulo 13, apesar do Teste de Meios.
O que um capítulo 13 pode fazer que um capítulo 7 não pode fazer:
- O Capítulo 13 pode fornecer ao devedor proteção contra falência, mesmo que ele ganhe muito dinheiro para se qualificar para um caso do Capítulo 7, ou caso ele tenha sido absolvido em um caso anterior do Capítulo 7.
- O Capítulo 13 permite que um devedor a duração do plano pague as quantias devidas em atraso sobre casas, carros e outros empréstimos que tenham garantia.
- O Capítulo 13 permite que o devedor pague impostos de renda vencidos e obrigações de apoio interno, como pensão alimentícia e pensão alimentícia, durante o plano de pagamento do capítulo 13 de três a cinco anos.
- O Capítulo 13 pode permitir que um devedor defina novos termos para o pagamento de um empréstimo de carro com mais de 2,5 anos.
- O Capítulo 13 protege o co-signatário do devedor em um empréstimo pessoal de ter que pagar.
- O Capítulo 13 pode permitir que o devedor gerencie melhor os altos pagamentos de empréstimos estudantis.
- O Capítulo 13 permite ao devedor proteger a propriedade que ele pode ter que desistir em um caso do Capítulo 7.
- O Capítulo 13 pode permitir que o devedor pague os honorários do seu advogado de falência como parte do pagamento do plano do Capítulo 13, em vez de todos os pagamentos antecipados.
Para saber mais sobre quando o Capítulo 13 é melhor, visite: Quando considerar o arquivamento no Capítulo 13, em vez do Capítulo 7 .
O Capítulo 13 não é um processo fácil. Requer compromisso, perseverança, estabilidade e sacrifício. Entramos em mais detalhes em Vivendo com o Capítulo 13, Parte 1 e Vivendo com o Capítulo 13, Parte 2 .
O Capítulo 13 Plano de Pagamento
A marca registrada de um caso do Capítulo 13 é seu plano de pagamento. Os pagamentos duram de 36 a 60 meses e podem incluir uma quantia que será destinada a credores não garantidos, impostos vencidos, pensão alimentícia e valores de hipotecas residenciais vencidas. Pode até incluir pagamentos de carro ou casa e uma parte dos honorários advocatícios do devedor. Ele é projetado para
Ajudar a tornar o pagamento de dívidas não seguras, como contas médicas e cartões de crédito, mais acessível e gerenciável.
Proporcionar uma forma de pagamento de pensão, carro, imposto de renda, pensão alimentícia e pensão alimentícia vencidos ao longo do tempo.
Substituto para a necessidade de vender ou entregar propriedades não-excluídas.
O montante do pagamento é determinado pelo montante e tipos de dívida, o rendimento do devedor e as despesas razoáveis e necessárias do devedor. Para saber mais sobre como os pagamentos do Capítulo 13 são determinados, visite Quanto vai ser o pagamento do meu plano ?
Você também pode descobrir mais sobre os eventos importantes em um caso do Capítulo 13 na Linha de Tempo de um Caso "Típico" do Capítulo 13 .
Atualizado em fevereiro de 2017 por Carron Nicks