Em muitos casos, os empréstimos familiares são bem-sucedidos - mas o sucesso exige muita conversa aberta e planejamento. Você precisa lidar com as questões administrativas e o lado emocional (possivelmente mais complicado) das coisas.
Para fazer isso da maneira correta, concentre-se em três áreas principais:
- Protegendo seus relacionamentos
- Proteger o credor (incluindo quaisquer dependentes ou herdeiros) financeiramente
- Ficar longe de problemas com o IRS
Você também precisará lidar com armadilhas legais, como leis de usura local e práticas abusivas de cobrança de dívidas, mas a maioria dos credores familiares não é um tubarão , portanto esses problemas são menos comuns.
O que é um empréstimo familiar?
Um empréstimo familiar é qualquer empréstimo entre membros da família. Não importa para que serve o dinheiro. É apenas um empréstimo que não usa um banco, uma cooperativa de crédito ou credor on - line fora da família.
Estes empréstimos precisam acabar em uma situação win / win - um bom negócio tanto para o mutuário eo credor - para manter sua família intacta. Os credores precisam entender especialmente os riscos, sua motivação para empréstimos e as alternativas para fazer um empréstimo.
Geralmente, os credores querem ajudar alguém que amam - e isso é um bom começo.
Mas existem várias outras maneiras de ajudar, incluindo simplesmente presentear o dinheiro e contratar um empréstimo.
Gifting: se você der o dinheiro para seu membro da família sem expectativa de ser reembolsado, as coisas são muito mais simples. No entanto, você pode realmente precisar desse dinheiro algum dia, e você pode querer que seu familiar seja responsável por suas próprias despesas.
Dito isso, algumas pessoas sugerem que você nunca empresta à família a menos que você esteja (mesmo em segredo) e não seja reembolsado.
Cosigning: você também pode atribuir um empréstimo e ajudar o mutuário a obter aprovação. Sua renda e crédito podem ser suficientes para fazer o truque. No entanto, o seu crédito corre risco quando você ceder e você pode não estar disposto a correr esse risco.
Protegendo o relacionamento
Antes de decidir se deve ou não seguir em frente, discuta o empréstimo em detalhes . Se o mutuário ou credor for casado (ou em um relacionamento vitalício), ambos os parceiros precisam estar envolvidos na discussão. Além do mutuário e credor, pense em alguém que depende do credor - filhos ou outros parentes sob os cuidados do credor, por exemplo.
Não existe algo muito detalhado nessas discussões. É fácil supor que os outros vêem o mundo da mesma maneira que você, e isso nem sempre é verdade - especialmente quando há dinheiro envolvido. É melhor ter algumas discussões desajeitadas agora do que ter feriados difíceis para o resto da sua vida.
Emprestadores:
- Você espera ser reembolsado? Deixe isso claro.
- Por que você está emprestando o dinheiro?
- O que você fará se o mutuário parar de fazer pagamentos? Você cobrará taxas atrasadas ou receberá garantias ?
- Como e quando você espera que os pagamentos sejam feitos (mensalmente, por cheque, por exemplo)?
- Você relatará pagamentos a agências de crédito (isso é mais fácil se você usar um terceiro para ajudar com o serviço de empréstimo)?
- E se o mutuário estiver ferido ou incapacitado?
- Este empréstimo resultará em outros (como os irmãos do mutuário) herdando menos? Isso será levado em consideração no momento de sua morte?
Mutuários:
- Você tem um plano (e renda suficiente) para pagar o dinheiro?
- O que você espera que aconteça se não puder fazer pagamentos um mês (ou três)?
- O credor saberá como você gasta seu dinheiro?
- O credor tem o direito de “sugerir” como você prioriza as despesas, escolhe uma carreira e gasta seu tempo (especialmente se você não estiver fazendo pagamentos)?
- Como o credor será afetado financeiramente se você não puder pagar (devido à sua morte acidental, por exemplo)?
- Você precisa criar crédito e ter os pagamentos reportados às agências de crédito ?
Proteja o Credor (e Dependentes)
Um credor pode sair na frente com um empréstimo da família (ganhando mais do que o banco pagará, por exemplo), mas os credores estão assumindo um risco. Lembre-se de que nada é mais seguro do que manter dinheiro em uma conta bancária segurada pela FDIC ou uma união de crédito com garantia federal. Além disso, seu dinheiro estará disponível rapidamente se você precisar se retirar do banco - não é o caso do dinheiro que você investiu em um membro da família.
Você pode estar confiante de que seu parente vai pagar, mas e se eles não o fizerem? Até mesmo a pessoa mais confiável pode entrar em um acidente de carro.
Garantia: para maior proteção, insista em usar garantias para garantir o empréstimo. Isso significa que você consegue tomar posse de um ativo (como uma casa ou carro) e vendê-lo para recuperar seu dinheiro no pior cenário possível. Especialmente se você fizer um empréstimo grande para uma compra de casa, obter um penhor sobre a casa para se proteger.
Fale com um advogado local para discutir seus riscos e quaisquer opções para se proteger. Se não o fizer, você não saberá o que não sabe sobre sua exposição.
Use um contrato por escrito para manter todos na mesma página e para ajudar a garantir que o credor não vá embora de mãos vazias. Advogados locais e serviços on-line podem fornecer documentos - verifique se eles são legais em seu estado.
Leis Fiscais
O IRS está envolvido com tudo - até mesmo os empréstimos que você faz para os membros da família. Certifique-se de verificar com um consultor fiscal local antes de assinar acordos ou fazer um empréstimo.
Os credores estão autorizados a cobrar uma taxa de juros relativamente baixa. No entanto, se você cobrar muito pouco, o IRS considera qualquer interesse que deveria ter sido pago como um "presente", e você precisará estar ciente dos impostos sobre doações. Procure taxas federais aplicáveis (AFR) e fale com seu conselheiro de imposto antes de se estabelecer em uma taxa.
Você também pode ter que ter certos termos por escrito (e possivelmente garantidos com um penhor) para satisfazer outros requisitos do IRS, como a dedutibilidade de juros.
Essas são apenas duas coisas a considerar - seu consultor fiscal pode lhe dizer mais.
Serviços de Empréstimo
Lidar com um empréstimo é complicado. Se precisar de ajuda, existem vários serviços on-line que facilitam o processo. Elas vão:
- Lidar com a logística de pagamentos, configurando transferências automáticas entre contas bancárias
- Relatar atividade a agências de crédito
- Forneça documentos sob medida para sua situação e seu estado
- Fornecer documentos fiscais (se aplicável)
Pesquise cada provedor e pergunte quais serviços eles podem e não podem oferecer antes de assinar um contrato. Você também pode trabalhar com advogados e empresas locais que oferecem os mesmos serviços.