O que é garantia e como funciona?
Quando você promete garantia, o credor assume menos risco, o que significa que você tem mais chances de obter uma boa taxa.
Como funciona a garantia
Garantia é muitas vezes necessária quando o credor quer alguma garantia de que eles não perderão todo o seu dinheiro. Se você prometer um ativo como garantia, o credor tem o direito de agir (supondo que você pare de fazer pagamentos do empréstimo): eles tomam posse da garantia, vendem e usam os recursos de vendas para pagar o empréstimo.
Contraste um empréstimo de garantia com um empréstimo não garantido , onde tudo que um emprestador pode fazer é ding seu crédito ou trazer ação legal contra você.
Os credores prefeririam, acima de tudo, recuperar seu dinheiro. Eles não querem intentar uma ação legal contra você, então tentam usar garantia como garantia. Eles nem mesmo querem lidar com suas garantias (eles não estão no negócio de possuir, alugar e vender casas), mas essa é a forma mais fácil de proteção.
Tipos de garantia
Qualquer ativo que seu credor aceita como garantia (e que é permitido por lei) pode servir como garantia.
Em geral, os credores preferem ativos fáceis de avaliar e transformar em dinheiro. Por exemplo, o dinheiro em uma conta poupança é ótimo para garantia: os credores sabem quanto vale a pena e é fácil de coletar. Algumas formas comuns de garantia incluem:
- Automóveis
- Imóveis (incluindo patrimônio em sua casa )
- Contas em dinheiro ( contas de aposentadoria geralmente não se qualificam, embora sempre haja exceções)
- Maquinaria e equipamento
- Investimentos
- Apólices de seguro
- Objetos de valor e colecionáveis
- Pagamentos futuros de clientes (recebíveis)
Mesmo que você esteja fazendo um empréstimo comercial, você pode prometer seus bens pessoais (como a sua casa de família) como parte de uma garantia pessoal .
Observe que as contas de aposentadoria, como as IRAs, geralmente não podem servir como garantia.
Valorizando seus Ativos
Em geral, o credor irá oferecer-lhe menos do que o valor do seu bem prometido. Alguns ativos podem ter grandes descontos. Por exemplo, um credor só pode reconhecer 50% da sua carteira de investimentos para um empréstimo garantido. Dessa forma, eles aumentam suas chances de conseguir todo o seu dinheiro de volta caso os investimentos percam valor.
Ao solicitar um empréstimo, os credores costumam citar um empréstimo aceitável em relação ao valor (LTV). Por exemplo, se você emprestar contra sua casa, os credores podem permitir um LTV de até 80%. Se sua casa vale US $ 100.000, você pode emprestar até US $ 80.000.
Se os seus ativos prometidos perdem valor por qualquer motivo, você pode ter que prometer ativos adicionais para manter um empréstimo garantido. Da mesma forma, você é responsável pelo valor total do seu empréstimo, mesmo que o banco leve seus ativos e os venda por menos do que o valor que você deve. O banco pode intentar uma ação judicial contra você para coletar qualquer deficiência (a quantia que não foi paga).
Tipos de Empréstimos
Você pode encontrar empréstimos colaterais em vários lugares. Eles são comumente usados para empréstimos comerciais, bem como empréstimos pessoais. Muitas novas empresas, por não terem um longo histórico de operações com lucro, são obrigadas a prometer garantias ( incluindo itens pessoais que pertencem a proprietários de empresas ).
Em alguns casos, você obtém um empréstimo, compra algo e garante como garantia tudo ao mesmo tempo. Por exemplo, em casos de seguro de vida financiados com prêmios, o credor e a seguradora freqüentemente trabalham juntos para fornecer a apólice e o empréstimo colateral ao mesmo tempo.
Uma compra de casa financiada é semelhante: a casa assegura o empréstimo, e o credor pode fechar a hipoteca se você não pagar. Mesmo que você esteja fazendo empréstimos para projetos fixos , os credores querem usar sua propriedade de investimento como garantia.
Ao contratar empréstimos para casas móveis ou manufaturadas , o tipo de empréstimo disponível dependerá da idade da casa, do sistema de fundação e de outros fatores.
Existem também alguns empréstimos colaterais para pessoas com crédito ruim. Estes empréstimos são muitas vezes caros e só devem ser usados como último recurso. Eles vão por uma variedade de nomes, tais como empréstimos de título de carro e geralmente envolvem usando seu automóvel como garantia. Tenha cuidado com estes empréstimos: se você deixar de pagar, o credor pode levar o veículo e vendê-lo - muitas vezes sem notificá-lo antes do tempo.
Empréstimo sem garantia
Se você preferir não prometer garantias, você precisará encontrar um emprestador que esteja disposto a entregar dinheiro com base em sua assinatura (ou na assinatura de outra pessoa). Algumas das opções incluem:
- Empréstimos não garantidos, como empréstimos pessoais e cartões de crédito
- Empréstimos on-line (incluindo empréstimos peer to peer) são geralmente empréstimos não garantidos com boas taxas
- Conseguir um fiador para solicitar o empréstimo com você - colocando seu crédito em risco
Em alguns casos, como comprar uma casa, pedir emprestado sem usar nada como garantia provavelmente não é possível (a menos que você tenha um patrimônio significativo em casa). Em outras situações, pode ser uma opção para fazer sem garantia, mas você terá menos opções e você tem que pagar uma taxa mais alta para emprestar.