O que é reintegração de posse?
Na reintegração de posse, um banco ou empresa de leasing retira um veículo do mutuário, muitas vezes sem qualquer aviso.
Os credores podem enviar um motorista para pegar o carro, ou podem levá-lo embora com um caminhão de reboque. Em alguns casos, seu carro será desativado por controle remoto, portanto, você não poderá dirigi-lo até que tenha esclarecido as coisas.
Quando a reintegração de posse é permitida? Para pedir dinheiro emprestado ou alugar um carro, você precisa concordar com termos específicos. Por exemplo, você concorda em fazer pagamentos no prazo e manter seguro adequado no veículo. Se você não atender a esses requisitos, o banco (ou empresa de leasing) tem o direito de levar o carro .
Problemas resultantes: Além de perder o carro, seu crédito sofrerá, e você provavelmente deve taxas significativas. Recuperação, se você, eventualmente, obter o carro de volta ou não, aparece em seus relatórios de crédito por sete anos e pode levar a menor pontuação de crédito. Vamos discutir esses problemas em mais detalhes abaixo.
Seus direitos
Seu credor pode ter o direito de levar seu carro, mas você também tem direitos. Os detalhes variam de estado para estado e credor para credor, por isso não deixe de ler atentamente os seus acordos e verificar com os defensores dos consumidores locais.
Se você ou sua família estão no exército, regras adicionais podem ser aplicadas.
Propriedade privada: Os credores podem retomar um veículo estacionado em uma propriedade privada, mas as leis estaduais geralmente os restringem de "violar a paz" ao fazê-lo. Por exemplo, os agentes de reintegração de posse não podem danificar a propriedade para chegar ao seu veículo.
Eles normalmente não podem destruir as fechaduras para entrar em sua garagem, nem podem usar ou ameaçar usar força física ao levar seu carro.
Preço de venda: se seu carro for levado e vendido, o credor precisa vendê-lo por um preço "comercialmente razoável". Não precisa ser o melhor preço, mas o credor deve fazer um esforço para obter valor de mercado justo fora do carro. Por quê? As receitas de vendas irão para pagar sua dívida , então seria injusto reaver o veículo e "doá-lo" a outra pessoa.
Fale com um advogado local se uma reintegração de posse resultar na violação dos seus direitos. Você pode ter o direito de tomar medidas legais contra o seu credor (fazendo-os pagar por danos materiais, por exemplo), e seu credor pode perder a capacidade de cobrar fundos de deficiência de você.
Deficiências
As coisas não terminam necessariamente após a reintegração de posse. Se o seu credor vende o seu carro, os rendimentos das vendas vão para o seu saldo de empréstimo . Em muitos casos, o carro é vendido por menos do que você deve, portanto, seu empréstimo ainda não foi pago. A quantia que você deve após o veículo vender é chamada de deficiência .
Custos adicionais: além do saldo do seu empréstimo, você também deve pagar os custos relacionados à reintegração de posse. Os encargos podem incluir despesas para enviar um agente de reintegração de posse, armazenar o veículo, preparar o veículo para venda e muito mais.
Esses custos são todos adicionados ao seu saldo de deficiências.
Se você não puder pagar o saldo, espere que seu credor envie sua conta para uma agência de cobrança . Nesse ponto, você pode negociar um acordo, não pagar nada ou configurar um plano de pagamento. Em alguns casos, sua dívida será perdoada ou baixada (possivelmente resultando em responsabilidade fiscal por dívida perdoada ).
Como manter seu veículo
Se você quiser parar o processo de reintegração de posse e manter seu carro, existem várias rotas disponíveis (dependendo do seu estado e dos termos do contrato). Seu emprestador ou empresa de leasing deve explicar quais são suas opções, bem como os requisitos e prazos para cada opção.
Reintegrar: Deseja acessar o botão "Redefinir"? Uma opção é pagar todos os seus pagamentos em atraso e os custos de reintegração de posse, o que fará com que seu empréstimo seja restabelecido.
Você recuperará o carro e voltará aproximadamente à mesma posição em que estava antes da reintegração de posse (embora seu crédito ainda mostre o padrão ).
Enquanto você continuar cumprindo os termos do seu contrato, o carro é seu.
Resgatar: Para colocar tudo para trás, a redenção pode ser uma opção atraente. Isso envolve o pagamento integral do empréstimo (todos os pagamentos em atraso, mais o saldo restante do empréstimo) e cobrir todos os custos relacionados à reintegração de posse. Em outras palavras, você acabou de comprar o carro e pagar as taxas legais. Isso não é fácil para a maioria das pessoas - se você tivesse o dinheiro que teria feito pagamentos -, mas poderia fazer sentido se você personalizasse o veículo ou fizesse atualizações significativas.
Falência: se você declarar falência , poderá interromper o processo de reintegração de posse - pelo menos temporariamente. Seu arquivamento desencadeia uma "permanência automática" que interrompe os esforços de cobrança de seus credores. No entanto, o processo é complexo e a reintegração de posse ainda é possível com a aprovação de um juiz. Verifique com um advogado local antes de parar de fazer pagamentos ou confiar na proteção da falência.
Licitar em leilão: os credores podem vender o seu carro através de uma venda privada ou leilão público. O credor deve informá-lo sobre o que acontece com o veículo após a reintegração de posse. Se o carro for para leilão, você pode tentar participar e licitar no carro. Se você vencer, tomará posse e não precisará continuar fazendo pagamentos, mas poderá ainda ter um saldo deficitário.
Propriedade pessoal
Você provavelmente não saberá exatamente quando um agente de reintegração está vindo para o seu carro. Você pode simplesmente andar lá fora e descobrir que o veículo está faltando. Se o tempo for uma surpresa, há uma boa chance de que alguns de seus pertences estejam no carro (um conjunto de ferramentas no porta-malas ou roupas no banco de trás, por exemplo). Como esses itens não faziam parte do contrato original, seu emprestador não tem o direito de mantê-los. Após a reintegração de posse, você deve ser notificado sobre como reivindicar seus pertences. Mas aja rápido - você pode ter apenas 30 dias ou mais.
E quanto às peças e upgrades do mercado de reposição? O diabo está sempre nos detalhes (leia as letras pequenas e verifique com um advogado local), mas provavelmente é seguro assumir que qualquer coisa anexada ao veículo não será devolvida a você. Se você tiver rodas valiosas, suspensão e equipamento de áudio, substitua esses itens por peças em estoque antes que seu carro seja retomado.