Você não precisa esperar qualquer quantia mínima de tempo antes de refinanciar seu empréstimo de carro. Na verdade, você pode refinanciar imediatamente após a compra - mesmo antes de fazer seu primeiro pagamento mensal.
Só não se esqueça que você acaba com um negócio melhor e que você não acaba pagando mais pelo seu veículo.
Para refinanciar, você precisará de:
- Um novo empréstimo com melhores condições ou preços do que o seu empréstimo existente.
- Informações sobre o seu empréstimo existente, incluindo o saldo atual do credor e do empréstimo.
- Informações sobre o seu veículo.
- Documentação da sua capacidade de pagamento.
O refinanciamento nem sempre faz sentido - mesmo que você acabe com um pagamento menor. Mas há várias situações em que o refinanciamento é uma boa ideia.
Uma melhor taxa de juros
Se você pode pedir emprestado a uma taxa de juros mais baixa, pode fazer sentido refinanciar. Essa taxa mais baixa (assumindo que todas as outras coisas são iguais) significa que você pagará menos pelo seu carro depois de considerar os custos com juros. Como a taxa de juros também faz parte do seu cálculo de pagamento mensal , seu pagamento obrigatório deve diminuir. Como resultado, você terá um fluxo de caixa ligeiramente melhor a cada mês.
Se você pode substituir seu empréstimo existente pelo mesmo empréstimo a uma taxa mais baixa, é melhor refinanciar o mais rápido possível. A maioria dos empréstimos para aquisição de veículos está amortizando os empréstimos , o que significa que você paga um pagamento mensal fixo com os juros embutidos no pagamento.
Você vai pagar sua dívida ao longo do tempo, mas a maior parte do seu custo de juros é pago no início do empréstimo - então baixe essa taxa mais cedo do que tarde para começar a cortar custos.
Uma tabela de amortização pode mostrar quanto você economizará.
Melhores pontuações de crédito
Se o seu crédito melhorou desde que você obteve o seu empréstimo existente, você tem a oportunidade de obter um empréstimo melhor. Você pode se qualificar para uma taxa mais baixa, bloquear uma taxa fixa baixa ou conseguir que um fiador seja removido do empréstimo.
Quando você faz pagamentos em dia (ou itens negativos caem seus relatórios de crédito após sete anos ou mais), seu crédito melhora. Esses pagamentos bem-sucedidos podem aumentar sua pontuação de crédito até o ponto em que você tem mais opções. Mesmo um ano ou mais é tempo suficiente para ver melhorias - então vale a pena descobrir se suas pontuações melhoraram o suficiente para qualificá-lo para um empréstimo melhor.
Pagamentos mensais mais baixos?
Refinanciamento pode resultar em pagamentos mensais mais baixos, mas isso nem sempre é uma coisa boa. Se você receber pagamentos menores como resultado de uma taxa de juros mais baixa, poderá economizar dinheiro (desde que você refinance no início do seu período de empréstimo). Se você apenas adicionar anos ao seu empréstimo, pagará mais.
Como Refinanciar
Para obter um novo empréstimo, você precisará aplicar com um novo credor. Na maioria dos casos, o processo é relativamente indolor - seus credores trabalharão juntos para lidar com tudo nos bastidores, e você só precisa enviar uma inscrição.
Para se preparar:
- Reunir informações sobre o seu empréstimo existente. Sua declaração mais recente do seu credor terá tudo o que for necessário.
- Obtenha informações sobre o seu veículo (se você não tiver o veículo com você). Seu VIN, fazer, modelo e ano serão todos úteis para ter em mãos.
- Obter prova de renda para que os credores possam verificar se você tem a capacidade de pagar seu novo empréstimo. Vários paystubs recentes devem ser suficientes, mas verifique com seu novo credor para mais detalhes.
Envie sua inscrição, juntamente com a documentação exigida, e responda a todas as perguntas do credor. A maioria dos credores pode lhe dar uma resposta no mesmo dia em que se candidatar, mas algumas instituições podem precisar de um dia ou dois para revisar sua inscrição.
Erros a Evitar
Refinanciamento pode ser tentador, mas é fácil acabar gastando mais dinheiro do que você precisa.
Evite as armadilhas mais comuns - especialmente se você tiver apenas alguns anos em seu empréstimo automático.
Estendendo-se: um empréstimo de longo prazo geralmente significa que você vai acabar pagando mais pelo seu carro. Pode ser tentador mudar de um empréstimo de 48 meses para um empréstimo de 72 meses, mas você provavelmente pagará mais juros durante a vida daquele empréstimo mais longo do que se você deixar as coisas como estão. Termos mais longos levam a pagamentos mais baixos - o que pode fornecer um alívio significativo em sua situação de fluxo de caixa. Mas o custo total desses empréstimos é maior (isso é contra-intuitivo, já que você vê um pagamento menor). Mais uma vez, uma tabela de amortização pode mostrar como seus custos de juros se somam ao longo do tempo.
Indo de cabeça para baixo: prolongar a vida do seu empréstimo também faz com que o seu empréstimo fique de cabeça para baixo . Dito de outra forma, você deve mais em seu carro do que vale a pena. Para se livrar do carro, você teria que escrever um cheque para o seu credor ou continuar fazendo pagamentos em um carro que você não usa mais, e isso nunca é um bom lugar para estar.
Você é obrigado a continuar fazendo pagamentos (para evitar danos ao seu crédito), mesmo se o carro quebrar e se tornar inutilizável. É melhor pagar rapidamente os empréstimos para que você possa facilmente vender (e possivelmente comprar um carro diferente e barato), se necessário.
Penalidades de pagamento antecipado : Embora sejam raros com a maioria dos empréstimos automáticos atualmente, as penalidades de pré-pagamento ainda existem . Certifique-se que não vai custar-lhe pagar antecipadamente o seu empréstimo existente. As penalidades podem consumir qualquer economia obtida com uma taxa de juros menor.
Esperar muito tempo para refinanciar: se você executou os números e sabe que faz sentido refinanciar um empréstimo automático, a espera pode custar caro. As taxas são geralmente melhores em veículos mais novos, e alguns credores não refinanciam empréstimos para carros com uma certa idade (sete anos, por exemplo). Você pode até obter uma taxa de "carro novo" se você refinanciar imediatamente após comprar de um revendedor e aproveitar os incentivos do revendedor. As taxas de empréstimo de carro usado são tipicamente mais altas que as taxas de carro novo.
Pagamentos em falta: permaneça envolvido durante o processo de refinanciamento e não presuma que algo esteja concluído. Você pode pensar que seu empréstimo existente foi pago e pode parar de enviar pagamentos, mas qualquer atraso no processo pode resultar em um pagamento “perdido” - o que danificará seu crédito e sua capacidade de refinanciar. Confirme com ambos os credores antes de parar de enviar dinheiro.
Onde Refinanciar
Qualquer credor com taxas e taxas competitivas vale a pena dar uma olhada. Para muitos mutuários, um banco local ou uma pequena cooperativa de crédito é uma ótima opção . Essas instituições tendem a oferecer taxas baixas e, com frequência, são mais flexíveis em relação ao tamanho dos empréstimos e às questões de crédito. Os emprestadores em linha são outra boa fonte - você pode cuidar de tudo quando é mais conveniente e obter uma ótima taxa on-line.
Obter taxas de pelo menos três credores e fazer todas as suas compras dentro de algumas semanas. Quando os credores fazem perguntas sobre o seu crédito, sua pontuação de crédito cair ligeiramente. Inúmeras consultas tornam-se um problema ao longo do tempo, mas você não é penalizado por taxas de compra. Basta enviar todas as suas solicitações dentro de 14 a 30 dias.