Definição: A perda real no seguro refere-se aos custos totais direta ou indiretamente resultantes de uma reclamação. Ela representa os custos ou despesas reais incorridos devido à reivindicação e compõem o pagamento total que a companhia de seguros fará pela perda total, de acordo com a formulação da apólice.
A perda real no seguro pode se referir a:
1. todos os custos incorridos devido a uma reivindicação que é paga pela companhia de seguros registrada na liquidação final de perdas
2. seus custos reais aumentados ou perdas financeiras devido à reivindicação
Perda real é a compensação total paga pelo valor dos danos reais
Perda real é um termo que seu representante de seguros ou avaliador de sinistros pode usar quando se refere a quanto dinheiro foi pago pela companhia de seguros em nome do dano causado à sua propriedade por perigos segurados em uma reivindicação, não representa necessariamente a quantia que o segurado recebeu diretamente.
O que está incluído na perda real sustentada?
A perda real é conhecida apenas quando a reclamação foi totalmente avaliada e está sendo fechada. Incluirá todos os montantes relacionados com a reclamação, incluindo os custos de reparações, despesas adicionais de estadia, remoção de detritos, armazenamento de itens (se aplicável), custos para empreiteiros ou outros especialistas. É aqui que as pessoas às vezes se confundem com o valor da perda real.
Exemplo de perda real em uma reivindicação
A perda real pode ser confusa.
Você pode receber uma indenização de US $ 20.000, mas essa pode não ser a perda real, pois essa verificação só pode cobrir a parte da reivindicação pela qual você solicitou indenização, várias outras partes podem ter trabalhado em sua casa e recebido uma indenização diretamente da seguradora. . Todos esses valores se enquadram no total da perda real.
Um segurado pode receber US $ 20.000, mas depois que todos os valores associados à reclamação forem contados, a perda real pode ser de US $ 63.300. Veja o exemplo na tabela abaixo.
Custos de perdas reais resultantes de despesas
Os custos reais de perda das despesas incorridas durante uma reivindicação são o valor que sua despesa aumentou do que seria a norma.
Por exemplo, se você agora tem que dirigir 20 milhas extras para trabalhar todos os dias enquanto vive em um endereço diferente enquanto espera que sua casa seja reconstruída, a perda real é a quantidade de gás que você está gastando agora, menos a quantidade de gás você costumava pagar antes da reivindicação. Não o valor total que você está gastando enquanto dirige as 20 milhas para o trabalho. A perda real é a diferença ou o aumento nos custos devido à reclamação.
Exemplos de perda real em sinistros de seguros
Exemplo de valor a ser pago a você com base na perda real:
Em uma reivindicação principal, certas reservas podem ser definidas para cobrir custos de reconstrução, por exemplo, no entanto, o valor que será pago em uma reivindicação não excederá o valor da perda real. Se as projeções fossem mais altas, é o custo real que é o pad e não as projeções. Assim que a reclamação for concluída, a perda real é calculada e finalizada para ter os pagamentos finais da solicitação.
O termo de perda real também é usado para distinguir a parte da despesa que é diretamente resultante da reclamação e, portanto, coberta, versus as despesas totais ou valor sendo reivindicado por um indivíduo em uma perda. Cobrirá apenas o que realmente foi perdido e não um custo total se houver uma diferença.
Exemplo de como calcular a perda real sustentada em uma reclamação de dano por água da amostra
| Descrição | Projetado | Real |
|---|---|---|
| Reconstrução da sala de estar e corredor | US $ 42.000 | US $ 35.000 |
| Substituição de Conteúdos | US $ 15.000 | US $ 20.000 |
| Despesas Adicionais de Vida * | US $ 400 | $ 300 * veja o exemplo abaixo |
| Remoção de entulho | US $ 1500 | |
| Armazenamento de móveis durante a perda | $ 1000 | |
| Limpeza de itens danificados pela água | US $ 5500 | |
| Perda real total | US $ 63.300 |
No caso acima, a perda projetada é de $ 67.400, mas a perda real é de $ 63.300.
De onde vêm os montantes totais em perda real?
Usando o exemplo acima, embora o segurado na reivindicação provavelmente não tenha pago os valores pela limpeza de seu conteúdo, ou a remoção de entulhos diretamente, e provavelmente nunca soubesse os custos envolvidos, esses valores foram pagos em seu nome e, portanto, deve ser incluído na perda real.
Esta é a perda real sustentada na reivindicação.
Exemplo de perda real em despesas adicionais de moradia de uma política de proprietário
Mary e Joe perdem algumas telhas de seu telhado durante uma tempestade de vento, como resultado, a água começa a entrar em sua casa e eles são incapazes de viver na casa enquanto os reparos estão sendo feitos em sua sala de estar e no corredor. Suas despesas adicionais de subsistência em sua política de proprietário cobrem-nos pelo deslocamento e custos adicionais de morar em um hotel por uma semana enquanto o trabalho está sendo feito em sua casa. Quando eles enviam suas despesas para reembolso, enquanto o custo total do hotel é coberto, eles ficam surpresos ao descobrir que apenas 75% dos custos estão sendo reembolsados pelos alimentos que eles comeram enquanto jantavam fora.
O avaliador de seguros explica que seus gastos habituais com alimentos devem ser levados em conta nas despesas. Por exemplo, eles geralmente gastam 100 dólares por semana em comida, mas como estão morando em um hotel, eles acabam gastando 400 dólares, eles não receberão o reembolso total de $ 400, eles receberão a perda real. A perda real é a diferença entre a quantia usual que eles gastam e a quantia que eles tiveram que gastar além disso devido à reclamação. Essa é a perda real. Neste caso, seria de US $ 300 e não US $ 400.
Exemplo de perda real paga por perda de ganhos
Finalmente, há também a possibilidade de receber uma compensação pela perda real devido à perda de ganhos relacionados a uma reivindicação de seguro. Este é um aspecto das reivindicações que as pessoas nem sempre consideram. Aqui está um exemplo de perda real por perda de lucros: A companhia de seguros exige sua presença no tribunal para resolver sua reivindicação. Eles estão dispostos a pagar suas despesas para fazer a aparição, incluindo a perda real de ganhos. Seu empregador diz para você não se preocupar com isso e tirar o dia de folga pago. Embora o seu tempo seja valioso, se você não sofrer uma perda real de lucros, você não será pago. Se, no entanto, seu empregador não lhe pagar o dia e você perder um dia de salário, então a perda real é de fato um dia de salário e sua apólice de seguro concorda em pagar a sua perda real.