O seguro dedutível é a quantia de dinheiro que você pagará em uma reivindicação de seguro antes que a cobertura de seguro comece a pagar você.
É a sua parte da responsabilidade financeira e faz parte do seu contrato de seguro. Você tem que inventar a quantia de dinheiro para o seu dedutível antes que um pedido seja pago em muitas circunstâncias.
Você paga sua franquia e a companhia de seguros concorda em pagar a você o restante (até os limites e condições da política no texto).
Fundamentos da franquia de seguros
Neste artigo, abordaremos todos os fundamentos de uma franquia, você pode rolar para baixo nos títulos para encontrar as informações que procura, incluindo links para outros artigos que abordam determinadas questões em mais detalhes, se necessário.
Como funciona um seguro dedutível?
Imagine a franquia como sua parte do "negócio". Quando você compra um seguro, está se protegendo contra riscos financeiros imprevistos que vêm na forma de perdas ou danos .
Ao comprar seguro você está pedindo a companhia de seguros para ter sua volta se você sofrer danos que poderiam prejudicá-lo financeiramente. Por sua vez, a companhia de seguros costuma dizer: "Claro, eu cobrirei você se tiver uma perda, mas você concordará em pagar a primeira parte pagando uma franquia?" Usando o exemplo de uma franquia de $ 500, você diz: "Claro, eu posso pagar os primeiros US $ 500 de qualquer perda, se você puder pagar o resto". Eles dizem o quanto eles vão cobrar com base em quanto do risco você está disposto a se cobrir.
A parte do risco que você está cobrindo é a franquia.
Onde você descobre quanto é o seu dedutível?
Sua franquia deve ser listada como parte dos termos e condições do seu contrato na página de declaração da sua apólice de seguro. Se você não tiver certeza de qual é a sua franquia ou onde encontrá-la, entre em contato com o representante da seguradora e pergunte a ela.
Você também deve perguntar se há várias franquias para diferentes circunstâncias.
Exemplos de franquias:
- Você pode ter uma franquia para sua casa e seu conteúdo, e uma franquia diferente se a causa da perda for um terremoto. Seguro de terremoto geralmente tem limites dedutíveis mais elevados.
- Outro exemplo de franquias diferentes em uma política é se você tiver um endosso ou um piloto em sua política. O motociclista pode não ter franquia, mesmo que o resto da sua apólice o faça. É uma das razões que muitas pessoas compram um piloto, para evitar uma franquia em certos itens de alto valor, mais >>
Quem decide quanto será a franquia?
Como a pessoa que compra a apólice de seguro, você geralmente tem a opção de quanto dedutível você terá. Quanto maior a franquia, menor o custo do seu seguro.
Você pode pensar na franquia como seu auto-seguro, a parte que você concordou em pagar.
Como discutido acima, é sua parte do negócio porque você toma uma parte da perda pelo "risco" .
Quanto maior a quantidade de risco que você está disposto a cobrir através da franquia, menor o risco para a companhia de seguros. Portanto, eles reduzem seu custo. É uma parceria em que você e a companhia de seguros concordam em compartilhar os riscos financeiros.
O que é um mínimo dedutível?
Sua política pode ter um mínimo dedutível. As companhias de seguros querem que você pague sua parte em uma reivindicação, portanto, na maioria dos casos, a companhia de seguros estabelecerá uma dedução mínima. Você pode aumentar sua franquia para economizar dinheiro, mas você não pode diminuí-la se a companhia de seguros tiver estabelecido uma dedução mínima.
Qual é o valor dedutível mínimo para diferentes apólices de seguro?
Geralmente, há uma franquia mínima que varia de acordo com o tipo de política. Por exemplo, uma política de início pode ter uma dedução mínima de $ 500. A franquia mínima varia de acordo com o estado e a política.
Algumas empresas oferecem franquias zero ou franquias desaparecendo, portanto, certifique-se e pergunte como funciona sua franquia e se há uma dedução mínima ou a opção de ter uma franquia zero. Basta lembrar, quanto menor a franquia, mais você costuma pagar.
Leia mais sobre isso abaixo.
Como posso economizar dinheiro com uma franquia ?
Mesmo que você pague mais do crédito quando tiver uma dedução mais alta, a realidade é que as pessoas não têm reivindicações a cada ano. Portanto, todos os anos, você não tem uma reivindicação e teve uma dedução mais alta. Você pode estar economizando até 20% ou 30% em seus custos de seguro.
Você pode aprender mais sobre como economizar dinheiro aumentando sua franquia aqui . Você pode alterar sua franquia em sua apólice de seguro para atender às suas necessidades, aumentando-o mais do que o mínimo você vai economizar dinheiro. A única exceção é se você tem frequência de sinistros, caso em que os subscritores de seguro podem impor uma dedução mais alta a você, mas não lhe dar um desconto.
Dois tipos de franquias
- Uma franquia pode ser um valor em dólar
- Uma franquia pode ser listada como uma porcentagem do valor segurado do prédio ou moradia. Isso é mais comum com coberturas como seguro de terremoto, tempestade de vento e granizo, ou em propriedades que podem ter riscos mais altos ou seguro residencial não tradicional, como residências vagas.
Exemplo simples de como a franquia funciona
Por exemplo, se você é roubado, você tem $ 6000 de itens roubados, mas você tem uma franquia de $ 1000, você pagará os primeiros $ 1000 de perda e a companhia de seguros pagará os $ 5000 restantes.
Existem exemplos mais complexos que podem ajudá-lo se você estiver procurando essas informações porque precisa de ajuda para descobrir quanto você deve receber em uma reivindicação, nosso artigo sobre limites especiais de seguro e como eles podem afetar uma liquidação de sinistros. também seja útil.
Diferentes tipos de apólices de seguros oferecem diferentes tipos de franquias
O seguro é regulado pelo estado e isso também se aplica às franquias. Você pode perguntar ao seu agente sobre suas leis estaduais ou entrar em contato com o comissário de seguros do estado para entender como as leis afetam as franquias em sua área.
Como a franquia funciona uma reclamação?
Casa e seguro de carro geralmente aplicam uma franquia por reivindicação. Uma reclamação seria o incidente causando uma perda.
Existem políticas sem franquia?
Muitas pessoas perguntaram; "Posso obter uma política sem dedução?", Existem políticas que cobram por não ter dedução ou podem oferecer uma isenção dedutível. Uma política livre dedutível ou mesmo uma renúncia de lealdade de dedutível é possível.
Como encontrar uma apólice sem franquia
Você quer ter cuidado com cada uma das circunstâncias acima , onde não há franquia e sempre perguntar o quanto a política é sem a renúncia, contra o quanto a política é com a renúncia.
Se o custo for o mesmo, considere-o como um privilégio de fidelidade ou um bom recurso da política que você está comprando. Se houver um custo, então cabe a você se vale a pena pagar mais.
Há muito mais informações em nosso artigo sobre a compreensão de renúncias dedutíveis e como obter uma dedução de fidelidade .
Por que eu tenho que pagar duas franquias?
Você paga uma franquia por sinistro, na maioria das circunstâncias, mas sempre que fizer uma reclamação durante um período de vigência da apólice, terá que pagar a franquia novamente.
Se você tiver algum azar e tiver dois incidentes muito próximos, não relacionados, a seguradora verá isso como dois incidentes . Se você tiver duas reivindicações em um prazo de apólice, mesmo que tenham dois dias de diferença, você terá uma dedução por incidente. A franquia também se aplica a cada incidente individual, mesmo que a causa do dano de cada reclamação seja a mesma.
Posso evitar o pagamento de duas franquias?
A única maneira de evitar o pagamento de duas franquias é se você mostrar que os incidentes foram relacionados ou causados um pelo outro.
As companhias de seguros são muito boas em determinar a causa da perda, mas se você acha que elas poderiam usar mais informações sobre a circunstância e pode provar que os incidentes foram um e o mesmo, e não dois incidentes separados, então vale a pena comunicar isso com seu seguro. ajustador
Franquias em Principais Sinistros e Desastres
Há exceções quando você não tem que pagar sua franquia, ou apenas uma franquia pode ser aplicada, por exemplo:
- Para danos causados por furacões, a franquia pode ser aplicada por temporada ou por ano civil. Por exemplo, a Flórida é o único estado que utiliza franquias do ano civil para sinistros de seguros de hipotecas .
- Para reclamações de seguro de inundação, pode haver franquias separadas para a estrutura e o conteúdo do seu prédio.
- Quando você segura seu carro e em casa com uma seguradora, e a seguradora concordou, você terá apenas uma franquia em uma perda que afeta os dois. Esta é uma vantagem de ter sua casa e carro segurado juntos que poderia economizar dinheiro em seus custos de seguro .
Uma franquia se aplica para reclamações de responsabilidade?
Franquias não se aplicam a responsabilidade de carro e reivindicações de responsabilidade de seguro de casa. Eles geralmente se aplicam aos danos físicos nas políticas domésticas e automáticas.
Como as franquias do seguro de saúde funcionam?
Apólices de seguro de saúde têm uma abordagem diferente, compreender os conceitos básicos de seus termos de apólice de seguro de saúde torna-se muito importante ao decidir sobre franquias. Você não quer arriscar sua saúde porque você tomou um plano de saúde com uma franquia muito alta . Você deve comprar o seu seguro de saúde, porque mesmo o mercado de seguro de saúde nem sempre tem o melhor preço.