Os furacões são enormes tempestades que se formam sobre a água e chegam às terras das regiões costeiras. A temporada de furacões vai de 1º de junho a 30 de novembro no Atlântico e de 15 a 30 de novembro no Atlântico Leste. Durante esse período, muitos proprietários de casas e propriedades costeiras se preocupam com danos causados por furacões e com o que pode ou não estar coberto pelo seguro.
Ser pago por danos após um furacão exige que você obtenha o seguro certo de antemão.
O que você precisa saber sobre danos causados por furacões e garantir sua propriedade
Neste artigo, abordaremos as perguntas frequentes sobre danos causados por furacões e danos à propriedade, bem como as diferenças entre a cobertura de seguro residencial e a cobertura contra enchentes e vendavais necessárias. Por toda parte, temos links para informações adicionais sobre os tópicos, se você quiser mais detalhes. Se você tem danos causados por furacões e está tentando descobrir como fazer uma reclamação e o que pode ser coberto, este artigo pode ser usado como um recurso ao longo do caminho. Talvez você não precise de todas as informações aqui hoje, mas talvez queira fazer referência à compra de seguros ou à sua reivindicação, pois as queixas de grandes desastres geralmente levam algum tempo para serem resolvidas e muitas perguntas podem surgir no processo. Você pode aprender mais sobre o que esperar de uma reivindicação importante aqui .
Uma política de proprietário cobrirá danos causados por furacões?
As políticas do proprietário cobrem diferentes aspectos dos danos causados à sua casa por tempestades , alguns danos causados por furacões podem ser cobertos, no entanto, na maioria dos casos devido aos tipos de danos que um furacão pode causar, a maioria das pessoas em uma área propensa a furacões precisa de mais de uma política para cobrir danos.
Se você está coberto ou não, depende de:
- o tipo de dano
- como foi causado
- o tipo de cobertura de proprietário que você comprou e onde mora.
Zonas e restrições de alto risco na cobertura
Casas e propriedades como condomínios em zonas de alto risco têm diferentes coberturas disponíveis para eles do que áreas consideradas de menor risco. Dependendo de onde você mora, sua casa, locatário ou condomínio podem cobrir parte de sua propriedade de danos resultantes de danos provocados por furacões, no entanto, áreas propensas a furacões (e também a tornados) podem ter exclusões para esse tipo de vento dano, ou pode exigir que você adicione um endosso para cobertura de tempestade.
Além das variações na cobertura com base no estado ou na área em que você vive, a outra coisa complicada sobre furacões é que eles causam diferentes tipos de danos, portanto nem todo o dano é coberto pela política do proprietário e as respostas ao que é coberto podem ser complexo.
Cobertura de danos causados por furacões pode exigir mais de uma apólice de seguro para proteger sua casa
Os furacões trazem com eles muitas condições perigosas que causam danos à propriedade de várias fontes. Embora as pessoas frequentemente se preocupem com os danos provocados pelos furacões, o dano que pode ocorrer a partir da água pode ser muito pior.
Devido a isso, é importante considerar os diferentes tipos de cobertura que você precisará para se proteger contra danos causados por furacões. Danos causados por furacões podem ser cobertos por seguro de três maneiras:
- Proprietário, locatário ou seguro de condomínio (endossos de backup de tempestade e esgoto)
- Cobertura de tempestade
- Seguro de inundação NFIP e seguro contra inundações em excesso (para residências acima de US $ 250.000 em valor)
Dano de água de back-up de esgoto vs. inundações como resultado de um furacão
Embora o backup do esgoto também possa ocorrer, é importante saber a causa do backup do esgoto. Pode ser coberto se a fonte do backup for uma chuva forte e você tiver comprado um endosso de backup de esgoto. A cobertura é baseada nas redações e exclusões da sua política, bem como na forma como o evento é definido pela sua companhia de seguros. Se for resultado de uma inundação, o backup de esgoto pode não pagar.
Por exemplo: Se o backup do esgoto for causado por uma inundação e você não tiver seguro de inundação, talvez não seja coberto. Você pode obter a cobertura de Back-Up do Esgoto como um endosso à sua política de proprietário perguntando ao seu corretor de seguros ou agente sobre como adicioná-lo. Esgoto Back-Up poderia acontecer sem uma inundação, e neste caso, pode ser coberto se você tivesse o endosso.
Fato rápido: De acordo com o Insurance Information Institute (III), menos de 12 por cento dos proprietários têm seguro de inundação
Que tipo de dano um furacão causará?
Os furacões causam uma variedade de diferentes tipos de danos. Os danos mais comuns à sua casa causados por furacões ou tempestades tropicais ocorrem devido a certos riscos e perigos como:
- Vento
- Chuva pesada
- Inundação
- Tempestade
- Tornados
- Back-up de esgoto
Quaisquer reclamações que você faça por danos à sua casa causados por riscos e perigos segurados irão:
- ter um limite ou montante máximo a pagar
- estará sujeito a dedução. A franquia varia de acordo com a cobertura que se aplica ao dano alegado. (Discutimos as franquias de furacões em mais detalhes abaixo).
Furacão Windstorm danos no seguro de casa em diferentes estados
Embora você possa estar coberto por uma política de proprietário padrão para tempestades de vento, em áreas propensas a furacões, você pode não estar. É muito importante perguntar ao seu agente ou corretor como sua política cobre você e quais são os limites, franquias e exclusões.
Dedutíveis Windstorm
Uma política que cubra danos causados por furacões ou um endosso que cubra isso também pode ter uma franquia diferente da sua política básica.
De acordo com o Insurance Information Institute (III), os seguintes estados estão entre aqueles que podem cobrar uma dedução especial para vendaval: Alabama, Connecticut, Delaware, Flórida, Geórgia, Havaí, Louisiana, Maine, Maryland, Massachusetts, Mississipi, Nova Jersey, Nova York, Carolina do Norte, Pensilvânia, Rhode Island, Carolina do Sul, Texas e Virgínia.
Cada estado tem critérios diferentes, opções de cobertura, exclusões e disponibilidade de cobertura. Se você precisar de cobertura extra para lidar com os danos causados pelo vento que podem ocorrer devido a um furacão, verifique e descubra como obtê-lo com seu representante.
Períodos de Espera e Seguro Windstorm
Quando você compra uma política de tempestade, você também pode enfrentar um período de espera de 15 dias. Certifique-se e pergunte quando a cobertura entra em vigor depois de comprar uma política.
Exemplos de alguns estados que podem exigir uma política de tempestade adicional para furacões
Devido a estar em áreas de alto risco, muitos estados têm exclusões sobre a política de proprietário padrão para danos de tempestade, estes são alguns estados onde você deve olhar para comprar uma política de tempestade para ter danos causados por tempestade de vento:
Alabama, Connecticut, Delaware, Flórida, Geórgia, Louisiana, Maryland, Massachusetts, Mississipi, Nova Jersey, Nova York, Rhode Island, Carolina do Sul, Texas, Virgínia.
Comprar ao redor para encontrar o seguro de casa com cobertura de tempestade
Se a sua própria companhia de seguros não a fornecer, compre e veja se outra companhia de seguros na sua área forneceria a cobertura. Isso pode economizar dinheiro. Você também pode comprar uma política adicional de tempestade de vento em alguns estados (veja os exemplos acima). Se você não tem certeza, você pode entrar em contato com o escritório do comissário de seguros do estado e eles serão capazes de ajudá-lo a descobrir suas opções.
Seguro para danos causados por furacões causados por inundações
Se a sua comunidade participa do Programa Nacional de Seguro contra Inundações (NFIP), então você pode comprar seguro de inundação através do NFIP. Você pode pedir informações ao seu representante de seguros ou verificar a lista de comunidades participantes do NFIP.
O seguro contra inundações também pode estar disponível através de companhias de seguros privadas. Embora uma política de proprietário padrão cobre algumas formas de danos causados pela água, uma política de proprietário padrão não cobre a inundação, você deve comprar a cobertura especificamente. Saiba mais sobre os diferentes tipos de danos causados pela água .
Você pode comprar Furacão, Windstorm ou Cobertura de Cheia antes de um furacão?
As seguradoras podem interromper temporariamente a venda de seguros contra danos causados por furacões antes de um relógio furacão. Isso dependerá da companhia de seguros, mas uma vez que você esteja cerca de 48 horas antes de assistir a um furacão, talvez não seja possível comprar cobertura.
Mesmo se você comprar a cobertura logo antes de uma tempestade, essas políticas de tempestade geralmente têm períodos de espera. Por exemplo, você pode comprar um seguro de inundação, no entanto, normalmente há um período de espera de 30 dias antes de sua cobertura entrar em vigor, então se você esperar até que um furacão ou inundação aconteça para tentar comprar cobertura, você estará fora de sorte por quaisquer danos iminentes.
Quanto custa o seguro de inundação?
Os prêmios do seguro de inundação dependerão do valor que você está segurando e da área em que você vive. A FEMA fornece informações sobre áreas de inundação, onde comprar cobertura e custos de cobertura por meio do Centro de Serviços do FEMA Flood Map. Isso pode ser um recurso muito útil para descobrir informações específicas da sua área,
Este site também fornece estimativas sobre os custos do seguro de inundação em diferentes áreas para lhe dar uma idéia, eles também têm dicas e fatos interessantes, como 25% das residências com reclamações por inundação a cada ano em zonas de baixo risco.
Despesas Adicionais de Vencimento: Custos de Movimento e Deslocamento para uma Casa Temporária Durante Reparos
Quando a sua casa se torna inabitável depois de um furacão, você pode ter que encontrar outro lugar para morar enquanto sua casa está sendo reconstruída ou consertada. Os custos de se viver em outro lugar podem ser cobertos pelo seu seguro, portanto, certifique-se de manter todos os recibos e documentos relacionados aos seus custos, caso você possa receber reembolso por sua perda real .
Políticas de proprietário geralmente incluem cobertura para despesas adicionais de vida (ALE) após uma perda coberta. A chave aqui é que, para que as despesas adicionais de vida sejam pagas, a causa da reclamação e a causa do dano que tornou a sua casa inabitável devem ser cobertas e não excluídas em sua política de proprietário padrão.
Exemplos quando a AEA está coberta e não é coberta pelo seguro contra inundações
Se você for deslocado devido a uma inundação, por exemplo, e tiver cobertura através do NFIP, então mesmo que você tenha cobertura para o dilúvio, você não estará coberto para despesas adicionais de subsistência.
No entanto, de acordo com o III, o Seguro de Enchente Excessivo através de seguradoras privadas para casas avaliadas acima de US $ 250.000 ou em comunidades não atendidas pelo NFIP fornecem cobertura para despesas adicionais de moradia.
O seguro contra inundações em excesso está disponível através de seguradoras privadas e pode estar disponível para você através de seu representante ou empresa de seguro residencial. Pergunte ao seu agente de seguros ou corretor sobre as opções de cobertura.
Quanto vai pagar o seguro?
Os valores máximos a serem pagos em uma reivindicação de seguro são ditados pelos limites e franquias listados na página de declaração da apólice de seguro ou no resumo da cobertura. Sua liquidação de sinistros também levará em consideração as exclusões adicionais ou limites especiais de seguro listados na formulação da apólice.
Por exemplo, se você precisar reconstruir sua casa após um grande desastre , precisará ter a quantidade certa de seguro na residência para obter seu valor de custo de reposição. Dependendo da cobertura que causou a perda, você pode ter diferentes franquias a considerar.
Você também deve se familiarizar com os limites especiais de seguro em sua política. Nós explicamos mais sobre limites especiais de seguro aqui .
Limites especiais e até mesmo exclusões podem ser aplicados ao paisagismo e ao conteúdo de sua casa, bem como a itens menores geralmente incluídos em sua apólice de seguro residencial, como canoas, equipamentos esportivos, bicicletas , pequenos barcos ou até carrinhos de golfe.
Custo de reposição e valor real em dinheiro para pagamentos de sinistros
Finalmente, outro fator em quanto você será pago em uma reivindicação é o tipo de cobertura que você tem . Quando você compra sua propriedade pessoal ou seguro residencial, pode ter um custo de reposição como base da liquidação de sinistros ou do valor em dinheiro real. Algumas empresas oferecem até mesmo garantia de custo de reposição ou opções de saque.
Cada política tem condições diferentes, por exemplo, no caso de seguro contra inundações, você pode ter valor de custo de reposição em sua casa. Isto significa que o seguro pagará o custo para reconstruir a casa, no entanto, no NFIP, a cobertura do seu conteúdo pode ser apenas o valor real em dinheiro (ACV). ACV significa que você só será compensado pelo valor depreciado de sua propriedade. Você não receberá dinheiro suficiente para substituir os itens perdidos.
Como os furacões causam tantos danos, e também porque há diferentes tipos de apólices que podem ou não pagar por danos causados por furacões e eventos relacionados a furacões, sua melhor opção é usar as informações aqui como uma diretriz para alcançar para sua seguradora e faça as perguntas necessárias para ter certeza de que você está coberto e obtenha a cobertura necessária em sua situação.