Entendendo a cobertura de despesas adicionais de moradia (ALE) em uma reivindicação

Como obter (e por que você precisa) Cobertura adicional de despesas de moradia

Mantendo seu estilo de vida quando você tem uma reivindicação de seguro

Muitas vezes ouvimos sobre histórias em que as pessoas são colocadas na rua após um desastre , seja depois de um incêndio em um prédio de apartamentos para locatários; ou para proprietários de casas ou proprietários de condomínios após danos massivos à propriedade causados ​​por tempestades ou outros riscos e desastres segurados.

Quando você tem em casa, condomínio ou seguro de locatário, cobertura de Previdência Adicional evita que você esteja na posição de "sem-teto" ou acabe surfando em seus sogros ou casas de amigos enquanto espera que os reparos sejam feitos.

Veja como funciona e como obter essa cobertura.

Despesas Adicionais de Vida (ALE) Definidas

Despesas adicionais de vida é uma cobertura de seguro que pode vir com apólices de seguro de proprietário , seguro de locatário ou proprietário do condomínio. Cobertura adicional de despesas de vida fornece compensação para você quando você é incapaz de viver em sua residência ou casa devido a uma perda segurada ou reivindicação, enquanto sua casa está sendo reparada.

As despesas adicionais proporcionarão dinheiro para que você possa manter seu estilo de vida habitual e compensá-lo pelos custos adicionais de morar em outro lugar quando sua casa for destruída ou inabitável até ser reparada ou até o limite de "Gastos Adicionais" ou ALE é alcançado em sua política.

Como as despesas adicionais de vida ajudam você em uma reivindicação

Além da cobertura real que fornece o reembolso financeiro de despesas inesperadas, a capacidade de manter sua independência e privacidade em sua própria casa temporária alivia muito o estresse em uma situação de sinistros para você e sua família.

Você terá paz de espírito sabendo que nunca estará sozinho tentando descobrir onde permanecerá enquanto tenta se recuperar de um grande desastre.

Quando você pode reivindicar ALE?

Você só pode reivindicar ALE se a sua casa ficar inabitável após uma perda causada por um risco coberto por sua apólice de seguro .

Às vezes, reparos em sua casa podem tornar sua vida inconveniente, e você pode preferir ir a um hotel. Nunca assuma que isso será coberto, uma companhia de seguros tem que aprová-lo sair de sua casa devido às circunstâncias da reivindicação . Alguns critérios que eles usam é quando não há água corrente ou eletricidade. Estas são condições que podem tornar a casa inabitável.

Ter alguns reparos feitos em seu porão por uma semana após um dano de água ou esgoto, pode não se qualificar. Há casos em que um cliente teve metade de seu telhado sendo consertado depois de uma tempestade, mas como o dano não afetou muito sua área de residência, e eles tinham calor, eletricidade e água, o ALE não foi aprovado. Sempre pergunte antes de incorrer em custos. Cada companhia de seguros avaliará a situação da reclamação e informará se você pode ter a cobertura em sua situação.

Como a AEA funciona?

As despesas adicionais de moradia cobrirão os segurados pelos custos adicionais de vida que vão além de seus custos normais como resultado de uma perda coberta por uma reivindicação de seguro. A chave aqui é que as despesas adicionais de vida se concentram no custo adicional.

Por exemplo, se um locatário normalmente paga US $ 500 por mês de aluguel, e devido a um incêndio em seu prédio, o locador diz a eles que não se preocupem em pagar o aluguel até que o apartamento esteja novamente habitável; despesa normal de US $ 500 para viver.

Digamos que eles encontrem um alojamento temporário de qualidade e localização semelhantes, mas, como é mobiliado, custa US $ 900 por mês. Sua despesa adicional de vida é de US $ 400 nesse cenário. Não $ 900.

Da mesma forma, digamos que por causa da situação difícil, o locatário decide viver um pouco mais luxuosamente enquanto espera que o apartamento esteja pronto, e em vez do apartamento de US $ 900, eles vão para a unidade do último andar com a vista por US $ 1.300. mês. A companhia de seguros pode rever a reclamação e pode determinar que este não é um caso em que a norma atual está sendo mantida, e pode apenas concordar em pagar um equivalente ao apartamento de US $ 900, pagando novamente apenas US $ 400 despesas de vida durante o mês os inquilinos foram deslocados.

Lista de coisas que despesas adicionais podem cobrir em uma reivindicação

Aqui estão alguns exemplos de coisas que uma companhia de seguros considerará pagar sob a cobertura de ALE em uma reivindicação, se fizer sentido manter seu estilo de vida:

• Refeições no Restaurante
• Custos para aumento de milhagem ou custos de transporte devido ao novo local temporário
• Custos para a sua acomodação temporária, seja um aluguel, um hotel, motel ou quarto em uma pensão.
• Custos de lavar roupa - Se você tiver que enviar sua roupa para fora porque você não tem acesso a uma lavadora e secadora em sua casa temporária, ela pode estar coberta, por exemplo.
• Aluguel de móveis - os custos para alugar itens especiais que você normalmente está acostumado a ter podem ser cobertos e considerados
• Custos de armazenamento para conteúdos em circunstâncias especiais
• Custos de movimentação ou deslocamento
• Pet boarding e mais ...

Como as despesas adicionais de moradia destinam-se a cobrir a diferença entre o que você paga normalmente e o que você tem que pagar devido ao fato de não estar morando em casa, embora os custos acima possam ser cobertos pela AEA, sempre haverá uma avaliação em torno de como os custos que você está reivindicando se comparam aos custos normalmente esperados do seu estilo de vida.

Como no exemplo do locatário, avaliações semelhantes serão feitas pelo avaliador de seguros.

Quanto deve esperar para ser reembolsado da ALE em uma reclamação?

É fácil entender mal o que realmente será pago a você quando solicitar o ALE. A última coisa que você quer fazer é começar a gastar todo tipo de dinheiro extra, só para descobrir que você só está recebendo metade disso de volta.

A boa notícia é que a maioria das companhias de seguros tem grandes redes e recursos para ajudá-lo a encontrar uma casa ou aluguel semelhante ao seu e condições muito próximas daquelas em que você mora.

O avaliador geralmente lhe fornecerá algumas opções para escolher que atenderão aos seus limites de AEA e estará em condições de discutir quanto tempo sua cobertura pagará pelas despesas adicionais de subsistência. Como a AEA tem um limite na maioria das circunstâncias, você não quer ficar sem dinheiro para cobrir suas despesas, e é por isso que é um bom plano perguntar ao seu avaliador de seguro especificamente sobre o período de tempo que você pode esperar enquanto há reparos sendo feitos em sua casa .

Qual é o limite do ALE em uma apólice de seguro?

Dependendo do formulário de política e do tipo de política, o limite de ALE costuma ser:

• Cerca de 30% do limite de moradias em políticas padrão de proprietário ,
• Cerca de 50 por cento da propriedade pessoal ou conteúdo segurado é cobrado nas políticas do condomínio.
• Aproximadamente 30 por cento da propriedade pessoal ou limite de conteúdo em uma política de inquilino padrão.

Estes são apenas exemplos do que você poderia esperar como um limite ALE padrão. A chave aqui é saber o seu limite que você pode encontrar na página DEC da sua apólice ou no texto.

Existem políticas com limites mais altos e as companhias de seguros podem decidir aumentar os limites de ALE com base em seus próprios critérios.

Você deve sempre perguntar ao seu representante de seguros sobre a cobertura de AEA e decidir se isso será suficiente para cobrir seus custos se você tiver que sair de sua casa por um longo período enquanto os reparos estão sendo feitos.

Exemplo de despesas de restaurante e reembolso adicional de despesas de vida

Custos de restaurante são uma despesa ALE comum que é mal entendida. Você deve sempre perguntar ao seu avaliador como esses custos serão reembolsados ​​e qual valor eles consideram razoável por refeição. As companhias de seguros geralmente têm uma orientação sobre o que elas estão dispostas a reembolsar como uma média. Quando suas contas se enquadram nessa norma, você não terá problemas, se elas estiverem acima da norma, então sua reivindicação será examinada mais de perto e talvez você tenha que provar suas perdas e custos reais antes de receber o pagamento. Isso vai além de apenas fornecer um recibo, inclui provar o que você normalmente gasta com comida, e depois provar que os custos de restaurante que você está pagando são razoáveis ​​em comparação com seu estilo de vida. Você também pode querer perguntar ao seu ajustador de custos de álcool que serão pagos como parte dessas contas de restaurante. Você ficaria surpreso com quantas pessoas pensam que a conta completa será paga, mas apenas partes acabam sendo pagas.

Por exemplo, Mary e Joe desfrutam de comida gourmet. Joe é um excelente chef e, geralmente, mantém carnes e frutos do mar de alta qualidade e cria refeições agradáveis ​​todos os dias. Mary e Joe são contratados pela companhia de seguros em uma casa alugada com uma cozinha completa. Eles saem para jantar várias vezes e depois enviam os recibos para a companhia de seguros para reembolso. A companhia de seguros questiona as contas, alegando que as refeições são de mais de US $ 200, e isso está além do limite permitido para despesas adicionais. Joe explica, eles gostam de comer muito bem e estão acostumados com a culinária sofisticada em sua casa. O perito sabia disso sobre esses clientes e é por isso que os colocam em uma casa muito bem mobiliada com excelentes instalações de cozinha. Infelizmente, a explicação de Joe sobre suas despesas adicionais não se soma neste caso. Os clientes receberam todas as mesmas comodidades que tinham em casa. Comer em seus restaurantes favoritos não era uma despesa adicional de vida causada pela reivindicação ou deslocamento. Neste caso, a companhia de seguros estava dentro do seu direito de pagar o subsídio de comida habitual ao padrão do que excederia as compras de mantimento habituais deles / delas. Joe e Mary estavam fora do bolso porque entenderam mal a cobertura.

4 maneiras de garantir que você obtenha o máximo de benefícios pagos pela ALE em uma reivindicação

1. Esteja preparado para fornecer recibos para todas as suas despesas
2. Documente como as despesas são um aumento de suas despesas normais
3. Fornecer prova de suas despesas normais para ser usado como um ponto de comparação para a companhia de seguros no caso de questionarem as coisas.
4. Obter autorização por escrito para quaisquer despesas especiais da companhia de seguros para evitar mal-entendidos

Não há nada de errado em se divertir e tentar tirar o melhor proveito de uma situação difícil, é importante saber o que você realmente estará recebendo. Em caso de dúvida, sempre peça ao seu avaliador para explicar como as coisas serão cobertas, para que você não acabe pagando a conta.