Como funciona uma apólice de seguro de proprietário e o que é coberto?
Seguro de proprietário é um contrato projetado para protegê-lo como proprietário contra perdas súbitas e acidentais. A apólice de seguro residencial é um contrato entre o proprietário, também conhecido como segurado, e a companhia de seguros.
O contrato cria um acordo que, em troca do prêmio pago pelo dono da casa, a companhia de seguros compensará o proprietário por danos ou desastres inesperados, repentinos e / ou acidentais que ocorram no domicílio, e / ou o conteúdo do imóvel. casa, conforme acordado na formulação da política.
Seguro de proprietário protege os bens de um proprietário e garante que uma perda coberta, risco ou desastre não vai deixá-los em dificuldades financeiras. Se você estiver olhando para comprar seguro como um proprietário de primeira vez , referenciando informações para certificar-se de que você está recebendo o melhor valor pelo seu dinheiro, ou procurando ajuda para entender sua política, aqui estão algumas noções básicas sobre seguro de proprietário.
Como funciona o seguro de proprietário?
Sua apólice de seguro é um contrato que concorda em cobri-lo por riscos ou perigos específicos que podem lhe causar perdas financeiras.
Em troca de um prêmio (a quantia de dinheiro que você pagará pelo seu contrato), a apólice de seguro forma um acordo de que a companhia de seguros lhe indenizará as perdas descritas e detalhadas na sua apólice de seguro residencial.
Todos os termos e condições da sua política determinam o que é coberto, como uma reivindicação será paga e o que é excluído ou limitado. Você pode encontrar as informações básicas de cobertura do seu contrato de seguro na página de declaração de sua apólice de seguro .
O contrato de apólice de seguro descreve claramente as definições e limites especiais para que você saiba o que esperar como um detentor de apólice de seguro.
Quanto custa o seguro residencial?
Há muitos fatores que determinam quanto custa o seguro residencial. Com base nas estatísticas, o custo médio do seguro residencial nos Estados Unidos é de US $ 1.132 por ano e o custo médio do seguro para locatários é de US $ 190 por ano, de acordo com o Insurance Information Institute. Essas são apenas as médias. O custo pode variar com base nos três fatores a seguir:
- Suas informações pessoais, incluindo sua idade, ocupação, se você tem histórico de seguros, sua classificação de crédito, se você pertence a qualquer organização que tenha planos de grupo ou descontos, seu estilo de vida e uso de sua casa.
- As informações relacionadas à localização de sua casa, a experiência de perda na área onde sua casa está localizada e fatores de risco previstos sobre onde sua casa está fisicamente afetam as taxas de seguro.
- Os detalhes sobre sua casa, incluindo reformas, o ano de construção e os materiais usados na construção de sua casa, bem como qualquer segurança adicional que você tenha em sua casa.
Seu histórico e informações de seguro pessoal geralmente permitem que descontos sejam adicionados a uma apólice, portanto, mesmo se você comparar o preço do seguro para duas casas idênticas próximas umas das outras, o preço pode ser diferente se as pessoas que possuem essas casas tiverem diferentes situações pessoais.
O seguro residencial vale a pena?
O seguro residencial oferece às pessoas que possuem sua casa um recurso valioso para proteger seu investimento e estabilidade financeira, caso surja uma situação em que haja danos súbitos e acidentais a sua propriedade pessoal ou à própria residência. Ele também protege você, fornecendo seguro de responsabilidade que surge como resultado de sua casa própria, ou mesmo como resultado de suas ações e atividades como um indivíduo em todo o mundo .
Quanto seguro residencial você precisa?
Seu seguro de casa precisa ter cobertura suficiente para lhe fornecer compensação por perdas financeiras em 4 categorias principais.
- O valor da sua estrutura ou construção. Também conhecido como o valor segurado da habitação . Isso não inclui o custo da terra.
- O valor para substituir seu conteúdo ou propriedade pessoal . "Propriedade pessoal" engloba as coisas que não fazem parte da estrutura - as coisas que você trouxe consigo quando se mudou para casa, ou móveis e outros bens que você comprou e mantém em sua casa.
- Custo de despesas adicionais. Estas são as despesas que você incorreria como resultado de uma reclamação se não pudesse viver em sua casa devido a uma perda coberta ou perigo segurado enquanto a companhia de seguros conserta sua casa quando ela é inabitável. Uma casa é inabitável quando não há água corrente ou eletricidade, ou quando há destruição que torna impossível viver em casa durante os reparos. Cada companhia de seguros pode definir isso de forma diferente ou avaliar a necessidade de sair caso a caso.
Uma apólice de seguro residencial é uma política de pacote. O custo do seguro é baseado no valor da sua casa, ou no valor da moradia segurada para o seguro residencial.
O custo do seguro é baseado em seu valor de conteúdo para seguro de locatários ou políticas de condomínio .
As despesas adicionais de vida são geralmente uma porcentagem da cobertura primária, e a cobertura de responsabilidade vem como base, mas pode ser aumentada dependendo de suas necessidades pessoais.
Outras Coberturas de Seguro no Lar
Existem outras coberturas que podem ser incluídas em apólices de seguro de casa , por exemplo, uma política de proprietário também incluirá estruturas adicionais como uma porcentagem do valor do edifício. Como uma visão geral, o acima são as seções de base da cobertura que você gostaria de focar, a fim de descobrir o quanto você precisa de cobertura de seguro em casa.
Coberturas adicionais podem ser adicionadas por endosso se você precisar de mais cobertura do que está incluído no pacote de seguro de casa . Apólices de seguro de casa geralmente têm limitações especiais em determinados itens, como jóias; Se, depois de analisar as limitações especiais da sua política, houver uma propriedade que você quer garantir que esteja coberta, você pode decidir adicionar um segurador .
Danos causados pela água e seguro residencial
Danos causados pela água é uma cobertura complicada quando se trata de seguro de casa. Alguns danos causados pela água são cobertos , e algumas coberturas podem ser adicionadas por endosso , como cobertura de reserva de esgoto; outras coberturas de danos causados pela água são excluídas . Ao escolher uma apólice de seguro de casa, certifique-se e pergunte sobre os diferentes tipos de danos causados pela água que estão incluídos na sua apólice e descubra quais você pode adicionar cobertura pelo endosso opcional. Os danos causados pela água representam um risco crescente devido a mudanças nos padrões climáticos e infraestruturas envelhecidas.
Quem é coberto por uma política de proprietário da casa?
Em sua apólice de seguro, há uma definição do segurado. Sob esta definição, você geralmente encontrará a descrição de quem está coberto pela sua apólice de seguro. A apólice geralmente especificará que o segurado nomeado e cônjuge ou parceiro (através de lei comum ou casamento) são considerados segurados sob a apólice. Junto com isso, os filhos dependentes do segurado enquanto moram em casa também podem ser incluídos.
Quem não está coberto por uma apólice de seguro residencial?
Ajuda doméstica, parentes não incluídos na definição do segurado, hóspedes temporários e colegas de quarto não estão incluídos ou cobertos por uma apólice de seguro residencial, porque essas pessoas não se encaixam na definição do segurado.
Seguro se você aluga sua casa
Se você aluga sua casa e não a possui, seja uma casa, um apartamento ou um condomínio, então você precisa de um seguro de locatário .
Se você alugar sua casa
O seguro residencial destina-se a garantir que uma casa seja usada como residência principal. Se você aluga a sua casa, a apólice do imóvel não é a apólice certa para você, e você pode não estar segurado se tiver uma queixa enquanto a casa estiver sendo alugada.
Atividade de negócio em casa e seguro residencial
Se você usar sua casa para o negócio, você deve falar com sua companhia de seguros para descobrir se eles podem adicionar um piloto para o negócio em casa. Seguro de casa não se destina a cobrir o uso comercial, portanto, usar sua casa para o negócio e não mencioná-lo para a companhia de seguros poderia tornar sua cobertura nula e sem efeito. Não relatar alterações em uma política residencial ou em sua situação pessoal pode fazer com que a companhia de seguros cancele sua política.
(Saiba mais sobre as razões pelas quais uma companhia de seguros pode cancelar sua política aqui .)
Há muitos endossos ou planos que podem ser mais adequados para você do que uma política de proprietário padrão quando você tem atividade comercial. Mesmo situações em que você está usando sua casa para hospedar o Airbnb ou o compartilhamento de casa podem ser um problema, mas discutir sua situação com seu seguro de casa pode fornecer soluções que ajudarão você a obter a cobertura certa.
Seguro residencial para proprietários de condomínios ou cooperativas
Se você possui um condomínio ou co-op, então você não precisa de seguro de proprietário; você precisa de seguro para condomínio ou cooperativa porque condomínios e cooperativas levam em consideração muitas das circunstâncias especiais que existem quando você possui apenas uma unidade de um prédio ou compartilha uma cooperativa. Por exemplo, uma cobertura específica para um proprietário de condomínio, mas que não seria incluída em uma política de proprietário, é uma avaliação de perda ou um seguro contingente .
O que "Perils" são cobertos por uma apólice de seguro de casa?
Quando você compra uma apólice de seguro de casa você tem a opção de escolher o tipo de cobertura que você deseja . Existem dois conceitos básicos de cobertura em uma apólice de seguro residencial:
- Perigos Abertos
- Nomeados Perigos
Entender esses dois conceitos ajuda a mostrar a diferença no nível de cobertura que as diferentes opções da apólice de seguro podem oferecer, pois elas têm diferenças significativas nos níveis de cobertura:
- Uma política de Perigos Abertos cobre você para “todos os riscos”, a menos que eles sejam excluídos.
- Uma política de Perigos Nomeados ou Perigos Especificados cobre você por riscos muito limitados. Os riscos são geralmente limitados a 16 “desastres” centrais que podem acontecer com você, mas depois disso, nada mais é coberto. Algumas políticas podem fornecer menos cobertura, como o formulário HO-1.
Certifique-se e pergunte se a apólice que você está comprando cobre os riscos em aberto na estrutura da residência segurada e no conteúdo, ou apenas na residência segurada. Isso faz diferença no que você recebe em uma reivindicação.
Como uma apólice de seguro residencial paga em uma reivindicação ?
A base de liquidação de sinistros listada na sua formulação política irá dizer-lhe o que você pode esperar de uma reclamação no que diz respeito à compensação. As duas formas básicas de compensação em uma reivindicação são:
- Valor real em dinheiro: é o custo de reposição, menos a depreciação. Isso significa que você não terá dinheiro suficiente para substituir a casa ou itens se a base de liquidação de sinistros for Valor Real em Dinheiro. Esta é a forma menos desejável de liquidação de sinistros.
- Custo de Substituição: O custo de substituição fornece compensação pela substituição dos itens segurados na perda. Descubra se isso se aplica ao seu prédio e conteúdo. Isso permite que você substitua o que você perdeu após uma reclamação e volte para onde você estava antes da perda, pois você receberá o dinheiro para substituir.
É importante ler a sua formulação política sobre a base de liquidação de sinistros quando você obter uma apólice de seguro de casa para se certificar de que você entenda as disposições do contrato, exclusões e limitações.
O que é um formulário de política de seguro residencial e o que isso significa?
Ao obter cotações para apólices de seguro de casa é importante descobrir qual formulário de política você está sendo cotado. Um formulário de política descreve o tipo de cobertura no "pacote" de seguros que você está comprando. As principais diferenças no formulário de política seriam na base da liquidação de sinistros, bem como em quantos riscos são cobertos. Por exemplo, um risco aberto ou toda a forma de política de risco como um HO-3 terá muito mais cobertura do que um HO-2, mas ambos são apólices de seguro residencial. É a forma que faz a diferença é o que você pode esperar para ser coberto, se você precisar fazer uma reclamação.
Exemplos de alguns dos diferentes tipos de "formulários de política" do proprietário
| HO-1: Política de cobertura limitada |
| HO-2: Política básica que cobre apenas os riscos listados |
| HO-3: Fornece cobertura mais abrangente, cobrindo todos os riscos, a menos que seja excluído |
| HO-8: Muitas vezes usado para casas mais antigas contém uma base de valor em dinheiro real de liquidação de sinistros, o que significa que um valor depreciado é pago em uma reivindicação - isso não é suficiente para substituir |
| HO-4: Apólice de Seguro de Locatário |
| H0-6: Apólice de Seguro de Condomínio |
Políticas de seguro residencial e residencial de alto valor agregado
Casas de alto valor, casas históricas e casas com características especiais podem se qualificar para um seguro residencial de alto nível. Se você tem uma casa com alto valor ou construção e qualidade acima da média, pode querer procurar uma seguradora doméstica de alto valor. O seguro residencial de alto valor oferece a cobertura mais ampla disponível, mas tem um custo premium.
Os benefícios podem incluir o valor total de substituição, sem obrigação de substituir políticas (opções de saque), cobertura estatutária, maiores subsídios para despesas adicionais de moradia e cobertura para limites mais altos de joias, artes plásticas, antiguidades ou itens que não podem ser substituídos devido à sua natureza inerente. Esses tipos de itens não são cobertos facilmente em uma política doméstica padrão devido a limites e exclusões.
Todos os proprietários têm que ter uma apólice de seguro residencial?
Não, todos os proprietários de imóveis não precisam ter uma apólice de seguro residencial. No entanto, se você tem um empréstimo ou uma hipoteca e você não possui totalmente sua casa, o credor hipotecário pode exigir que você tenha seguro de casa porque eles querem proteger o dinheiro que eles lhe deram como parte do empréstimo. Eles podem exigir que você forneça um fichário de seguro antes de conceder sua hipoteca ou empréstimo.
Diretrizes da Apólice de Seguro Residencial: Sempre Verifique seus Próprios Termos e Condições da Apólice
É sempre melhor ter uma discussão com seu representante de seguros sobre como as reivindicações funcionam com sua apólice de seguro, pois as condições variam de seguradora para seguradora. Os conceitos discutidos neste artigo são as diretrizes básicas necessárias para ajudá-lo a fazer as perguntas importantes sobre sua cobertura.
Você pode comparar os custos do seguro residencial ou do locatário para cada estado no Insurance Information Institute.