Se você está olhando para sua apólice de seguro de casa e se perguntando por que seu valor segurado em casa parece alto, você não seria a primeira pessoa a fazê-lo. Duas das três casas nos Estados Unidos são subestimadas , mas as pessoas ainda acham que seu seguro é muito alto. Pode ser o caso, mas a única maneira de saber é rever os valores listados em sua apólice de seguro a cada ano para se certificar de que você tem a quantidade certa de seguro.
Quando as pessoas acham que os valores são um pouco baixos, podem facilmente ajustar sua política ou adicionar coberturas por meio de endosso .
O maior problema surge quando você olha para a sua apólice de seguro e sente que o seu valor de moradia em casa aumentou muito e agora parece que você está com excesso de seguro. Há várias coisas que você pode fazer se não concordar com o valor da moradia segurada ou com o custo de reconstrução estimado da sua casa para se certificar de que o valor do seguro é preciso e de que você não está pagando demais ou tomando o seguro.
Certificando-se você não acabou de segurar sua casa
Quando se trata de uma reivindicação de seguro de casa maior, a maioria das pessoas que têm problemas em uma reivindicação são as que subestimaram sua casa. Apesar disso, quando olhamos para o custo do nosso seguro residencial, podemos estar olhando para os valores de lugares para cortar custos. Os novos proprietários geralmente ficam surpresos ao ver qual é o custo do seguro, e as pessoas que moram há muito tempo ficam frustradas quando percebem o valor do seguro do aumento da casa, enquanto o valor de revenda de sua casa pode não ser tão alto.
Existem outros fatores que podem ajudá-lo a reduzir seus custos antes de considerar a redução do valor da casa segurada. Pode haver novos descontos para adicionar à sua política ou outras opções, como aumentar sua franquia ou melhorar o sistema de segurança da sua casa para obter mais descontos.
Vejamos o que você pode fazer se você não concordar com a companhia de seguros sobre o valor que eles querem que você assegure a sua casa.
Três maneiras de aumentar seu valor de residência
Antes de entrarmos no que você pode fazer a respeito de um valor de habitação que você considera alto demais, é importante entender as duas principais razões pelas quais seu valor de moradia pode ser no valor em que se encontra.
Seu valor de habitação em seu seguro de casa pode aumentar devido a um dos três fatores:
- Seu seguro de casa tem uma cláusula para protegê-lo dos custos da inflação e aumenta o valor segurado da moradia a cada ano de acordo com uma pequena porcentagem. Durante um período de cinco a dez anos, esse aumento da inflação pode se tornar significativo, e talvez seja hora de você analisar se o valor de sua residência ainda é preciso para garantir que ele não seja mais "inflado".
- Você tinha um avaliador em sua casa para fazer uma inspeção residencial e o avaliador do seguro calculou o custo da reconstrução e recomendou um aumento no valor da moradia para sua seguradora doméstica.
- Você acabou de comprar uma casa e está assegurando pela primeira vez, o agente ou corretor de seguros fez alguns cálculos para determinar o custo de reconstrução da habitação segurada usando uma ferramenta padrão e informações básicas fornecidas por você.
O que você pode fazer se você não concordar com o valor da moradia segurada de sua casa
As pessoas muitas vezes pensam que só porque uma companhia de seguros lhes envia algo, está escrito em pedra.
Pode acontecer que a estimativa do seguro para a reconstrução da sua casa esteja errada, eis como verificar se você não está segurado demais. Seu seguro é sobre como proteger seus ativos, portanto, se você sentir que algo está errado, você tem todo o direito de ligar para seu representante e fazer perguntas ou solicitar uma revisão.
Muitas vezes, se você tem um bom caso para apresentar, o seu corretor de seguros ou agente irá apresentar o seu pedido ao segurador e seu caso pode ser revisto.
Seu valor de habitação aumentou devido a ajustes de inflação?
As seguradoras estabelecem cláusulas de ajuste de inflação para protegê-lo quando você segura sua casa. A idéia é que, se você segurar a sua casa e, cinco anos depois, tiver uma reivindicação, você não ficará com a quantia de dinheiro necessária para reconstruir após uma reivindicação, devido a esse ajuste de inflação.
Infelizmente, a precisão deste método baseia-se no fato de a casa ter sido segurada em um valor apropriado, e que o custo de materiais e construção aumentou de fato devido à inflação desde que você segurou sua casa pela primeira vez. Em alguns casos, esses fatores podem estar desativados.
No caso de a inflação padrão aumentar durante um longo período, é sempre uma boa ideia reavaliar o valor da habitação usando as taxas de reconstrução atuais. Seu representante de seguros está em uma boa posição para discutir seu valor de moradia com você, por isso é uma boa ideia ligar e perguntar se você tem alguma dúvida. Você pode conseguir um ajuste simplesmente ligando e tendo uma discussão.
Você pode usar estas dicas para negociar quando seu valor de moradia é aumentado
Se uma discussão sobre o aumento não produzir resultados favoráveis e você ainda não concordar com o seguro, então você pode tentar negociar com a seguradora usando essas várias abordagens.
3 maneiras de obter uma segunda opinião sobre o valor do seguro residencial
- Peça à sua companhia de seguros para verificar novamente seus cálculos. Verifique a metragem quadrada que eles usaram e compare o custo por pé quadrado que eles estão usando com o padrão geral em sua área, de acordo com os construtores locais. Você pode sempre tentar negociar com a companhia de seguros sobre esses problemas e, algumas vezes, eles oferecem um compromisso ou uma solução alternativa. Lembre-se de que seu representante de seguros está lá para ajudá-lo.
- Entre em contato com outra empresa de seguros ou duas e peça-lhes para estimar o custo de reconstrução da sua residência e dar-lhe uma cotação. Se houver uma diferença no custo, eles aparecerão, perguntarão a eles sobre isso, se todas as informações são as mesmas que as outras seguradoras tiveram os preços devem ser similares porque as seguradoras usam ferramentas de avaliação similares (se não as mesmas) para determinar os custos de reconstrução.
- Contrate um avaliador independente que seja aceito pelas companhias de seguro para avaliações de seguro. Antes de fazer isso, certifique-se de que sua companhia de seguros aceitará o relatório que seu avaliador fornecerá, você não quer desperdiçar dinheiro com isso se não for aceito pela sua companhia de seguros. O avaliador deve estar usando ferramentas e métodos aprovados pela companhia de seguros. Você também pode querer ter cuidado para que, na maioria dos casos, essas avaliações internas sejam mais precisas e, portanto, possam resultar em valores de avaliação mais altos. Em alguns casos, eles resultam em valores menores de avaliação, mas as diferenças raramente seriam substancialmente diferentes. Você pode querer dizer a um avaliador antes de contratá-lo sobre a estimativa que você já tem, bem como o custo por metro quadrado usado pela seguradora. Um bom avaliador local será capaz de lhe dizer que, se estiver na faixa normal, poderá poupar tempo e dinheiro.
Revise seus requisitos de cobertura de seguro residencial e o tipo de política
As companhias de seguros geralmente oferecem vários tipos de cobertura de seguro para residências .
Entendendo o custo de substituição garantido e o valor da habitação
O custo de substituição garantido garante-lhe um valor de substituição, acrescido de uma certa percentagem sobre o valor da habitação segurada, se o custo da reconstrução for superior ao esperado em caso de sinistro. Algumas empresas podem limitar o valor garantido a 125% do valor de moradia segurado; outros podem oferecer substituição garantida "não importa o custo". Pergunte ao seu representante de seguros que tipo de cobertura de seguro de casa você tem . A cobertura de substituição garantida geralmente exige que você garanta 100% do custo de reconstrução avaliado de sua residência. Este é o melhor tipo de cobertura porque protege você não importa o que aconteça, mas você também tem outras opções menos caras.
Entendendo o custo de substituição
O custo de substituição é diferente do custo de reposição garantido porque não pagará em uma reivindicação mais do que o valor segurado. Se você achar que a avaliação da residência do seu seguro de moradia é muito alta e não acha que precisa de um custo de reposição garantido, e estiver convencido de que uma quantia menor do que o valor avaliado cobrirá você de forma suficiente em uma reivindicação, você pode chances e pergunte à sua seguradora se existe a possibilidade de reduzir seu custo de seguro, obtendo o custo de reposição versus o custo de reposição garantido.
As condições para obter o custo de substituição são geralmente que você segura para uma certa percentagem do valor de habitação avaliado de sua casa. Seguradoras diferentes oferecem planos diferentes, geralmente variando de acordo com a exigência de garantir 80 ou 85% do valor da reconstrução. O seguro varia de acordo com a jurisdição, portanto, certifique-se e pergunte sobre isso com sua seguradora. Isso poderia evitar o argumento inteiro sobre se o valor está correto ou não e permite que você tenha um meio termo seguro se estiver confortável em assumir o risco.
Como sua cobertura de seguro muda ao aumentar ou reduzir o valor da habitação segurada
Muitas das coberturas na apólice de seguro do proprietário são alocadas como uma porcentagem do valor da moradia segurada. Por exemplo, seus pertences pessoais e seu conteúdo podem ser definidos em 70% do valor da construção, e suas despesas adicionais podem ser definidas em 10% ou 20%. A qualquer momento que seu valor de moradia segurado mudar, certifique-se de rever como isso afetará o restante das coberturas de sua apólice. Especialmente onde está relacionado ao conteúdo e seus pertences pessoais. Às vezes, o valor dos itens em sua casa pode valer muito mais do que a pessoa média. Nesses casos, você precisa ser cuidadoso ao reduzir seu valor de moradia, pois isso também reduzirá os valores de seguro relacionados para:
- Despesas adicionais de vida
- Conteúdos Pessoais
- Estruturas destacadas e adicionais
Reduzir o valor de moradia do seu seguro residencial não afeta a cobertura do passivo da sua apólice de residência , dos corredores ou endossos especiais , ou dos limites especiais dentro da apólice.
Que outras opções existem para economizar nos custos de seguro?
Se, depois de avaliar os fatores e as opções de por que o valor segurado da sua residência é tão alto quanto é, você ainda deseja encontrar maneiras de economizar em seguro,
- Considere aumentar a franquia em sua política; Isso pode economizar até 40% em seus custos de seguro.
- Agrupe seu seguro: Você pode pedir uma cotação para sua casa e seguro de automóvel com a mesma empresa e aproveitar as economias de custos decorrentes do seu seguro.
- Receba cotações com outras empresas. Muita gente teme que, se cancelar sua política antes da data de renovação, será punida com uma penalidade por cancelar . O que a maioria das pessoas não percebe é que, se você estiver cancelando uma política a médio prazo ou antes da renovação do seu seguro para economizar dinheiro ou obter mais coberturas, vale a pena cancelar sua política no início.