Esse tipo de política é adequado para você?
- um subsídio por morte a ser pago ao beneficiário em caso de sua morte
- valor em dinheiro acumulado durante o prazo do seguro que pode ser usado como poupança ou a ser emprestado contra, se você precisar do dinheiro enquanto estiver vivo
Todo o seguro de vida também é conhecido como "vida em linha reta" e "seguro de vida permanente".
Toda uma política de vida cobre você por toda a sua vida, não apenas por um período específico (veja o seguro de vida ). Apólices de seguro de vida inteira aplicam os prêmios pagos em ambas as economias ou investimentos e o benefício de morte do seguro de vida. Seguro de vida inteira é semelhante ao seguro de vida universal, que também dura toda a sua vida.
Como o custo total do seguro de vida se compara a outros seguros de vida?
Seguro de vida inteira é mais caro do que outros seguros de vida, porque não é apenas seguro de vida. Quando você paga seus prêmios pela sua apólice, você está colocando parte dela no seguro de vida, mas depois outra parte do que você está pagando vai para a parte do investimento. Naturalmente, você vai estar pagando mais por uma política de toda a vida com poupança de investimento, do que você faria se você acabou de ter uma apólice de seguro de vida básica. Toda a sua apólice de seguro de vida também irá pagar-lhe dividendos livres de impostos, o que lhe dá alguma flexibilidade e benefícios que você não veria com o seguro de vida.
Algumas pessoas podem optar por usar esse dividendo para contribuir para o pagamento do prêmio ou receber pagamentos em dinheiro dele.
Opções de seguro de vida inteira
Existem 3 tipos principais de seguro de vida inteira:
- Seguro de vida integral tradicional
- Seguro de vida integral sensível a juros
- Singe Premium Whole Life Insurance
Uma apólice de seguro de vida inteira tradicional dá-lhe uma taxa mínima garantida de retorno em sua porção de valor em dinheiro.
Uma apólice de seguro de vida inteira sensível a juros dá uma taxa variável em sua porção de valor em dinheiro, semelhante a uma hipoteca de taxa ajustável. Com o seguro de vida inteiro sensível a juros, você pode ter mais flexibilidade com sua apólice de seguro de vida, como aumentar seu benefício por morte sem aumentar seus prêmios, dependendo da economia e da taxa de retorno sobre sua porção em dinheiro.
O prêmio único é para alguém que tem uma grande quantia em dinheiro e gostaria de adquirir uma política antecipada. Como outras opções de seguro de vida inteira, o seguro de vida integral de prêmio único acumula valor em dinheiro e tem o mesmo benefício fiscal sobre devoluções.
Custo Total de Seguro de Vida Comparado ao Custo do Seguro de Vida a Termo
Mesmo se não houvesse parcela de investimento, você tem que considerar que com todo o seguro de vida, você está comprando cobertura que durará toda a sua vida em oposição ao seguro de vida mais curto que abrange menor comprimento de tempo, como 10 ou 20 anos.
Seguro de vida inteira pode custar 5 a 10 vezes a quantidade de dinheiro que os custos de seguro de vida, mas tem valor em dinheiro e dura toda a sua vida. Você tem que pesar as opções.
Os subscritores de seguros determinam o que vão cobrar pelas apólices, analisando os riscos. Quanto maior o risco, mais cara é a política. É a única maneira de as companhias de seguros continuarem lucrativas. Portanto, há uma chance muito maior que você definitivamente vai morrer durante o prazo de seguro de vida inteira. Com o seguro de vida, há menos risco, já que a seguradora não pagará necessariamente um benefício por morte durante o período mais curto da apólice. Então, quando um prêmio de apólice de seguro de vida inteira é calculado, ele está essencialmente olhando para financiar o pagamento do benefício de morte durante o período de sua vida.
Uma vantagem de toda a vida é que seu benefício de morte e prêmio na maioria dos casos permanecerão os mesmos. O seguro de vida inteira também gera valor em dinheiro, que é um retorno de uma parte de seus prêmios que a seguradora investe.
Seu valor em dinheiro é imposto diferido até você retirá-lo e você pode pedir emprestado contra ele.
5 Benefícios de uma Apólice de Seguro de Vida Completa
- Uma parte do seu dinheiro do prêmio é direcionada ao seu valor em dinheiro
- Você pode usar a parte de economia da política para eventualmente pagar sua política se começar cedo
- Seu prêmio permanecerá constante durante o período coberto, a menos que você escolha outra opção.
- A menos que você faça uma alteração em toda a sua apólice de seguro de vida, você terá cobertura vitalícia sem exames médicos futuros
- Toda a vida oferece oportunidades de economia de impostos enquanto você está vivo e também poupanças fiscais para sua propriedade.
Você deve comprar uma apólice de seguro de vida inteira para um investimento?
Embora a vida inteira permita ao segurado acumular riqueza e usar essas economias durante o curso de sua vida, no que diz respeito a investimentos, a vida inteira não é necessariamente a melhor escolha. Dependendo do desempenho do mercado e da sua situação pessoal, você pode considerar a compra de um seguro de vida de longo prazo com uma taxa fixa anual e trabalhar com um consultor de investimentos para descobrir a melhor estratégia para investir seu dinheiro.
Construindo e Protegendo a Riqueza com o Seguro de Vida Integral
A taxa de retorno de uma apólice de seguro de vida inteira é muito baixa comparada a outros investimentos, mesmo com a economia tributária incluída. O seguro de vida não deve ser usado apenas como uma ferramenta de investimento e você deve julgar suas escolhas políticas quanto à proteção e não apenas a taxa de retorno. Os exemplos abaixo formam um bom ponto de partida para entender quando a vida inteira pode funcionar bem para sua situação.
5 exemplos de quando uma política de toda a vida pode ser uma boa escolha para você
Toda a vida é uma opção interessante quando você faz parte de sua estratégia financeira. Uma parte importante de uma estratégia financeira, porém, é entender as implicações financeiras e elaborar um plano sólido que faça sentido. Conseguir aconselhamento financeiro sólido é uma grande parte disso. Aqui estão 5 exemplos de quando uma política de toda a vida pode ajudar como parte de sua estratégia financeira e como uma forma de construir ou proteger a riqueza.
- Todo o seguro de vida ou vida permanente é uma boa opção se você é jovem e ainda não tem meios de economizar seu próprio dinheiro e olhar para isso como um mecanismo de poupança forçada. Você não precisa necessariamente ter a maior parte do seu seguro de vida em uma política de toda a vida. Você pode ter uma porcentagem de suas necessidades totais, ou apenas o que você pode pagar atualmente, e usá-las como parte de uma estratégia vitalícia de várias camadas para garantir que você sempre tenha um pouco de seguro de vida e algumas economias ao construir seu estilo de vida. Você poderia usar a parte de poupança para garantir empréstimos ou até mesmo uma hipoteca no futuro, se você um dia quiser comprar uma casa ou começar uma família. Você pode complementar uma política de toda a vida com a vida do termo quando você precisar de mais seguro de vida e obter essa parcela com o menor custo.
- Se você estiver com boa saúde ou jovem, mas se preocupe, à medida que envelhece, pode ter uma doença, ou pode ter problemas para obter seguro de vida, então toda a vida é uma boa maneira de garantir uma política que durará toda a sua vida. Lembre-se, você sempre pode comprar menos toda a vida e complementá-lo com mais tempo de vida a um custo menor.
- Se você é rico e tem mais dinheiro do que o necessário, o seguro de vida completo pode ser uma maneira muito vantajosa de abrigar / investir dinheiro devido às implicações livres de impostos dos juros e dividendos que contribuem para a economia. Nesta situação, toda a vida pode ser vantajosa para o planejamento imobiliário também.
- Se você quiser deixar um grande legado de benefício à sua família ou a outra pessoa quando morrer, independentemente da sua idade, então a vida toda é uma boa maneira de financiar isso. Por exemplo, se você quiser deixar US $ 500.000 para seu filho quando morrer porque ele tem necessidades especiais e precisará desse dinheiro não importa a idade, então a vida inteira pode ajudá-lo a financiar isso, garantindo o benefício da morte, mesmo que você morra quando você é muito velho. Em um caso como este, você deve realmente considerar sua política como uma maneira de financiar esse benefício de morte herdado, porque é isso que você está fazendo.
Companhias de seguros de vida diferentes oferecem políticas de vida inteira a preços diferentes
- Se você está lidando com um agente que só pode oferecer-lhe opções de uma companhia de seguros de vida você deve comprar ao redor para encontrar cotações alternativas.
- Um corretor pode ser capaz de lhe dar várias cotações para o seguro de vida inteira, com várias opções.
- Um consultor financeiro pode rever vários aspectos do seu plano financeiro.
- Você pode obter cotações com vários agentes para ter uma idéia do preço. Não há apenas uma apólice de seguro de vida inteira para escolher, existem muitos. Ser informado.
A linha inferior em todo o seguro de vida
O seguro de vida inteira fornecerá um benefício por morte, benefícios fiscais e valor em dinheiro, mas custará muito mais do que a opção de seguro de vida mais simples e mais barata.
O seguro de vida completo é uma opção de seguro de vida permanente mais seguro do que outros, pode fornecer benefícios garantidos de juros, prêmios e morte, para que você saiba o que esperar.
Toda a vida é a opção mais cara na família de seguros de vida e pode custar 5 a 10 vezes mais do que uma política de vida do termo e um pouco mais do que uma política de vida universal.
Obter toda a vida enquanto você é jovem, como parte de uma estratégia para maximizar os benefícios, ou quando você é mais velho, se você é rico e quer fazer algo com todo o seu dinheiro extra.
Certifique-se de que você será capaz de pagar sua apólice de seguro de vida. Comprar uma política de toda a vida não vai ajudá-lo se você acabar pulando pagamentos ou escolhendo um valor que você não pode pagar e ter que tentar mudar a apólice de seguro de vida mais tarde, ou pior, ser cancelado e acabar perdendo tudo. Comece razoavelmente, você sempre pode adicionar cobertura conforme necessário. O importante é começar em algum lugar.
Certifique-se que a companhia de seguros que você está comprando sua apólice de seguro de vida tem fortes classificações financeiras, você está investindo em uma política que durará toda a vida, então a companhia de seguros que você escolhe deve ter boa estabilidade.
Cuidado com os custos ocultos em políticas de toda a vida
Nunca compre um seguro de vida completo porque alguém diz que é a melhor escolha. O seguro de vida inteira paga comissões mais altas ao corretor e também pode incluir taxas para o gerenciamento dos investimentos. Isso é totalmente normal para investimentos, você geralmente paga taxas em algum lugar, mas certifique-se de discutir esses aspectos com um consultor e ter sido bem informado sobre suas escolhas e o que esperar.
Dica: Perguntar ao seu consultor financeiro ou a um corretor de seguros de vida ou a perguntas do agente produzirá os melhores resultados para você a longo prazo. Se você não gosta de como eles lidam com suas respostas, encontre alguém com quem você se sinta confortável. Esta é a sua vida na qual você está investindo e a segurança de sua família.
Os estoques são voláteis, isso afetará sua política de toda a vida?
Aborde as preocupações sobre a flutuação dos preços do mercado de ações , por exemplo, pergunte ao seu consultor o que eles acham do que aconteceu com as políticas de vida universal nos últimos 20 anos. Certifique-se de estar confortável com as respostas recebidas. Descubra como toda a sua política de vida irá protegê-lo e como funciona a parte de poupança. Estar bem informado sempre irá protegê-lo plenamente e um bom conselheiro não será incomodado com suas perguntas de seguro de vida, mas ficará feliz em rever completamente suas preocupações e dar-lhe orientação.
Considerações adicionais: se você realmente quiser investir algumas centenas de dólares por mês em "poupanças", deve falar com um consultor financeiro que possa rever uma estratégia que lhe beneficiará melhor. Então, depois de analisar todas as opções, tome uma decisão informada. Toda a vida pode ser a melhor decisão para você, mas você precisa explorar todas as suas opções para saber.
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