Cada tipo de apólice de seguro tem benefícios e desvantagens
Então, como você entende todos os diferentes tipos de políticas sem se sentir sobrecarregado? Aqui está uma análise rápida dos tipos mais comuns de apólices de seguro e os prós e contras de cada um.
Seguro de Vida a Termo
Termo de vida é exatamente o que parece. Você compra um seguro de vida por um período específico ou período de tempo, que pode ser de cinco a 30 anos. Você paga prêmios por toda a duração do termo; uma vez que o prazo expira, o mesmo acontece com a política. Se você morrer antes do término do período, a apólice paga um benefício por morte aos seus beneficiários. Os benefícios da morte podem ser tão baixos quanto $ 5.000 ou até $ 5 milhões, dependendo de suas necessidades.
Custo-sábio, a vida do termo é geralmente o tipo mais acessível de seguro de vida. Os prêmios são baseados na sua saúde e na quantidade de cobertura que você escolhe. Quanto mais jovem e saudável você for, mais provável será a cobertura mais barata.
A vida a termo pode ser dividida em algumas categorias diferentes:
- Termo de Nível - Seu prêmio e benefício por morte permanecem os mesmos durante todo o período, seja 10, 20 ou até 30 anos.
- Prazo Renovável Anual - O benefício por morte permanece inalterado ao longo do período, mas o contrato é renovado anualmente, geralmente com um aumento no prêmio a cada ano. Inicialmente, os prêmios podem ser menores do que em uma política de prazo, mas com o tempo isso pode se tornar mais caro.
- Prazo Decrescente —Aqui, o benefício por morte diminui a cada ano enquanto o prêmio permanece o mesmo. A política termina quando o benefício da morte chega a zero.
Vantagens do seguro de vida do termo
Políticas de vida do termo oferecem a flexibilidade para comprar apenas a cobertura que você precisa. Por exemplo, se você está preocupado apenas com o seguro de vida enquanto seus filhos são jovens ou se você tem uma hipoteca para pagar, você pode obter cobertura por 20 anos em vez de pagar por uma apólice mais longa que talvez não precise.
Desvantagens da vida do termo
As políticas de vida do termo não acumulam valor em dinheiro. E ter um termo específico também pode ser uma desvantagem. Se você adquirir uma política de prazo de 20 anos e depois de 20 anos decidir que deseja estender sua cobertura, talvez seja necessário fazer uma comprovação de segurabilidade e pode-se negar cobertura adicional ou renovar com um prêmio significativamente maior.
Vida Universal
Seguro de vida universal é um tipo de seguro permanente que cobre você por toda a sua vida, com um componente de valor em dinheiro. Aqui, em vez de apenas selecionar um termo específico e colocar 100% de seu prêmio em relação à política, parte do seu prêmio vai realmente para uma conta em dinheiro na apólice. Esta conta em dinheiro ganha juros e acumula imposto diferido.
Vantagens da vida universal
Seguro de vida universal oferece mais flexibilidade do que a vida do termo. Como ele tem um componente de caixa, você pode parar temporariamente de fazer pagamentos de prêmio, desde que o valor em dinheiro possa cobrir o custo do seguro. Além disso, você também poderá aumentar ou diminuir o benefício por morte ao longo do tempo. Além disso, normalmente você pode tomar empréstimos sem impostos contra o valor em dinheiro na apólice.
Desvantagens da vida universal
Por ser uma cobertura permanente, a vida universal tende a ser mais cara que a vida a termo.
Embora parte desse custo adicional vá para a conta na forma de criar valor em dinheiro, as taxas que você recebe com esse dinheiro podem não ser tão altas quanto as que você teria ao investir em ações ou fundos mútuos. É por isso que muitos profissionais financeiros recomendam comprar prazo e investir a diferença. Isso permite que você ainda compre um benefício por morte, tendo a flexibilidade de investir a diferença em qualquer lugar que escolher.
Seguro de Vida Universal Variável
Seguro de vida variável é muito semelhante à vida universal com uma grande diferença. Com esse tipo de política, você não está ganhando uma taxa de juros específica em um fundo de valor em dinheiro, mas, em vez disso, pode investir essa parte em uma variedade de investimentos diferentes, como fundos mútuos . Assim, você obtém mais controle e retornos potencialmente maiores do seu valor em dinheiro.
Vantagens da vida variável
Você ainda está garantido o benefício mínimo de morte, desde que você mantenha o prêmio mínimo. Você também tem a flexibilidade de investir a parcela de valor em dinheiro em uma variedade de veículos de investimento. Se você tomar decisões sábias de investimento, poderá tirar proveito de ganhos significativos com imposto diferido sobre esses investimentos.
Desvantagens da vida variável
Ao investir parte de sua política em investimentos possivelmente arriscados , você pode colocar sua política em risco se o mercado virar para o sul. Uma queda significativa no valor da conta pode forçar você a pagar prêmios adicionais apenas para manter sua política em vigor. Além disso, as despesas associadas aos investimentos em vida universal variável podem ser significativamente maiores do que você poderia pagar em outro lugar.
Seguro de Vida Integral
Como o nome indica, toda a vida é feita para cobrir você por toda a sua vida. Como a vida universal, a vida inteira tem um componente de valor monetário. Na maioria dos casos, com uma política de toda a vida, o prêmio e o benefício por morte são fixos. Quanto mais jovem você comprar cobertura, menor será o valor dos seus prêmios. Toda a vida é muitas vezes comercializada para os pais como um investimento para crianças pequenas , na premissa de que eles podem bloquear a cobertura enquanto são jovens, tornando-a mais acessível quando se tornam adultos.
Vantagens da vida inteira
Não há surpresas com toda a vida. Você tem um prêmio garantido, uma taxa de juros e um benefício por morte durante a vida da apólice. O valor em dinheiro também aumenta o imposto diferido e também permite retiradas e empréstimos contra a apólice.
Desvantagens da vida inteira
Toda a vida é geralmente mais cara do que as políticas a termo e universais. Isto é em grande parte devido às garantias adicionais que vêm com toda a vida. Também tenha em mente que a política é menos flexível; Mudar seu benefício de morte ou prêmios não é uma opção. Como a vida universal, os juros ganhos na conta de valor em dinheiro podem ser menores do que você poderia obter em outro lugar.
Escolha sabiamente
Várias opções de seguro de vida estão disponíveis, e o que é certo para você pode não refletir o que é certo para outra pessoa. Ter tempo para aprender o que cada tipo de política oferece pode garantir que você escolha uma política que seja mais adequada às suas necessidades de longo prazo e situação financeira.