Pilotos de anuidade podem ser caros, então evite os recursos que você não precisa
Benefícios Vivos
Um piloto de benefícios de vida oferece algum tipo de garantia quanto à quantidade de renda que você pode sacar enquanto estiver vivo.
Este piloto destina-se a fornecer uma rede de segurança. É uma maneira de garantir que sua renda de aposentadoria ainda estará lá quando você precisar.
Mas, como acontece com qualquer forma de seguro, esse benefício vem com um preço - normalmente na faixa de 0,25% a 1% ao ano. Outras taxas e despesas dentro da anuidade também podem ser aplicadas.
A política de anuidade pode exigir que você anatureza sua política, o que significa que você iria transformá-lo em uma anuidade imediata para poder exercer esses recursos. Ou você pode ser obrigado a possuir a política por um número mínimo de anos, como 10, antes que o piloto possa ser usado.
A base de renda
Muitas políticas garantem que algo chamado "base de benefícios" ou "base de renda" crescerá a uma taxa fixa de retorno. Você pode então retirar 4 ou 5 por cento dessa base de renda em uma idade específica, e esse valor de retirada é garantido por toda a vida, mesmo que os investimentos não tenham um bom desempenho.
Os compradores de anuidades geralmente confundem essa base de receita com o valor da conta, mas a base de receita é, na verdade, uma entrada contábil - é uma espécie de conta fantasma. É usado apenas para calcular o seu valor de retirada permitido.
O valor real da sua conta é o que você recebe se você desconta na política. Se os investimentos forem bem, o valor da sua conta real provavelmente será maior do que sua base de receita.
Se os investimentos não tiverem sido satisfatórios, seu valor real provavelmente será menor do que a base de receita. A renda garantida da base de renda pode provar ser uma característica valiosa em um período prolongado de retornos de mercado ruins, porque garante uma parte de sua renda de aposentadoria.
Entenda as regras
Viver benefícios podem fornecer renda de aposentadoria garantida, mas você deve certificar-se de que você entende quais requisitos você deve atender antes que você possa usar as garantias. Faça estas perguntas sobre sua anuidade variável antes de optar por um piloto.
- Quanto tempo você tem que possuir a política?
- Qual o custo?
- O piloto pode ser rescindido e o custo rescindido se você não precisar mais dele?
- Você é obrigado a anuizar o contrato para usar o benefício?
Não compre uma apólice com um benefício vital a menos que e até que você entenda como o benefício funciona e quando você pode usá-lo.
Benefícios de morte aprimorados
O benefício básico de morte oferecido por uma anuidade variável é uma garantia de que, após sua morte, a companhia de seguros pagará ao beneficiário pelo menos o valor que você colocou. Mas isso não parece muito benéfico, e é por isso que muitas anuidades oferecem alguma forma de benefício de morte "melhorada" também.
Um benefício de morte aprimorada vem na forma de um beneficiário da morte que oferece “step-ups” mensais ou anuais. Se a política tiver um aumento mensal, a seguradora obterá um instantâneo do valor da sua conta a cada mês. o valor registrado se torna o valor do benefício por morte quando você morre, mesmo que o valor de mercado seja menor atualmente.A maioria dos benefícios por morte são reduzidos para quaisquer retiradas que você fizer.
Esses cavaleiros beneficiados pela morte custam mais do que o próprio benefício básico de morte. Um piloto de benefícios por morte que tenha um aumento mensal pode custar de 0,25 a 0,50% do valor da conta por ano. Um custo de 0,50% ao ano pode aumentar consideravelmente com o tempo.
Pilotos de benefício de morte que oferecem step-ups mensais ou anuais podem fornecer uma maneira para você bloquear ganhos de mercado para repassar a seus herdeiros.
Se você não puder se qualificar para o seguro de vida e não precisar usar os fundos durante a sua vida, isso pode ser uma ótima maneira de proporcionar um benefício extra aos beneficiários. O ganho pode não ser repassado como imposto de forma eficiente como outras alternativas, no entanto.
Uma palavra de alerta
Se você tem muitos pilotos extras em sua anuidade variável, as taxas podem somar 3,5% a 4% ao ano. Altas taxas tornam quase impossível que os investimentos tenham um bom desempenho para recuperar as taxas e crescer, portanto seja cauteloso ao adicionar recursos que você realmente não precisa.