Considere os impostos antes de decidir se entregar ou trocar uma anuidade variável.
- Se for um IRA, você pode rolá-lo ou transferi-lo.
- Se não for um IRA, você pode usar uma troca 1035 ou entregá-la.
- Se é uma anuidade de renda, você tem que encontrar alguém para comprar você.
Opções um e dois acima se aplicam a anuidades que ainda não estão pagando uma renda mensal. Opção três se aplica se a anuidade está pagando renda. Veja como funciona cada uma dessas opções.
Saindo de uma anuidade quando é um IRA ou uma conta de aposentadoria
Se você tem uma anuidade variável que é possuída dentro de uma conta IRA, você pode simplesmente transferir seus fundos da anuidade variável para um IRA regular em um banco, empresa de fundos mútuos ou corretora. Como os fundos ainda estão dentro do wrapper do IRA, ele é considerado uma transferência ou rollover, e nenhum imposto é devido nessa transação. Estar ciente; algumas anuidades têm encargos de resgate que podem durar até quinze anos a partir da data de compra. Antes de cancelar ou trocar qualquer anuidade variável, verifique quaisquer taxas que possam ser aplicadas. Se as taxas de entrega forem altas, mas serão mais baixas em alguns anos, talvez seja melhor esperar alguns anos antes de transferir sua anuidade IRA para uma conta diferente.
Assumindo que não há cobranças de devolução, ou elas são muito baixas (2% ou menos), então, em muitos casos, movendo uma anuidade variável dentro de um IRA para uma carteira de fundos de índice , você pode reduzir suas despesas de 2% - 3,75% por ano para baixo para .50% - 1% ao ano.
Essas taxas contínuas mais baixas podem resultar em economias significativas ao longo do tempo. Se você pode reduzir as taxas em 2% ao ano em um investimento de US $ 100.000. Você economizará bem mais de US $ 20.000 em um prazo de dez anos.
Saindo de uma anuidade que não é um IRA
Se você possui uma anuidade variável que não está dentro de um IRA ou outro tipo de conta de aposentadoria , como um 403 (b), antes de cancelar a anuidade, para fins fiscais, você precisará descobrir se sua anuidade tem um ganho ou uma perda.
Para fazer isso, primeiro, você precisará saber a base de custo da sua anuidade. A base de custo é a quantia total de dinheiro que você coloca na anuidade. Se você não souber a base de custo, ligue para o número de atendimento ao cliente em seu extrato e pergunte. Em seguida, compare sua base de custo com o valor atual de sua anuidade variável.
Se houver um ganho - Se a sua anuidade tiver um ganho, e você desconta na anuidade, você pagará impostos sobre a renda ordinária sobre qualquer ganho. Se houver um grande ganho em sua anuidade, em vez de descontar na anuidade, você poderá trocá-la (chamada de troca 1035) por uma anuidade variável sem carga que tenha despesas menores. A vanguarda, por exemplo, oferece uma anuidade de taxa tão baixa. Se sua anuidade tiver um ganho mínimo, você pode querer lucrar com a anuidade e usar os fundos para investir em outras alternativas de custo mais baixo abrindo uma conta de fundo mútuo ou de corretagem.
Se houver uma perda - Se o valor atual da sua anuidade variável for inferior à base de custo, você terá uma perda. Se você cancelar a anuidade, poderá reivindicar essa perda em sua declaração de imposto. Seja cauteloso ao cancelar uma anuidade variável que tem uma perda, como nestes casos o benefício de morte na anuidade pode ser pelo menos igual à sua base de custo, portanto, cancelando a anuidade; você estaria perdendo algum nível de benefício de morte.
Saindo de uma anuidade de renda
Uma renda anuidade é uma anuidade que está pagando um benefício mensal para você. Este tipo de anuidade pode ser difícil de sair. Você precisa encontrar alguém para estimar o valor do fluxo contínuo de pagamentos e oferecer uma quantia fixa. É referido como uma solução estruturada. Consumer Affairs oferece uma lista das melhores empresas para entrar em contato para comprar sua anuidade. Entre em contato com vários antes de decidir sobre uma oferta.
Outras coisas a considerar
Anuidades são um contrato com uma companhia de seguros. Algumas anuidades garantem um determinado nível de renda de aposentadoria. Certifique-se de entender todas as garantias antes de sair de uma anuidade. Você pode estar cancelando um benefício de seguro que não seria capaz de substituir. Se você entende os benefícios, e eles não são valiosos para você, então sair da sua anuidade é provavelmente o melhor curso de ação.