Anuidades vêm em muitos tipos. Aqui está o que você deve perguntar antes de comprar
Antes de comprar uma anuidade, você precisa saber por que está comprando e o que espera que ela faça por você. Trabalhe com as cinco perguntas abaixo para se certificar de que a anuidade que você está comprando é ideal para você.
1. Que tipo de anuidade você está comprando?
Existem muitos tipos de anuidades.
Os tipos mais comuns são anuidades imediatas, anuidades diferidas e anuidades variáveis. Há também anuidades fixas e anuidades indexadas a ações. Cada um funciona de forma diferente.
Com uma anuidade imediata , você negocia em uma quantia fixa de dinheiro para um fluxo garantido de renda. Anuidades imediatas podem fornecer um fluxo fixo ou variável de renda, dependendo do tipo de anuidade imediata que você compra. Pessoas que compram anuidades imediatas estão à procura de renda garantida e querem a garantia de saber a renda vai durar toda a sua expectativa de vida . Eles entendem que não terão mais acesso ao seu principal.
Com uma anuidade diferida , você deposita seu dinheiro em uma companhia de seguros e deixa-o crescer com imposto diferido até uma determinada idade ou data que consta em seu contrato. Anuidades diferidas podem ser fixas ou variáveis. Uma anuidade diferida fixa fornece uma taxa fixa de retorno que é garantida pela companhia de seguros.
Uma anuidade variável diferida permite que você invista seus fundos em uma carteira de subcontas de ações e títulos.
Pessoas que compram anuidades variáveis estão à procura de diferimento de impostos e, muitas vezes, uma maneira de "garantir" sua futura renda de aposentadoria. Os benefícios que podem ser colocados em uma anuidade variável são complexos e, infelizmente, muitas pessoas que os compram não entendem o que estão comprando.
Com demasiada frequência, o adiamento de impostos em uma anuidade variável não é tão benéfico quanto parece, e se você não for cuidadoso, pode ser convencido em anuidades variáveis com honorários absurdamente altos.
Depois, há anuidades de índice de ações, que são como uma anuidade fixa com uma taxa garantida, mas você também tem o potencial de ganhar juros adicionais, dependendo do que o mercado de ações faz. As pessoas que compram anuidades de índices de ações estão procurando um investimento seguro que lhes permita diferir o imposto de renda sobre os juros que ganham.
2. Por que você está comprando uma anuidade?
Antes de comprar uma anuidade, pergunte-se: “Por que estou comprando isso?” É porque essa é a primeira solução que alguém lhe apresentou? Se assim for, recue e faça pesquisas adicionais.
Se você está comprando uma anuidade porque você olhou para muitas opções de investimento e escolheu uma anuidade como parte de seu plano de investimento global para complementar outros investimentos, então você está no caminho certo.
Há uma coisa que uma anuidade faz extraordinariamente bem : fornece uma grande cobertura de longevidade. Isso significa que ele preserva um nível mínimo de renda que você não pode sobreviver. Alocar uma parte do seu dinheiro a uma opção que proporcione renda para a vida pode fazer sentido.
Infelizmente, muitas pessoas fazem investimentos, como a compra de uma anuidade, sem antes gastar tempo para criar um plano de investimento de longo prazo .
Um plano de investimento ajuda você a ver o que seu dinheiro fará por você. Como uma descrição de trabalho, uma vez que você sabe o que o dinheiro precisa fazer, é muito mais fácil escolher a opção mais adequada para realizar esse trabalho.
Não deixe que alguém lhe diga que uma anuidade pode realizar todos os seus objetivos. Eu não posso. Cada opção de investimento tem trade-offs.
3. Quais são as taxas na anuidade?
Cada tipo de anuidade tem uma maneira diferente de cobrar taxas.
Com uma anuidade variável, todas as taxas são divulgadas no prospecto. Embora sejam divulgados, pode ser difícil descobrir todos os custos e como eles se aplicam. Muitas anuidades variáveis têm taxas anuais que são superiores a 3% ao ano .
Com altas taxas anuais, seus investimentos precisam recuperar as taxas antes de você realmente ganhar dinheiro. Isso pode ser bom porque uma anuidade é um seguro. Você não deve comprá-lo com a expectativa de um grande retorno. Você compra com a expectativa de que irá fornecer um nível mínimo de renda garantida para o seu futuro.
Com anuidades fixas e imediatas, a companhia de seguros lhe dá uma cotação que é líquida de todas as taxas. Isso funciona mais como um CD ou conta poupança. Você obtém a taxa de juros oferecida, o que significa que a companhia de seguros considerou seus custos antes de determinar o benefício que eles podem proporcionar a você.
4. Como a anuidade será tributada?
Os impostos devem ser considerados como parte de seu processo de tomada de decisão. Muitas vezes o adiamento de impostos é usado como um ponto de venda para anuidades variáveis, mas a menos que você esteja em um suporte de imposto muito alto e tenha um longo período de tempo antes de precisar de renda, ele pode não ser muito benéfico para você.
Aqui está uma visão geral rápida de como diferentes tipos de anuidades são tributadas.
Quando você compra uma anuidade diferida, seja fixa ou variável, o valor que você investe é a sua base de custo . A partir desse ponto, quaisquer ganhos (ou perdas) de investimento são impostos diferidos. Isso significa que você não receberá um formulário 1099, informando o montante de juros, dividendos ou ganhos de investimento que são obtidos a cada ano. Esses ganhos são todos diferidos. O imposto diferido, no entanto, não é o mesmo que isento de impostos.
No momento em que você retirar uma anuidade diferida, você receberá um formulário 1099 que informa a distribuição. O ganho é considerado retirado primeiro, e todos os saques são tributados de acordo com a sua alíquota de imposto de renda normal . Quaisquer levantamentos antes dos 59 anos e meio também estão sujeitos a uma multa de 10%.
Com uma anuidade imediata, uma parcela de cada pagamento que você recebe é considerada um retorno do principal (um retorno do seu próprio dinheiro) e uma parcela é o interesse. Você pagará o imposto sobre a parcela que é juros, mas não sobre a parcela que é considerada um retorno do principal. A companhia de seguros lhe fornecerá uma declaração de imposto que designa qual parte é tributável.
Antes de comprar a anuidade, a companhia de seguros também pode dizer qual seria sua taxa de exclusão . A taxa de exclusão é o valor de cada pagamento mensal que pode ser excluído dos impostos.
Se você converter uma anuidade diferida em uma anuidade imediata, os impostos funcionarão como uma anuidade imediata, com uma parte de cada pagamento considerada um retorno do principal e uma parte como juros.
5. O que acontece com a anuidade após a sua morte?
Após a sua morte, seus benefícios de anuidade restantes (se houver) irão para a pessoa que você nomeou como seu beneficiário, mas novamente, como isso funciona pode variar dependendo do tipo de anuidade.
Quando você escolhe uma anuidade imediata você tem que escolher o prazo da anuidade . O termo designa se os pagamentos serão apenas para sua vida, por um período de vida conjunto e se os fundos remanescentes serão repassados aos herdeiros ou não.
A maioria dos benefícios da morte por anuidade fixa é simples; qualquer que seja a conta vale é o que é pago após a morte.
Os benefícios de morte por anuidade variável podem ser simples, ou você pode atualizar sua política com os pilotos que oferecem opções aprimoradas de benefício por morte . Essas opções aprimoradas podem ser uma boa opção para alguém que não se qualifica para o seguro de vida, mas deseja encontrar uma maneira de impulsionar o que elas transmitem para o cônjuge ou herdeiros.
Após a sua morte, a pessoa que herdar a anuidade deve pagar imposto de renda sobre qualquer ganho, que será tributado de acordo com sua alíquota de imposto de renda comum. Se eles descontam em uma anuidade com um grande ganho, podem empurrá-los para uma faixa de imposto mais alta. Se um cônjuge continuar a apólice, então a anuidade não é considerada como descontada, portanto, nenhum imposto será aplicado nessa situação. Compare isso com o que acontece quando alguém herda uma carteira de ações ou fundos mútuos. Com ações ou fundos que não são possuídos em uma conta de aposentadoria, os herdeiros recebem um aumento na base de custo . Este tratamento fiscal preferencial não se aplica a anuidades.
No geral, uma anuidade comprada pelas razões certas, como parte de um plano, é uma ótima escolha. Mas uma anuidade comprada sob pressão, quando você não entende realmente como funciona, pode acabar sendo um albatroz para o seu plano de aposentadoria.