O que é uma anuidade diferida?

Fixo, Variável, Equivalência Patrimonial e Longevidade - Todas as Formas de Anuidades Diferidas

Com uma anuidade diferida, você deposita seus fundos em uma seguradora (investindo em um contrato de anuidade fixo, variável, indexado a ações ou de longevidade) e os impostos sobre qualquer ganho de investimento são diferidos até o momento em que você faz um saque. Qualquer ganho retirado antes de sua idade de 59 anos e meio estará sujeito a uma multa de 10% além do imposto de renda comum.

Escrito em seu contrato de anuidade diferido será a opção de transformar sua anuidade diferida em uma anuidade imediata após um determinado período de tempo passou; essencialmente você está deixando seus ganhos adiar até o momento em que você deseja transformar o investimento em um fluxo garantido de renda.

Anuidades diferidas podem vir com todos os tipos de recursos (a um custo) que fornecem tipos específicos de benefícios de morte e / ou garantias futuras de renda. Aqui está uma visão geral de quatro tipos principais de anuidades diferidas; fixo, variável, indexado a ações e longevidade.

Anuidade Diferida Fixa

Uma anuidade diferida fixa funciona muito como um certificado de depósito; exceto, em vez de ter que reivindicar a receita de juros em seu retorno de imposto a cada ano, o interesse é diferido até o momento em que você fizer uma retirada do contrato de anuidade. Quando você compra uma anuidade fixa diferida, a companhia de seguros lhe dirá a taxa de juros garantida que seus fundos ganharão.

Para os investidores adversos de risco que não precisarão da receita de juros de seu investimento até os 59 anos e meio ou mais, as anuidades fixas podem ser uma opção atraente. Antes de comprar uma anuidade fixa, compare o retorno oferecido a outras opções de investimento seguro, como certificados de depósito e títulos do governo .

Anuidade Variável Diferida

Investir em uma anuidade diferida variável é muito parecido com possuir um grupo de fundos mútuos. Esses fundos mútuos são chamados de subcontas quando estão em anuidade. Você tem controle sobre a quantidade de risco de investimento que possui ao escolher de uma lista pré-selecionada de subcontas, incluindo investimentos em títulos e patrimônio.

Seus retornos de investimento irão variar dependendo do desempenho dessas subcontas subjacentes.

No longo prazo, na maioria das condições de mercado, os investidores provavelmente terão melhores investimentos em uma carteira de fundos mútuos de índice, em vez de uma renda variável, pelas duas razões a seguir:

1. Cuidado com o Diferimento do Imposto de Anuidade Variável - Como os investimentos estão dentro de uma anuidade, todos os impostos são diferidos até o momento em que você faz o saque. O diferimento de impostos de uma anuidade variável é muitas vezes considerado uma vantagem por parte dos vendedores de anuidades, mas, para muitos, pode, na verdade, revelar-se uma desvantagem. Os impostos podem ser mais altos na aposentadoria, não mais baixos.
2. Rivalidade Variável Os Cavaleiros e os Benefícios da Morte Chegam a Altos Custos - As empresas de anuidade fornecem uma série de recursos chamados de cavaleiros. Estes pilotos podem fornecer garantias de benefícios por morte e garantias futuras de rendimento, muitas vezes a custos elevados que prejudicam os retornos dos seus investimentos. Muitas anuidades com esses recursos estão cobrando taxas de mais de 3% ao ano.

Anuidade Indexada a Patrimônio

Uma anuidade indexada a ações funciona como uma anuidade fixa de algumas maneiras, e como uma anuidade variável de outras formas. Tecnicamente, é um tipo de anuidade fixa.

As anuidades indexadas a ações têm dois componentes: um retorno mínimo garantido e a possibilidade de obter um retorno maior creditando sua conta com um retorno baseado em uma fórmula vinculada a um índice popular do mercado de ações, como o S & P 500 Index.

As fórmulas dentro de anuidades indexadas a ações são muitas vezes difíceis para uma pessoa comum entender, e anuidades indexadas a ações geralmente têm altas taxas de rendição (com duração de dez a quinze anos).

Anuidade da longevidade

Quando você compra uma anuidade de longevidade, é como comprar “seguro de expectativa de vida longa”. Por exemplo, suponha que, aos 60 anos, você deposite US $ 100.000 em uma anuidade de longevidade. A companhia de seguros garante fornecer a você uma quantidade específica de renda vitalícia aos 85 anos. Isso permitiria que você gastasse outros ativos, sabendo que tinha um fluxo garantido de renda para ajudá-lo mais tarde. Os impostos e rendimentos deste tipo de anuidade são diferidos até aos 85 anos quando você começa a retirar o dinheiro.