01 contas de poupança bancária
Quais são os benefícios?
O principal benefício de uma conta poupança é a segurança do seu dinheiro. Todas as contas de poupança são cobertas pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), que irá garantir os seus depósitos até $ 250.000 por conta. Se o banco faliu e não é capaz de lhe fornecer o seu dinheiro, o FDIC irá tomar providências para que você recupere seu dinheiro.
O outro benefício legal dessas contas é a flexibilidade e o fácil acesso ao seu dinheiro. Você pode colocar em quantidades pequenas ou grandes, muitas vezes e ter seu dinheiro de volta quando você precisar. As contas de poupança bancária são ideais para fundos de emergência para eventos inesperados, como perda de emprego ou doença prolongada.
Quais são os inconvenientes?
Se você já ouviu o ditado: "Sem risco, sem recompensa", então você entende que, como você não tem risco de perder dinheiro, isso significa que você também receberá juros mínimos (ou aluguel) pelo seu dinheiro. As taxas de juros obtidas com a poupança bancária provavelmente serão menores do que as taxas de inflação.
Os juros que você ganha em contas de poupança estarão sujeitos a impostos de renda também. (A menos que sua conta poupança seja uma Conta de Aposentadoria Individual (IRA), os juros acumulam-se e só são tributados quando você retira valores na aposentadoria.)
02 Certificados de Depósito (CD's)
Quais são os benefícios?
Como contas de poupança bancária, o FDIC garante até US $ 250.000 por emissor, por conta. Você pode possuir CDs emitidos por vários bancos diferentes e mantê-los em várias contas diferentes para garantir que mais de US $ 250.000 sejam segurados.
As maiores diferenças entre os CDs e as contas de poupança bancária são que os CDs pagam taxas de juros mais altas. A taxa mais alta está compensando você por concordar em deixar seu dinheiro lá até a data de vencimento, que é quando o banco devolve seu dinheiro mais juros. Se as taxas de juros caíram durante este período de detenção, então você está provavelmente obtendo uma melhor taxa de retorno do que você teria obtido em uma conta de poupança bancária ou mercado monetário.
Os CD's são emitidos de muitos bancos e podem ser comprados ou vendidos diretamente de um banco ou de corretoras, como a Schwab ou a Vanguard. Quando você está comprando um CD, você pode escolher aqueles que amadurecem perto de uma data em que você acha que precisará de seus fundos.
Quais são os inconvenientes?
Se você precisar de seu dinheiro de volta a qualquer momento, os CDs podem não ser perfeitos para você. Se você tiver que vender um CD antes do vencimento, poderá obter menos do que aquilo que você colocou. É sempre melhor planejar com antecedência e alinhar seus vencimentos de CD com datas em que você acha que precisará. Por exemplo, se você sempre pagar impostos em abril ou tirar férias com a família em dezembro, então ter CDs maduros em torno desses horários pode fazer sentido para você.
Tenha cuidado para notar quaisquer características especiais do CD antes de comprar. Alguns CD's são "indicáveis", o que significa que eles podem pagar antecipadamente se desejarem. CDs legíveis beneficiam o banco se as taxas de juros caírem. Nesse caso, o banco chamará CDs que podem ser chamados - você receberá seu dinheiro de volta, mas agora você está retendo dinheiro que precisa ser reinvestido com as taxas de juros mais baixas atuais. Beneficia esse banco porque eles podem emitir novos CDs que pagam uma taxa mais baixa.
Os CDs que podem ser chamados geralmente pagam uma taxa de juros mais alta porque você não tem a garantia de receber essa taxa de juros até a data de vencimento. Com um CD que não pode ser chamado, você sabe que receberá o valor declarado, desde que mantenha o CD até o vencimento.
03 Títulos emitidos pelo Tesouro dos EUA
Quais são os benefícios?
Sejamos realistas por um momento, o governo dos Estados Unidos tem o que é chamado de "plena fé e crédito" por sua capacidade de reembolsar investidores de títulos emitidos e tem uma história de mais de duzentos anos ao fazê-lo. Pode fazer isso vendendo mais títulos, coletando impostos ou imprimindo mais dinheiro. A economia dos EUA é grande o suficiente para que outros países também invistam em títulos americanos, porque o valor do dólar sobe e desce de maneira compreensível.
Como as pessoas querem possuir esses tipos de investimentos por seu alto grau de segurança, sempre há um mercado para vender seus investimentos do governo dos EUA. Isso significa que, se você não conseguir mantê-los até a data de vencimento especificada, ainda assim obterá um preço de mercado justo ao vendê-los.
Há uma grande variedade de investimentos disponíveis, variando de títulos, notas, títulos, títulos de poupança dos EUA e títulos protegidos contra a inflação do Tesouro. Alguns dos investimentos pagam juros atuais, outros que você compra com desconto e obtém seu retorno no vencimento. Para pessoas que não precisam dos pagamentos de juros agora, eles podem escolher títulos com cupom zero.
Os juros sobre títulos do tesouro estão isentos de impostos estaduais e locais, mas estão sujeitos ao imposto de renda federal.
Quais são os inconvenientes?
Provavelmente, a única desvantagem dos títulos emitidos pelo governo é o baixo retorno do seu investimento. Segurança tem um preço. Ao contrário de um CD ou conta bancária em que essas empresas estão competindo para obter seu dinheiro, o governo dos EUA não executa "teaser rates" nem fornece torradeiras gratuitas para abrir uma nova conta.
O aumento da inflação ou o aumento das taxas de juros têm efeitos variados sobre os diferentes tipos de títulos do governo. Dependendo do tipo de vínculo governamental que você possui, se você vendê-lo antes do vencimento, você poderá receber menos do que o valor original investido.
04 Contas do Mercado Monetário
Quais são os benefícios?
O principal benefício de um fundo do mercado monetário é a gestão ativa de investimentos de curtíssimo prazo. Uma empresa de fundos mútuos tem pesquisadores profissionais, analistas e operadores que gerenciam um grande grupo de dinheiro de investidores com o objetivo de fazer melhor do que o rendimento do Tesouro fará no mesmo período. Tenha em mente; estamos falando de incrementos muito pequenos de retorno.
Devido à natureza de curto prazo do objetivo do fundo, os investidores geralmente têm a capacidade de investir ou retirar dinheiro a qualquer momento. No entanto, alguns fundos do mercado monetário têm mínimos mais altos ou liquidez limitada - isso permite ao fundo um uso mais consistente do dinheiro do investidor e, assim, fundos com valores mínimos mais altos ou liquidez limitada geralmente pagam um rendimento ligeiramente maior.
Quais são os inconvenientes?
Um tema comum com investimentos seguros é a incapacidade de competir com as taxas de inflação de longo prazo. Embora os fundos do mercado monetário visem manter um valor estável de US $ 1,00 por ação, isso não é garantido.
Quando as taxas de juros estão baixas, é mais difícil para um fundo do mercado monetário produzir um rendimento melhor para os investidores. É principalmente devido aos custos de operação do fundo. Tem havido exemplos recentemente nos EUA, onde os rendimentos foram 0,01% e alguns até "quebraram o dólar", o que significa que o preço da ação ficou abaixo de US $ 1,00; essas perdas foram repassadas aos investidores.
Em termos de segurança, a principal desvantagem não é garantia da "plena fé e crédito" do governo dos EUA ou da FDIC. Em vez disso, a conta terá cobertura pela Securities Investor Corporation (SIPC) de limites de até US $ 250.000 em dinheiro. Essa cobertura é diferente da FDIC porque cobre seu dinheiro se a corretora sai do mercado - mas não garante o valor do seu investimento contra as perdas do mercado.
05 Anuidades Fixas
Quais são os benefícios?
Investidores de anuidade fixa travam uma taxa de retorno. Você sabe o que vai conseguir e quando vai conseguir. Isso pode soar como um CD, mas é diferente. Sua taxa pode ser um pouco melhor do que um CD, mas depende das finanças da seguradora que emite a anuidade.
Como as anuidades são emitidas pelas companhias de seguros, elas são monitoradas pelo Comissário Estadual de Seguros e obrigadas a manter grandes contas de reserva.
Como as companhias de seguros são reguladas por estatutos estatais, se a companhia de seguros for à falência, o Estado intervirá com seu apoio e fundos de garantia para liquidar os sinistros por limites permitidos. Você pode obter mais informações no site da Organização Nacional da Vida e da Garantia de Seguros de Saúde e clicar na associação do seu estado.
Quais são os inconvenientes?
Até agora, você deve estar ciente da preocupação constante com investimentos seguros - que os retornos não acompanharão a inflação. Ter um retorno garantido e seguro em parte de seus investimentos de aposentadoria é uma boa idéia, mas tenha em mente que pode haver pesadas multas e impostos para obter seu dinheiro de uma anuidade antecipada.