Estima-se que 250.000 pessoas por ano nos Estados Unidos se tornem sobreviventes de suicídio, uma das situações mais dolorosas para se lidar. Perder alguém que você ama, e todas as perguntas que vêm com essa perda são extremamente difíceis de enfrentar. Ter que lidar com uma reivindicação de seguro negada em face de tal tragédia é uma devastação adicional com a qual esperamos não lidar.
Como as apólices de seguro de vida funcionam para uma reivindicação de morte por suicídio
A seguradora pode ou não pagar ao beneficiário de uma apólice de seguro de vida em caso de suicídio, dependendo das circunstâncias, sendo o principal fator a existência de duas cláusulas encontradas em uma apólice de seguro de vida: a cláusula de suicídio e a cláusula de incontestabilidade .
Pagamento aos Beneficiários de uma Apólice de Seguro de Vida se a Morte for Devido ao Suicídio
Suicídio pode ser coberto pelo seguro de vida em muitos casos, no entanto, as cláusulas de uma apólice de seguro de vida destinam-se a impedir as pessoas de apenas comprar uma política porque querem deixar dinheiro para sua família após um suicídio.
Para evitar que as pessoas usem isso como uma estratégia para deixar dinheiro do seguro de vida para o beneficiário após uma morte planejada , existem algumas regras básicas em vigor.
Suicídio e Seguro de Vida
De acordo com os dados mais recentes disponíveis sobre suicídio pelo CDC nos EUA em 2014, houve mais de 40.000 mortes por suicídio.
O suicídio é chocante e muitas vezes imprevisto pelas pessoas que ficaram para trás. É uma tragédia devastadora. Naturalmente, seria justo que os membros da família deixados para trás por um ato de suicídio deveriam ser capazes de se beneficiar da apólice de seguro de vida, no entanto, a fim de fazê-lo, certas condições devem ser atendidas para permitir um pagamento do contrato.
Infelizmente, nos primeiros dois anos de qualquer apólice de seguro de vida , há uma cláusula conhecida como Cláusula Incontestável , como resultado desta cláusula, a companhia de seguros pode contestar e negar uma reivindicação por várias razões, sendo uma delas suicídio.
O Período Contestável no Seguro de Vida e como Afeta uma Reivindicação Suicida
A cláusula incontestável em uma apólice de seguro de vida é uma das principais razões que uma reivindicação seria negada por uma companhia de seguros de vida nos dois primeiros anos de uma política em vigor. Segundo a Associação Nacional de Comissários de Seguros (NAIC) , isso pode incluir após uma morte por suicídio. A cláusula incontestável permite que a companhia de seguros de vida negue uma reivindicação durante o período de contestação. O período contestável descrito na cláusula é geralmente para um período de dois anos após a data inicial de início da cobertura da apólice de seguro.
Uma vez que o prazo da cláusula incontestável tenha passado, então uma reivindicação de seguro de vida torna-se "incontestável", com exceção de questões muito graves, como fraude ou deturpação. Você deve entrar em contato com seu representante de seguro de vida para descobrir os detalhes exatos de sua política e o termo da cláusula em sua situação específica.
Quando as companhias de seguros de vida podem negar uma reivindicação se a morte é devido ao suicídio
Se a apólice tiver entrado em vigor há menos de dois anos durante o período contestável da apólice de seguro de vida, uma companhia de seguros poderá investigar a reclamação e negar uma reivindicação de seguro de vida se o suicídio for a causa da morte, de acordo com o NAIC. Além da cláusula incontestável, uma apólice de seguro de vida também pode ter uma cláusula ou cláusula de suicídio.
A provisão de suicídio aborda os termos e condições de pagamentos, ou exclusões devido ao suicídio especificamente.
Muitas vezes, também vem com um prazo de dois anos para a exclusão do pagamento devido ao suicídio. Se a sua apólice contiver a cláusula de suicídio, uma reclamação poderá ser negada de acordo com as condições da cláusula, que geralmente estabelece que nenhum benefício por morte será pago se o segurado cometer suicídio ou se o suicídio for a causa da morte.
No momento em que você adquire uma apólice de seguro de vida, seu representante de seguro tem a obrigação de explicar todas essas cláusulas e condições de apólice para você, bem como outras exclusões em sua apólice de seguro de vida como parte do processo de compra.
Provisão de suicídio e cláusula de incontestabilidade
Não, a cláusula de suicídio e a cláusula de incontestabilidade não são a mesma coisa. A cláusula de incontestabilidade é mais ampla e lida com a capacidade das seguradoras de contestar ou negar uma reivindicação de seguro de vida durante o período de contestação. Outras razões além do suicídio também são abordadas, como a morte durante um ato ilegal ou deturpação de informações, bem como o potencial para uma cláusula de "abuso de drogas e álcool". É muito importante obter os detalhes exatos da apólice de seguro de vida adquirida ao assinar um contrato de seguro de vida para que você não acabe com surpresas ou tenha uma reclamação negada.
Quando uma apólice de seguro de vida paga em um suicídio
Após o período de provisão de suicídio, ou o período contestável, que é normalmente dois anos a partir da data de compra de uma nova apólice, uma apólice de seguro de vida pode pagar uma reivindicação por suicídio. A política deve pagar o benefício por morte aos beneficiários. Para entender seus termos de política, você também pode verificar a seção de exclusões da política, já que a provisão de suicídio pode ser diferente para cada política.
Quando uma apólice de seguro de vida vai pagar uma reclamação quando a causa da morte é suicídio
Se não houver exclusão ou cláusula em vigor no momento da morte que exclua o suicídio. John e Mary compraram uma apólice de seguro de vida de 10 anos quando se casaram, pagaram seus prêmios e mantiveram a mesma política em vigor.
Cinco anos depois, Mary foi diagnosticada com depressão, embora estivesse em tratamento e estivesse bem, um dia, para o choque da família, descobriram que ela havia cometido suicídio. John ficou arrasado, os membros da família o ajudaram a arrumar todos os assuntos de Mary e descobriram sua apólice de seguro de vida.
Embora o dinheiro não tenha ajudado em sua perda devastadora, a família ficou surpresa e tranqüilizada quando descobriram que a seguradora pagaria a indenização, mesmo que a causa da morte fosse devido ao suicídio, porque a provisão para suicídio não se aplicava mais.
Exemplo de uma companhia de seguros que nega uma reclamação devido ao suicídio
Jeff tinha mantido uma apólice de seguro de vida nos últimos 20 anos, quando chegou a hora de renovar sua política, ele decidiu que, desde os 20 anos, a mesma companhia de seguros agora pode oferecer uma política melhor , então ele fez algumas investigações e mudou para outro tipo de política da mesma companhia de seguros de vida. Um ano depois, ele cometeu suicídio, ele não percebeu que, por ter mudado a apólice de seguro de vida, o período contestável havia sido reiniciado, e a provisão para suicídio agora era aplicada. Sua família foi negada a alegação.
Exemplo de uma companhia de seguros rotulando um suicídio de morte e negando uma reivindicação
Este é um exemplo da vida real de uma situação em que uma companhia de seguros avaliou a morte como suicídio, mas depois foi determinado que a causa da morte foi acidental. Todd Pierce foi diagnosticado com câncer de pele em 1999. Dez anos depois, Todd estava em uma viagem e ele estava envolvido em um acidente de carro fatal. A companhia de seguros classificou o acidente como suicídio e queria negar o pedido.
A esposa de Todd, Jane, não podia acreditar que eles estavam chamando sua morte de suicídio. Ela decidiu obter a ajuda de um advogado e, como resultado, a companhia de seguros acabou ficando com ela, e não indo a tribunal. A maioria das pessoas não tem acesso a um advogado a um custo razoável, além das circunstâncias devastadoras de um suicídio, elas frequentemente desistem e não necessariamente tentam e lutam contra a negação de uma reivindicação de seguro de vida devido ao suicídio.
Neste caso, a Sra. Pierce foi corajosa e lutou por seu assentamento. Esta é uma exceção rara, a maioria das reclamações de seguro de vida são pagas sem problemas, no entanto, este é um bom exemplo de uma situação em que uma reclamação pode ter sido negada devido a redações, cláusulas e exclusões de apólice. Felizmente, o beneficiário foi capaz de obter aconselhamento jurídico.
Preocupado com o seguro de vida e suicídio
Se você ou alguém que você conhece está sofrendo de depressão, ou doença mental, ou apenas tendo dificuldade, a coisa mais importante que você pode fazer é obter ajuda para si e para eles, para que você nunca precise se preocupar com sua apólice de seguro de vida e se ele vai pagar em caso de suicídio.
Se você é um sobrevivente do suicídio, você está entre um quarto de milhão de pessoas nos EUA, não tenha medo de entrar em contato com inúmeras organizações. Espero que este artigo tenha ajudado a esclarecer o impacto do suicídio nos pagamentos da apólice de seguro de vida, mas, mais ainda, encorajo-o a buscar ajuda e obter ajuda sobre qualquer aspecto da questão em que se encontra. Todos nós somos tocados por suicídio, depressão e doença mental e, chegando e trabalhando juntos, pode haver ajuda.