Preciso de seguro de vida?
Se você está se perguntando se você precisa de seguro de vida, você provavelmente precisa.
O seguro de vida não é apenas para quando você se casa, compra sua primeira casa ou tem filhos. Há muitas razões pelas quais uma pessoa pode precisar de seguro de vida e algumas boas estratégias por trás de quando obter seguro de vida e que tipo de seguro obter . Algumas situações podem exigir apólices de seguro de vida de curto prazo; em outras situações, políticas de vida completas podem fazer mais sentido.
Que tipo de política devo obter?
Antes de decidir que tipo de política para obter, você precisa entender o que você quer da sua apólice de seguro de vida. É para proteger sua família ou outros dependentes? Você quer uma apólice de seguro de vida que também lhe permitirá economizar dinheiro e pedir dinheiro emprestado se você precisar no futuro? Por quanto tempo você precisa da apólice e qual sua condição médica ou idade também determinará que tipo de apólice você deve obter.
Por exemplo, alguém que compra um seguro de vida aos 20 anos terá taxas muito diferentes do que alguém que compra uma apólice aos 35 anos, ou quando eles tiverem mais de 50 anos .
As taxas para o seguro de vida variam de acordo com o risco. É por isso que para muitas apólices de seguro de vida você será solicitado a fazer um exame médico.
Questões médicas e obtenção de seguro de vida
Se você não tem problemas médicos, ou nada sério em seu histórico médico, você terá mais opções do que alguém que tenha problemas médicos.
A boa notícia é que existem apólices de seguro de vida para muitas circunstâncias.
Trabalhar com um bom planejador financeiro ou agente de seguros de vida ou corretor ajudará você a analisar sua situação e diminuir essas opções. Você não terá que pagá-los extra para passar por cima de suas opções, eles recebem comissão pela companhia de seguros , é seu trabalho para rever a cobertura com você. Da mesma forma que vale a pena comprar um seguro de saúde , trabalhar com um profissional no seguro de vida pode economizar dinheiro e fornecer conselhos sólidos.
Noções sobre Políticas de Seguro de Vida de Emissão Garantida
Embora a palavra garantida tenda a nos fazer sentir seguros, é improvável que uma apólice de seguro de vida garantida ofereça a melhor taxa ou benefício porque é uma apólice criada para fornecer cobertura a pessoas que não podem passar nos exames médicos normais em prazo regular ou políticas de vida inteira. Passando em um exame médico seguro de vida pode parecer assustador, mas é um processo relativamente simples. Você deve sempre tentar uma política que faça a varredura com um exame médico, antes de um que não o faça porque a taxa será menor e se algo acontecer nos dois primeiros anos que fosse imprevisível, seu beneficiário de seguro de vida terá mais chances de ser capaz para coletar o benefício de morte.
Benefícios do Seguro de Vida por Emissão Garantida
- sem exame médico
- Rápido e fácil
Tenha em mente que a solução rápida e fácil nem sempre é a solução que lhe dará mais valor. Você pode estar recebendo algo rápido e fácil agora que deixará seus beneficiários ou familiares em uma situação menos vantajosa quando você morrer.
Nas decisões de compra de seguro de vida, é sempre melhor olhar para o quadro geral e pensar a longo prazo.
Questões-chave com seguro de vida garantido
- Para muitas políticas de emissão garantida, se você morrer dentro de dois anos após a obtenção da política, o único pagamento poderá ser um reembolso de seus pagamentos de prêmio.
- Prêmios mais altos devido aos maiores fatores de risco de menos subscrição e nenhum exame médico. A companhia de seguros está tendo uma chance maior e as seguradoras cobram taxas de acordo com o risco !
Seguro de vida simplificado
O seguro de vida simplificado é uma alternativa à opção de seguro de vida garantida. Ambos são apólices de seguro de vida com respostas limitadas a perguntas ou critérios a preencher, mas o seguro de vida simplificado emitirá mais algumas perguntas do que o seguro de vida garantido, mas poderá dar-lhe um prémio menos dispendioso como resultado. O problema garantido deve ser uma opção de último recurso, por isso, certifique-se de examinar todas as suas opções com o seu representante antes de pular para um plano de seguro de vida garantido.
Seguro de Vida a Termo vs. Apólice de Seguro de Vida Completa
O tipo mais comum e acessível de apólice de seguro de vida é o seguro de vida do termo . Esta política pode ser adquirida por um período de 5 a 30 anos e é simples.
Basicamente você paga um prêmio acordado, e se você morrer durante o prazo da sua apólice, a companhia de seguros pagará o benefício por morte - sujeito aos termos da apólice, é claro.
Por exemplo, apólices de seguro de vida contêm uma cláusula que permite à companhia de seguros contestar ou investigar uma morte se ocorrer nos dois primeiros anos, como no caso de um suicídio , por exemplo. No entanto, se todas as condições forem atendidas e tudo for verificado após a investigação, ao contrário da apólice de seguro de vida garantida, uma apólice de seguro de vida pagaria o benefício integral, e não apenas os prêmios pagos nos dois primeiros anos.
Apólices de seguro de vida inteira oferecem benefícios adicionais além de apenas um benefício de morte. Políticas de toda a vida oferecem benefícios de vida, incluindo dividendos isentos de impostos que podem acumular (referido como valor monetário da apólice); Você pode até ser capaz de emprestar dinheiro contra o valor de uma política de toda a vida se chegar um momento em que você decidir que precisa fazê-lo. Políticas de toda a vida podem ser selecionadas como parte de seu plano financeiro geral, mas como você não está pagando apenas pelo prêmio de seguro de vida em uma política de toda a vida, mas também está pagando por um elemento de "poupança", o custo será maior. Esta é uma política mais cara porque você está construindo uma apólice de seguro de vida com valores.
Vida Universal e Seguro de Vida Integral
Seguro de vida universal é outra opção que você pode ter ouvido, bem como variáveis e variáveis universais políticas. Eles são como toda a vida por causa do termo e do aspecto de investimento. Seguro de vida universal também será mais caro do que a vida do termo por causa da parte de investimento de seus pagamentos para este tipo de política.
Perguntando sobre o exame médico
Ao escolher uma política de vida do termo, certifique-se e descubra se é renovável e se você precisará fazer um exame médico para renovar a política. Obviamente, é mais vantajoso ter uma política em que você não precisa se preocupar com a qualificação novamente. O risco com o seguro de vida é que se você quiser comprar o seguro de vida novamente após o termo selecionado, você pode ter problemas se você precisar fazer um novo exame médico. Sempre considere isso em sua decisão.
Convertendo Políticas
Outra dica na compra de seguro de vida é perguntar se a política pode ser convertida sem um novo exame médico. É sempre uma boa ideia entender quais são as suas opções se as suas necessidades mudarem no futuro. O tipo de política que você toma hoje pode não ser o que você quer no futuro, você não quer se arriscar a perder valor, ou ter que fazer exames médicos se decidir que quer um novo tipo de política. Sempre faça perguntas antes de mudar uma apólice de seguro de vida porque você pode perder muito.
Combinações de tipos de apólices de seguro de vida como estratégia
Quando você está revendo suas opções com um profissional de seguro de vida, como um planejador financeiro, agente ou corretor, eles podem sugerir combinações de diferentes tipos de apólice para economizar dinheiro. Certifique-se de fazer muitas perguntas e ajudá-los a descobrir o que faz mais sentido.
Por exemplo, se você precisa apenas ter um seguro de vida alto por 10 anos, mas deseja ter seguro de vida para toda a vida, eles podem sugerir um período de 10 anos para a parte do dinheiro que você acha que precisa para isso. tempo limitado e um valor menor em toda a política de vida.
Por exemplo, se você chegar em casa em 10 anos e seus filhos terminarem a faculdade, você pode decidir que nos próximos 10 anos precisará de US $ 250.000 em seguro de vida, mas depois disso, você pode decidir que precisa apenas de US $ 150.000. você terá menos dívida e responsabilidade financeira. Então, ao invés de oferecer-lhe uma política de US $ 250.000 em uma política de toda a vida, eles podem oferecer-lhe combinações de seguro de vida mais barato para o termo selecionado. No caso acima, pode ser uma política de prazo de US $ 150.000 e uma política de vida inteira de US $ 100.000.
Não há limite para as combinações que um planejador financeiro ou agente pode oferecer a você. O mais importante é entender o que você quer realizar e pedir todas as opções possíveis.
Agora que você entende alguns dos tipos básicos de apólices, pode falar com seu planejador financeiro ou agente de seguro de vida ao comprar seguro de vida e eles devem ser capazes de explicar tudo para que você possa tomar uma decisão bem informada sobre o melhor tipo de apólice. para você e qual estratégia usar na compra de seguro de vida.