Uma boa ou má ideia?
Verifique sua apólice de seguro de vida para ver se inclui uma provisão de empréstimo.
Você pode emprestar dinheiro de apólices de seguro de vida?
Seguro de vida barato como seguro de vida do termo não permite que você pedir dinheiro emprestado da política. O termo seguro de vida é considerado acessível ou barato, é porque é uma apólice de seguro de vida pura, não tem outro valor senão o benefício de morte real a ser pago após a morte do segurado, se o segurado morre durante o prazo fixo.
Noções básicas de empréstimos de sua apólice de seguro de vida
Se você está pensando em tomar emprestado de sua apólice de seguro de vida, você provavelmente foi vendido uma política que ofereceu valores em dinheiro e usou isso como parte de sua estratégia para decidir que tipo de seguro de vida é melhor para você . A primeira coisa que você precisa fazer se estiver pensando em pedir dinheiro emprestado ou retirar fundos do seu seguro de vida é decidir se faz sentido em sua situação.
Antes de pedir emprestado, peça ao seu agente ou representante que execute uma "ilustração em vigor". Uma ilustração em vigor mostrará como seu empréstimo afetará sua política. Além disso, explore outras opções e avalie os prós e contras do empréstimo de sua política.
Como funciona o empréstimo de uma apólice de seguro de vida?
Quando você empresta com base no valor em dinheiro de sua apólice de seguro de vida, você está pedindo dinheiro emprestado da companhia de seguros de vida.
Um empréstimo de sua companhia de seguros é muito mais fácil de obter do que um empréstimo bancário, porque eles estão usando o valor em dinheiro de sua política como garantia. Se você não pagar o empréstimo, ele o retirará do valor em dinheiro de sua apólice ou de seu benefício por morte. Um dos principais problemas com isso é que, se o empréstimo não for pago de volta, e você não pagar os juros, os juros serão compostos e adicionados ao saldo do empréstimo e podem acabar excedendo o valor em dinheiro. Empréstimo de sua apólice de seguro de vida requer um planejamento cauteloso e acompanhamento do saldo do seu empréstimo e valores em dinheiro ou você pode arriscar perder sua política. É aqui que uma ilustração em vigor será útil.
Quando você pode emprestar de sua apólice de seguro de vida?
Você normalmente pode pedir emprestado ou receber dinheiro de sua apólice de seguro de vida depois de ter construído o valor em dinheiro . Você terá que entrar em contato com seu planejador financeiro ou consultor, ou com seu representante de seguro de vida para descobrir qual é seu valor em dinheiro e discutir qual será o impacto em sua apólice e se haverá implicações fiscais.
Existem vários fatores que você precisa considerar antes de cancelar ou sacar uma apólice de seguro de vida , emprestar contra ela ou receber valores em dinheiro.
Você tem que pagar o empréstimo ao emprestar de sua apólice de seguro de vida?
Ao contrário dos empréstimos bancários ou hipotecas, você não tem que pagar o empréstimo que você toma ao contrair empréstimos de uma apólice de seguro de vida permanente. No entanto, quando você empresta o dinheiro com base no seu valor em dinheiro, o valor emprestado pode reduzir o benefício por morte da parte do seguro de vida da sua apólice. Se você não pagar o empréstimo de volta e os juros combinados com o montante emprestado começarem a exceder o valor em dinheiro, você pode colocar em risco a sua apólice de seguro de vida. Isso pode acontecer mais rapidamente do que você pensa.
5 coisas a verificar antes de emprestar de uma apólice de seguro de vida
Antes de tomar emprestado de uma apólice de seguro de vida, você precisa ter uma discussão séria com seu planejador financeiro ou consultor de seguros para entender as conseqüências e riscos a longo prazo e a curto prazo.
Há muitos custos ocultos que você pode não perceber inicialmente, e você quer ter certeza de que esta é a melhor opção para você.
- Discuta como o empréstimo e os juros afetarão sua apólice de seguro de vida para garantir que a parte do benefício de morte de sua apólice não seja ameaçada.
- Descubra se você terá que pagar um "custo de oportunidade"
- Verifique se você pode pagar os juros e outras taxas ou descobrir a estratégia com base em sua política específica que fará sentido para você. Nem todas as políticas são as mesmas e as circunstâncias de todos são diferentes.
- Se você não puder pagar os juros do seu empréstimo, pense duas vezes. A ilustração em vigor ajudará você a entender esse aspecto.
- Se você estiver contando com os dividendos de sua apólice para pagar os juros do empréstimo, dê uma boa olhada nos detalhes com seu representante ou consultor financeiro. Isso pode ser caro se não estiver estruturado adequadamente.
Todas essas questões devem surgir quando você olha para a ilustração em vigor do impacto de seu empréstimo com seu agente ou consultor.
Razões para pedir emprestado de uma apólice de seguro de vida versus o banco
Algumas pessoas compraram seguros de vida com valores especificamente para construir ativos, para que mais tarde na vida eles possam pegar emprestado de sua apólice de seguro de vida ou usar os investimentos quando necessário.
- Algumas pessoas tomam emprestado de sua apólice de seguro de vida para evitar o incômodo de um empréstimo do banco. Se você tem a intenção de reembolsar o empréstimo em um período de tempo razoável, e acompanhar os pagamentos de juros para que eles não se acumulem, então isso poderia ser uma opção livre de problemas.
- Empréstimo de sua apólice de seguro de vida permite muito mais flexibilidade no reembolso. Por exemplo, quando você pede emprestado de um banco, você tem pagamentos mensais para fazer em um prazo fixo, enquanto se você pedir emprestado de sua apólice de seguro de vida, você pode pagar o mínimo ou o quanto quiser em qualquer intervalo de tempo. Novamente, você tem que ter cuidado com o impacto do valor do seu empréstimo em relação ao seu valor em dinheiro à medida que os juros se acumulam, mas se você precisar apenas de um empréstimo por um breve período, isso pode realmente ajudá-lo a emprestar dinheiro e devolvê-lo. termos.
- Se a quantia que você está emprestando for significativamente menor que seu valor em dinheiro e você tiver planos e meios para pagar os juros e o valor em um período de tempo razoável (seu agente de seguro de vida pode ajudá-lo a descobrir isso), política será uma boa opção para você.
Você pode pedir emprestado de uma política permanente de valor em dinheiro, mas antes de se certificar de que você está preparado para gerenciar a transação corretamente, tendo uma discussão aprofundada com o seu planejador.
Cuidado com a implicação real do empréstimo de sua apólice de seguro de vida
Fornecemos uma lista básica de itens a serem observados, se você estiver considerando contratar empréstimos de sua política. Essas informações podem ser usadas como ponto de partida para discutir a opção com seu consultor ou representante licenciado e tomar uma decisão informada. Existem maneiras inteligentes de gerenciar os empréstimos de sua apólice de seguro de vida que podem proporcionar bons benefícios, mas também há riscos quando isso não é feito com um planejamento cuidadoso.
Um exemplo de como o empréstimo da sua apólice de seguro de vida pode ser um problema, especialmente se você está tomando dinheiro porque está tendo dificuldades financeiras, é que seu valor em dinheiro em sua apólice de vida é protegido dos credores, mas um empréstimo do seu seguro de vida. a política é considerada em dinheiro e, portanto, não é mais protegida dos credores.
A última coisa que você precisa é fazer um empréstimo sem ter uma visão geral. O que é mais importante para você ter em mente é que isso não é o mesmo que tirar dinheiro de uma conta poupança, é uma transação complexa e você precisa ter certeza de que realmente a entende.
Exemplos de empréstimos de dinheiro de uma apólice de seguro de vida
Jane estava pagando toda a sua apólice de seguro de vida desde os 22 anos. Em seu aniversário de 40 anos, ela decidiu comprar o veleiro que sempre sonhara como presente para si mesma e passar algum tempo na água com as crianças. naquele verão, antes de se tornarem adolescentes e ficarem ocupados demais para gastar tempo com a família.
Ela ainda estava pagando sua casa, então ela não queria fazer um empréstimo adicional, então ela decidiu usar algumas de suas economias, e emprestou os restantes US $ 20.000 necessários do valor em dinheiro de sua apólice de seguro de vida.
Quando ela ligou para obter o empréstimo e discutiu as conseqüências com seu consultor financeiro, descobriu que podia pedir o dinheiro emprestado, mas que o montante poderia reduzir o valor do benefício por morte. Isso significaria que se algo acontecesse com ela e ela morresse, sua família só teria o benefício da morte, menos o valor do empréstimo se ela não pagasse de volta. Isso não a incomodou tanto, mas, em seguida, seu conselheiro financeiro passou a explicar que, embora ela não tivesse que pagar o empréstimo, ela poderia acabar pagando juros e juros compostos. Quando eles resolveram os detalhes, Jane decidiu que o empréstimo para o veleiro provavelmente não era o melhor uso de seu valor acumulado em dinheiro, e decidiu alugar um barco e não arriscar pagar todas as taxas e juros compostos ou arriscar sua política. longo prazo.
Exemplo de empréstimo de uma apólice de seguro de vida para iniciar um negócio
Jane decide que ela quer tirar dinheiro de sua apólice de seguro de vida para iniciar seu próprio negócio. Ela nunca dirigiu um negócio antes, então está preocupada em pedir emprestado ao banco. Ela também não quer ter outro empréstimo em seu relatório de crédito. Como Jane já fez algumas pesquisas de mercado e já teve alguma demanda por seus serviços, ela acha que pode conseguir pagar seu empréstimo de seguro de vida dentro de dois anos. Emprestar o dinheiro como um investimento em si mesma e no futuro negócio faz sentido, então ela tira o empréstimo.