Faça isso direito e você terá uma aposentadoria segura.
1. Planejar, planejar, planejar
Uma das minhas citações favoritas, de Jim Rohn, diz: "Se você não planejar seu próprio plano de vida, é provável que caia no plano de outra pessoa.
E adivinha o que eles planejaram para você? Não muito."
Se você está a um ano de aposentadoria, cinco anos ou quinze anos, comece a planejar agora. Leia tudo o que puder sobre estratégias e investimentos de aposentadoria. Aqueles que planejam terão mais renda de aposentadoria do que aqueles que não o fazem.
Uma das maneiras de planejar é usar uma planilha do Excel ou um pedaço de papel milimetrado e começar a planejar seu plano de aposentadoria na forma de um cronograma anual. Isso ajuda você a ver visualmente o que você vai entrar e sair. Você também pode brincar com algumas das calculadoras de renda de aposentadoria on-line, mas tenha cuidado com suas suposições. Um plano é tão bom quanto as suposições que você usa. Por exemplo, se você espera obter retornos médios de investimento, bem, isso significa que durante metade dos períodos de tempo você provavelmente obterá um resultado abaixo da média. As médias são compostas pelos bons e maus momentos.
2. Aprenda como se você fosse cinco
Em vez de pensar em retornos de investimento, agora é a hora de pensar em estratégias de investimento que maximizem a confiabilidade de sua renda de aposentadoria vitalícia. Talvez você precise abordar isso de uma nova perspectiva e desaprender velhas formas de pensar.
As estratégias sólidas de renda de aposentadoria envolvem a combinação de fontes de renda de aposentadoria garantida com investimentos que ofereçam crescimento suficiente para permitir que sua renda acompanhe a inflação.
Isso requer uma maneira diferente de investir do que a maioria das pessoas focaliza durante seus anos de acumulação. O foco não é mais obter os maiores retornos - agora é um foco em garantir um resultado confiável.
À medida que o seu planejamento fica mais detalhado, você vai querer resolver questões como se você deve pagar a hipoteca antes da aposentadoria. Se você tem um plano de pensão, você vai querer olhar para os prós e contras de tomar uma distribuição de montante fixo contra uma anuidade ao longo da vida. Essas decisões podem ter um grande impacto sobre a sua segurança de aposentadoria, então você vai querer fazer sua pesquisa em vez de voá-lo. E não confie nas informações antigas que você ouviu. Existem muitos mitos sobre dinheiro que não são verdadeiros.
Também observamos pessoas tomarem decisões terríveis porque decidiram fazer a mesma coisa que seu amigo ou colega de trabalho sem avaliar como essa decisão se aplicava à sua própria situação. As decisões que são melhores para o seu vizinho ou colega de trabalho podem não ser as decisões que são melhor baseadas em suas circunstâncias. Cada decisão precisa ser abordada com uma mente aberta.
3. Dê atenção cuidadosa ao "quando"
Embora você possa estar ansioso para se aposentar, você vai querer pesar os prós e contras de se aposentar cedo.
A reforma antecipada, ou seja, antes dos 65 anos, exige mais economia ou disposição para viver com menos. Uma das maiores despesas antecipadas de aposentadoria que você enfrentará é o custo dos cuidados de saúde. Quando você atinge a idade de 65 anos, o Medicare começa e então parte desse custo é subsidiado. Até então, os prêmios de seguro de saúde podem ser pesados.
Além disso, sua capacidade de ganhar a vida é um ativo poderoso; não seja rápido demais para cortar. No mundo financeiro, chamamos isso de seu ativo de capital humano. Para muitas pessoas, sua carreira é um dos maiores ativos que possuem, e terminar prematuramente pode ser caro.
Escolher o momento certo para se aposentar pode significar a diferença entre uma aposentadoria prazerosa ou uma preocupação com o dinheiro.
4. Calcular o rendimento após impostos
Você pode pagar menos em impostos na aposentadoria, você não pode.
Não use suposições ou suposições, pois provavelmente estarão erradas. Os aposentados regularmente subestimam o impacto que os impostos terão sobre eles durante seus anos de aposentadoria. Às vezes eles esquecem completamente os impostos. Por exemplo, se você estiver usando uma regra básica, como a regra de 4%, poderá pensar em retirar US $ 4.000 por US $ 100.000 de economia. Mas e se esses $ 100.000 estiverem em um IRA ou 401 (k) ? Após os impostos, isso pode deixá-lo com apenas US $ 2.000 - US $ 3.000 para gastar.
Ao planejar a renda de aposentadoria, saiba quais fontes de renda de aposentadoria serão tributadas . Em seguida, estime sua renda depois dos impostos para saber quanto você terá disponível para cobrir suas despesas. Tenha em mente que muitas coisas vão mudar com o tempo. Se você pagar sua hipoteca, poderá ter menos deduções detalhadas. À medida que envelhece, você será obrigado a tomar mais do seu IRA, o que significa mais rendimentos tributáveis e, talvez, uma taxa de imposto mais elevada. Quando a Segurança Social começa, pode ser tributada.
Espero que você só se aposente uma vez. Se você fizer o seu planejamento corretamente, terá uma transição bem-sucedida para a aposentadoria. Trabalhar com um grande profissional de impostos ou um planejador de aposentadoria qualificado pode ajudar a trazer precisão a essas projeções para que você entre na aposentadoria sabendo exatamente o que esperar.