Qual conta de aposentadoria pertence ao seu portfólio?
Você pode ter ouvido falar de IRAs e 401 (k) s, mas que deve fazer parte de sua carteira financeira? Vamos examinar algumas situações financeiras que podem se aplicar a você e colocá-las em teste.
Eu sou um pai que fica em casa
Como um 401 (k) é um plano de aposentadoria patrocinado pelo funcionário, você deve ter um trabalho para abrir um plano 401 (k). Existem duas exceções a essa regra: primeiro, você é autônomo. Se você possui um negócio, você é o empregador e pode criar um 401 (k) solo que cubra a si mesmo.
O plano também pode abranger seu cônjuge se ele ganhar dinheiro com o negócio.
Segundo, você tem um 401 (k) de um empregador anterior e continuou contribuindo para a conta. O empregador anterior não irá mais corresponder às contribuições, mas a maioria permitirá que você mantenha a conta aberta.
Um IRA também requer rendimentos auferidos. Existem algumas maneiras de contribuir mesmo que você não tenha um emprego:
- Exercício de opções de ações não qualificadas: Isso conta como receita tributável e permite que você abra um IRA.
- Pagamentos de pensão alimentícia: Tributáveis como receita ordinária.
- Bolsas de estudo e bolsas: Se você receber um formulário W2 para estes, é uma receita tributável.
- Renda do cônjuge: Você pode fazer contribuições para um IRA com base na renda do seu cônjuge se tiver pouco ou nenhum rendimento próprio, mas as contribuições não podem exceder a renda do cônjuge ativo.
Eu quero acesso ao dinheiro antes da aposentadoria
Todas as contas de aposentadoria com vantagem fiscal são projetadas para você não ter acesso aos fundos antes de atingir a idade de 59 anos, exceto sob certas condições.
Supondo que você não se enquadre em uma dessas exceções, a única maneira de evitar a taxa de penalização de 10% junto com os impostos de renda ordinários é obter um empréstimo do seu 401 (k). Seu empregador terá certas regras se permitir empréstimos.
Uma opção semelhante é um IRA de Roth. Porque você paga impostos sobre o dinheiro antes de contribuir, esse dinheiro é seu para retirar sempre que você quiser sem multas ou impostos.
Contanto que você só retire as contribuições e não o dinheiro que você faz, suas retiradas são isentas de impostos. Se você retirar os ganhos de investimento antes de 59 ½, todas as regras de distribuição antecipada, incluindo a multa de 10 por cento, serão aplicadas.
Minha Conta Poupança Principal de Aposentadoria
Sua principal conta de poupança para aposentadoria deve ser 401 (k) por causa dos limites de investimento. Um IRA tem um limite máximo anual de US $ 5.500 ou US $ 6.500 se você tiver mais de 50 anos em 2018. Isso não é suficiente para criar um ninho de aposentadoria.
Em 2018, você pode contribuir com até US $ 18.500 para um 401 (k) ou US $ 24.500 se tiver mais de 50 anos. Embora a maioria das pessoas não contribua com o valor total, ele permite que você contribua em um nível para alcançar suas metas de economia, desde que você comece cedo.
Eu não quero pagar impostos quando eu retirar os fundos
O tratamento fiscal na distribuição de fundos não é uma questão de qual tipo de conta de aposentadoria, mas mais do que está disponível para você. Com um IRA de Roth, você paga impostos quando contribui para a conta, mas não quando retira os fundos posteriormente. Algumas empresas oferecem um Roth 401 (k) também que funciona da mesma maneira. Se não o fizerem, você pode contribuir para o seu 401 (k) até o jogo da empresa e abrir um Roth IRA e contribuir para essa conta até o máximo.
Eu quero investir o dinheiro do meu jeito
Se você é um investidor experiente, provavelmente não vai gostar que sua empresa 401 (k) lhe dê apenas alguns fundos para escolher, em comparação com as opções quase infinitas que vêm com um IRA. Algumas empresas oferecem uma opção auto-dirigida para uma parte dos seus 401 (k). Nesse caso, você pode investir esses fundos em quase tudo o que desejar, dependendo das regras do seu plano.
Eu não sei muito sobre investir
Nesse caso, você vai gostar do 401 (k). Com um número limitado de fundos para escolher, a conta é relativamente fácil de configurar. A maioria dos empregadores também providencia um consultor para ajudar os funcionários a escolher os fundos apropriados para sua conta.
Se você não tem muito conhecimento de investimento, reserve um tempo para aprender o básico. Ninguém se preocupa mais com seu dinheiro do que você, então você tem que tomar algumas decisões importantes sobre como seu dinheiro é administrado.
É aconselhável procurar o conselho de um profissional financeiro, mas as decisões finais recairão sobre você.
Quero que minha empresa corresponda às minhas contribuições
Correspondência de funcionários é um componente chave de um 401 (k). Os termos do jogo dependem do empregador, mas em quase todos os casos, a correspondência acontece em um 401 (k).
Embora incomum, alguns empregadores menores podem combinar as contribuições para o Roth ou o IRA tradicional de um empregador. Como os 401 (k) s são caros para um empregador, essa pode ser uma maneira mais econômica, mas com o máximo anual baixo, um funcionário precisa de um 401 (k) para atingir suas metas de aposentadoria. Um IRA sozinho não é suficiente.
Eu quero a conta para passar para o meu cônjuge quando eu passar
Planejamento imobiliário é um esforço complicado que muitas vezes requer a ajuda de um advogado, mas na maioria dos estados, suas contas de aposentadoria vão automaticamente para o seu cônjuge. No entanto, cada conta financeira pede-lhe para nomear um beneficiário. Certifique-se de ter feito isso para evitar complicações. Mais importante é que você e seu cônjuge entendam o tratamento tributário das contas que foram transferidas. A maioria dos cônjuges sobreviventes simplesmente o transfere para seu próprio IRA ou 401 (k), fazendo com que quaisquer impostos devidos sejam adiados até que eles comecem a receber distribuições.
Seja cuidadoso. 401 (k) s muitas vezes não vem com muitas opções se você fosse morrer. Na maioria dos casos, os fundos são pagos de uma só vez ao beneficiário. Leia e tenha conhecimento das opções disponíveis para você, mas procure ajuda de um profissional qualificado para todo o planejamento imobiliário.
Eu tenho muito dinheiro para investir
Se você tiver apenas uma conta, precisará de um 401 (k), pois as contribuições anuais máximas são mais de três vezes maiores do que um IRA. No entanto, para diversificação, pode ser melhor ter um IRA e um 401 (k). Indivíduos com maior patrimônio líquido precisam da ajuda de um consultor financeiro para investir apropriadamente, sendo, ao mesmo tempo, o mais eficiente possível.
Não quero que meu empregador controle a conta
Em ambos os casos, o empregador não tem controle sobre sua conta. Embora um 401 (k) seja um plano patrocinado pelo funcionário, você configurará a conta por meio de uma empresa externa. Se você deixar seu empregador atual, o 401 (k) vai com você. Eles não corresponderão mais às suas contribuições, mas a conta é sua.
Um IRA é uma conta criada por você e não envolve sua empresa. Em casos raros, eles podem oferecer para contribuir para o IRA, mas eles não têm controle sobre a conta.
Não importa qual tipo de conta de aposentadoria você escolher. É seu e seu empregador não tem controle sobre os fundos.
Qual devo escolher?
Possivelmente, a diferença mais importante entre as duas contas é o máximo anual. Você não pode criar uma conta de aposentadoria grande o suficiente com um IRA sozinho. Você precisa do limite de contribuição mais alto de um 401 (k) para definir você e sua família para o sucesso. No entanto, um IRA juntamente com um 401 (k) cria opções de diversificação e mais investimento. Ter ambas as contas faz muito sentido financeiro.