E por que você deve evitar bater cedo na aposentadoria?
Se você acha que precisa de dinheiro, e seu IRA é o único lugar que você pode obtê-lo, verifique se você sabe como funciona o imposto de penalidade antes de decidir descontar em parte do seu IRA.
Como funciona a penalidade de retirada antecipada do IRA? Aqui está um exemplo.
Suponha que você tenha 54 anos e tire $ 10.000 do seu IRA tradicional.
- Os $ 10.000 aparecem como receita na primeira página de sua declaração (na linha 15a e 15b em um formulário 1040 regular).
- Esta renda é incluída junto com suas outras fontes de renda para determinar o montante total do imposto devido para o ano.
- O montante do imposto devido sobre os $ 10.000 dependerá da sua taxa de imposto de renda, que é determinada pela sua renda total e deduções.
- Além do imposto sobre a retirada antecipada de US $ 10 mil, uma multa de 10% é cobrada sobre a retirada.
- Neste cenário, isso seria um adicional de US $ 1.000 de imposto devido, além de seus impostos de renda ordinários.
Se você tivesse pelo menos US $ 1 mil a mais em impostos retidos durante o ano do que o necessário para cobrir sua fatura normal, então, apesar da retirada antecipada do IRA, nenhum imposto adicional seria devido.
Significa que, se você não tivesse feito a retirada antecipada do IRA, teria recebido pelo menos US $ 1.000 de reembolso. Por causa do imposto de multa, você não recebe o reembolso.
Se você não pagou o suficiente durante o ano, você deve no tempo do imposto, e você também pode ser atingido com uma multa adicional ao IRS por pagamento a menor de impostos.
Para evitar isso, quando você toma sua distribuição IRA, é melhor ter impostos retidos diretamente da distribuição. Então, se você estivesse recebendo uma distribuição antecipada de US $ 10.000 e tivesse 30% de impostos retidos, receberia um cheque de US $ 7.000, e US $ 3.000 seriam enviados diretamente à Receita Federal pelos impostos.
Evitando o imposto de penalidade
Se você estiver usando uma distribuição antecipada do IRA para pagar as dívidas, pense novamente. As contas de aposentadoria podem fornecer algumas formas de proteção ao credor. Saiba mais em Antes de sacar um 401 (k ). Muitas das regras de proteção ao credor aplicáveis aos planos 401 (k) também se aplicam às IRAs.
É difícil economizar o suficiente para reabastecer uma conta após uma retirada antecipada. Você deve pensar em seu dinheiro IRA como seu ninho de ovos. Faça tudo o que puder para evitar uma retirada antecipada. Se você tiver que tirar fundos do seu IRA, veja se você pode se qualificar para uma exceção ao imposto de multa .
O imposto de penalidade acima também se aplica a retiradas antecipadas retiradas de contas 401 (k).
Quando você atingir 59 anos e meio (ou 55 anos em alguns casos para um plano 401 (k) ), o imposto de penalidade não será mais aplicado em saques. Nesse ponto, qualquer retirada se torna renda tributável comum para você. Eu abordo essas regras em Impostos sobre Levantamentos Normais de IRA .
Custos de oportunidade
A penalidade e os impostos podem não parecer tão íngremes no início, mas lembre-se que os mesmos US $ 11.000 hoje valeriam US $ 26.000 a quinze anos no futuro, se seus investimentos obtivessem 6% de retorno anualmente.
Pergunte a si mesmo: essa é minha melhor opção?