Dicas para proprietários de contas individuais de aposentadoria
Você conhece todas as maneiras de tirar o máximo proveito do seu IRA? Abaixo estão dez coisas que muitas pessoas não sabem sobre suas contas individuais de aposentadoria. Aposto que há pelo menos uma coisa nessa lista que você não conhecia.
01 Como usar contribuições IRA não dedutíveis
Dependendo de sua renda, e se você tem ou não um plano de aposentadoria patrocinado pela empresa através de seu empregador, você pode ser elegível para fazer uma contribuição dedutível para um IRA ou uma contribuição regular para um Roth IRA. Mas você sabia que, se não é elegível para qualquer um desses, ainda pode fazer uma contribuição não dedutível para um IRA e pode usar essa estratégia para converter lentamente os ativos do IRA em um IRA de Roth? É uma ótima estratégia para quem faz isso de forma consistente.
02 IRAs não têm "taxas"
Eu gostaria de ter um dólar para cada vez que alguém me perguntasse onde eles poderiam encontrar as melhores taxas de IRA. Um IRA não é um investimento. Não é uma conta bancária também. O termo IRA representa um conjunto de regras fiscais que se aplicam à conta e aos investimentos subjacentes nela. Você pode abrir um IRA em um banco, corretora ou com uma companhia de seguros. A taxa dependerá do tipo de investimentos dentro do IRA.
03 Você pode fazer uma contribuição do IRA do cônjuge
Se você tem um cônjuge que não trabalha, você sabia que, desde que você tenha renda suficiente, você pode fazer uma contribuição do IRA para ele? Muitos casais podem guardar mais dinheiro em contas favorecidas pelos impostos aprendendo e usando as regras do IRA do cônjuge. As regras do IRA do Spousal também funcionam para as Roth IRAs! Esta opção para fazer uma contribuição em nome de um cônjuge não-trabalhador é muitas vezes perdida. É uma ótima maneira para os casais aumentarem suas economias.
04 IRAs oferecem proteção ao credor
Assim como os ativos 401 (k), o dinheiro do IRA é protegido de muitas reivindicações de credores. Até US $ 1 milhão de dinheiro do IRA é protegido da falência sob a lei federal. Essa proteção pode não se aplicar ao dinheiro herdado do IRA, mas se aplicará a qualquer dinheiro do IRA de suas próprias contribuições e a todos os saldos lançados em um IRA de um 401 (k) ou outro plano da empresa. Na verdade, por dinheiro rolado para um IRA de um plano de empresa, a proteção do credor pode ir além de US $ 1 milhão. As leis estaduais individuais determinam se estão protegidas de outras reivindicações do credor. Esta proteção do credor deve ser considerada antes de sacar um 401 (k) para pagar a dívida.
05 Como usar as sobreposições de IRA para consolidar os antigos 401 (k) s
As pessoas do dinheiro pensam que, se tirarem dinheiro do plano 401 (k), pagarão impostos, não importa o quê. Isso não é verdade. Você pode mover 401 (k) s antigos para IRAs usando o que é chamado de rollover ou transferência. Contanto que você faça isso corretamente, não é uma transação tributável. Isso é porque você não está fazendo uma retirada - você está simplesmente transferindo dinheiro de uma conta com impostos diferidos para outra.
06 designações de beneficiários do IRA superam sua vontade e confiança
Acha que sua vontade tem você coberto? Pense de novo. Sua designação de beneficiário do IRA substitui o que está em sua vontade ou confiança. Este é um dos maiores erros que vejo quando as pessoas fazem seu planejamento imobiliário. Ter uma confiança e um testamento é ótimo! Você deveria fazê-lo. Mas você também deve passar por cada conta e atualizar as designações de beneficiários cadastradas. Muitas pessoas têm contas antigas que ainda têm um ex-nomeado como beneficiário. Em alguns casos, isso pode ser o que você quer, mas se isso não é o que você quer, você precisará obter a documentação adequada para alterá-lo.
07 Você pode ter imóveis em IRAs
Sim, você pode ter imóveis no seu IRA. Isso não significa que você necessariamente deveria, mas quando feito corretamente, é perfeitamente legal. Imóveis em IRAs podem levar a alguns problemas mais tarde, então aprenda todos os prós e contras antes de seguir esse caminho. Se você não seguir os regulamentos do IRS, poderá desqualificar toda a sua conta IRA com esse tipo de ativo. Isso pode ser um erro caro.
08 IRAs exigiram distribuições
Quando você atingir a idade de 70 anos e meio, você deve começar a receber retiradas do seu IRA tradicional e de outras contas qualificadas, como 401 (k) s. Existe uma fórmula que é usada a cada ano que determina quanto você deve retirar. Se você não fizer a distribuição mínima exigida (RMD), será aplicado um imposto de penalidade. Os RMDs não se aplicam a Roth IRAs, a menos que você herde um de um não cônjuge; então eles se aplicam.
09 Impostos sobre retiradas do IRA
Não existe uma taxa de imposto especial que se aplique às retiradas do IRA. O valor da retirada aparece na primeira página do seu retorno de imposto, assim como qualquer outra fonte de renda. O total de todas as suas receitas e deduções é o que determina sua alíquota. Tirar mais do seu IRA em um ano pode fazer com que parte de sua renda seja tributada em uma taxa mais alta. Ao planejar com antecedência, muitas vezes você pode cronometrar suas retiradas do IRA para minimizar o montante de impostos que você pagará na aposentadoria.
10 dinheiro IRA pode ser movido de volta para um 401 (k)
Muitos planos 401 (k) permitem que você transfira o dinheiro do IRA de volta para o plano 401 (k) . Isso às vezes é chamado de rollover reverso. Há momentos em que essa rolagem reversa pode fazer muito sentido, como evitar RMDs se você ainda estiver trabalhando em 70, converter IRAs não dedutíveis em IRAs Roth ou usar fundos de baixo custo se eles forem oferecidos dentro do seu plano 401 (k). Um planejador financeiro criativo pode ajudá-lo a explorar todas as opções legais disponíveis para você para ver se um rollover reverso tem valor para você.