Eles não são a mesma coisa!
Recebi recentemente uma ótima pergunta de um leitor que gostaria de compartilhar. O leitor pergunta:
“Eu odeio pagar taxas de saque a descoberto ... (I) manter dinheiro extra na minha conta bancária, então eu não tenho que pagar por isso. Isto é um fundo de emergência ?
Ótima pergunta. A leitora está perguntando se o colchão de dinheiro que ela mantém em sua conta corrente para proteger-se contra penalidades insuficientes pode ser considerado parte de seu fundo de emergência.
Resposta curta: não. Aqui está o porquê.
O que é um fundo de emergência?
Uma das principais regras em finanças pessoais é que você deve manter um fundo de emergência.
A maioria dos fundos de emergência deve cobrir de 3 a 6 meses de subsistência. Se você tem um trabalho instável em que seu pagamento é altamente dependente de comissões e bônus, ou se você é um contratado ou freelancer, ou se você trabalha em uma indústria encolhendo, você pode querer aumentar o seu fundo para cobrir 6-9 meses de despesas de vida.
Este fundo deve ser usado apenas para pagar as despesas que o chocam . Coisas como uma perda de emprego, uma conta de hospital pesada ou uma grande conta veterinária para um cão saudável de um ano de idade.
Em outras palavras, um fundo de emergência serve ao propósito de cobrir despesas inesperadas. Quaisquer custos que você possa esperar - como contas de reparo de carro (cada carro quebrará de vez em quando) - devem ser pagas de um fundo especificamente destinado para esse fim .
O que é uma almofada?
Uma almofada, por outro lado, é um saldo que você mantém em sua conta poupança, a fim de proteger-se contra penalidades insuficientes e taxas de cheque especial .
"O que isso significa?"
Vamos imaginar que você tenha exatamente US $ 1.000 em sua conta corrente.
Na segunda-feira, você faz um cheque de US $ 200, paga sua fatura de cartão de crédito on-line por US $ 400 e desliza seu cartão de débito no valor de US $ 400.
No final do dia de segunda-feira, você tem US $ 1.000 em cobranças pendentes que serão deduzidos da sua conta corrente.
Digamos que o pagamento da fatura do cartão de crédito de US $ 400 e o pagamento do cartão de débito de US $ 400 sejam feitos na terça-feira. Na quarta-feira, você verifica sua conta e vê que ainda tem US $ 200 nela.
Você é uma pessoa ocupada com muitas coisas em mente; Você esquece que escreveu um cheque de US $ 200 que ainda está pendente. Você assume que os US $ 200 em sua conta corrente são seus para a tomada, então você sacar US $ 40 de um caixa eletrônico.
Mais tarde, no mesmo dia, alguém tenta descontar o cheque - mas agora você só tem um saldo de US $ 160. Em outras palavras, você tem fundos insuficientes. O cheque é devolvido e seu banco cobra uma taxa de saque de $ 35.
Por que você precisa de uma almofada de dinheiro
Como você pode evitar isso ? Mantenha uma almofada na sua conta corrente. Algumas pessoas mantêm uma almofada que é tão pequena quanto $ 100; outros se sentem seguros quando têm US $ 1.000 na conta. Quanto menos tempo você quiser gastar acompanhando seus saldos , maior será a sua almofada.
Esta almofada é o saldo da sua conta corrente básica. Uma vez que a sua conta corrente fica abaixo dessa almofada, você deve se considerar mentalmente "em excesso".
Você não é tecnicamente descoberto aos olhos do banco; você não vai saltar qualquer cheque ou ser atingido com penalidades de fundo insuficientes. Mas uma vez que você mergulhe abaixo de sua almofada, você deve se considerar manter um equilíbrio de "zero" em sua própria mente.
Usando o mesmo exemplo acima: vamos imaginar que sua “almofada” seja de US $ 300. O que teria acontecido?
Como manter uma almofada de dinheiro pode ajudar suas finanças
Primeiro: se você tivesse US $ 1.000,00 em sua conta, nunca faria pagamentos no valor de US $ 1.000,00 na segunda-feira. Você imagina mentalmente que sua conta bancária tem apenas US $ 700, já que os outros US $ 300 são a almofada intocável. Você pode ter parado de comprar algo com seu cartão de débito naquele dia.
Segundo: se você erroneamente efetuasse pagamentos no valor de US $ 1.000 na segunda-feira, perceberia seu erro ao verificar seu saldo e ver apenas US $ 200 restantes em sua conta.
Isso desencadearia um alarme em sua cabeça, já que esse montante é menor que sua almofada. Você não iria retirar mais dinheiro de um caixa eletrônico. Em vez disso, você se arriscaria para depositar dinheiro em sua conta bancária o mais rápido possível, reabastecendo sua almofada.
The Bottom Line: Uma almofada é um pequeno saldo (US $ 100 - $ 1.000) que você mantém em sua conta corrente para evitar saques a descoberto. Um fundo de emergência é um grande saldo que você mantém em uma conta de poupança para salvá-lo de uma situação terrível como uma perda de emprego. Estes são conceitos separados; sua almofada não é um fundo de emergência.