Quem paga as taxas de intercâmbio?
Os compradores podem escolher como pagar, e a maioria não entende como essa escolha é importante.
É débito ou crédito?
A escolha entre débito e crédito é a diferença entre uma transação online e uma offline.
"Débito" resulta em uma transação off-line no checkout.
- Você digitará um número de identificação pessoal ( PIN ) para confirmar sua identidade.
- Você pode conseguir dinheiro de volta com alguns comerciantes.
- As taxas do comerciante são mais baixas, mas os bancos podem cobrar dos titulares de cartão uma taxa adicional pela escolha do débito.
- A transação é concluída eletronicamente, geralmente imediatamente ou no mesmo dia útil.
"Crédito" leva a transações on-line no check-out.
- Você assinará (em uma cobrança ou tela) pela transação, em vez de digitar um PIN.
- A compra geralmente é executada por meio de redes de cartão de crédito (como Visa e MasterCard).
- Você não pede dinheiro emprestado como faria com um cartão de crédito - os fundos saem da sua conta corrente.
- Pode levar vários dias até que a cobrança atinja sua conta, mas uma retenção de autorização pode comprometer dinheiro em sua conta corrente por vários dias.
- Os comerciantes podem pagar taxas de furto mais altas.
Por que isso importa
Os consumidores normalmente não se importam se uma compra é uma transação de débito ou crédito, mas bancos e varejistas fazem isso.
Taxas do comerciante: O varejista paga uma porcentagem do preço total de compra para o processamento do pagamento. Os detalhes dependem de vários fatores (tamanho da transação, se o cartão estava presente ou não e muito mais), mas geralmente é mais barato para os varejistas processarem transações off-line (baseadas em PIN) do que os pagamentos on-line.
Para pequenas compras, até mesmo taxas offline podem adicionar até alguns por cento de uma compra, alimentando as margens dos varejistas.
Quantos? A Emenda Durbin limita as taxas de intercâmbio do cartão de débito a 21 centavos mais 0,05% do pagamento. Uma taxa adicional de prevenção de fraude de um centavo também é permitida em alguns casos. Essas regras aplicam-se apenas a "transações cobertas", que incluem cartões emitidos por alguns dos maiores emissores de cartões. No entanto, outros emissores de cartões podem cobrar mais. Por exemplo, essas regras se aplicam apenas a bancos e cooperativas de crédito com US $ 10 bilhões ou mais em ativos. Em 2015, o Federal Reserve informou que as taxas de transação com cartões de débito são tipicamente de US $ 0,24 por pagamento. Em média, as transações isentas (não cobertas) custam em média US $ 0,51.
Incentivos para os portadores de cartão: para maximizar a receita, alguns bancos incentivam os clientes a escolher o crédito (ou uma penalidade por escolher o débito, dependendo de como você o considera). No passado, eles cobraram taxas para transações on-line - geralmente no estádio de um a dois dólares. Confrontados com essas taxas e com a sensação de estarem niquelados e enfraquecidos, os clientes tornam-se mais propensos a escolher crédito. Eles também podem oferecer recompensas como a oportunidade de uma melhor taxa de juros (em contas-correntes de recompensa ), milhas aéreas ou entrada em um sorteio quando você escolhe crédito.
Em última análise, alguém paga, seja o varejista ou o cliente.
Soluções alternativas para varejistas: Os bancos e as empresas de processamento de pagamentos adorariam que você escolhesse crédito, pois eles recebem alguns por cento de cada dólar gasto. Os varejistas, por outro lado, discordam. Eles preferem que você escolha o débito para que eles não tenham que pagar uma alta taxa de intercâmbio. Em alguns casos, eles adicionam sobretaxas de cartão de crédito (que não são permitidas com as compras de cartão de débito de acordo com a lei federal) para esse passe que são pagas aos clientes que pagam com plástico. Os mínimos do cartão de débito são outra tática, mas as redes de pagamento proíbem esses mínimos .
Retenções de conta: escolher comprar com uma transação de débito ou crédito também afeta sua conta bancária . Se você já pagou por gasolina na bomba, você sabe que você rouba seu cartão antes de bombear o gás.
A máquina não sabe quanto gás você vai comprar, então o dono do posto de gasolina precisa tomar algumas decisões. Normalmente, eles verificam se você tem pelo menos US $ 50 ou US $ 100 disponíveis em sua conta - efetivamente pré-autorizando uma compra para esse valor. Se a autorização voltar, o varejista "bloqueia" esse valor de US $ 50 ou US $ 100 para que você não possa gastá-lo em outro lugar .
Você pode valer apenas US $ 10 em gás. No entanto, US $ 100 serão congelados em sua conta por vários dias. Na pior das hipóteses, você vai acabar devolvendo cheques, mesmo que você tenha o dinheiro - simplesmente não está disponível para gastar . Se você usa seu cartão de débito para compras diárias, precisa ser cuidadoso. Duas maneiras de se proteger incluem:
- Mantenha dinheiro extra na sua conta corrente.
- Use seu PIN se você não tiver dinheiro extra em sua conta corrente.
Observe que o uso do seu PIN fará com que a transação limpe sua conta mais rapidamente. No entanto, há um problema de segurança. Ao digitar o seu número PIN, você corre o risco de que alguém o descubra. Os ladrões (ou uma câmera escondida) podem ver quais números você acertou no teclado, ou o dispositivo do varejista pode desistir do seu PIN - seja de propósito ou por acidente.
Se o seu PIN for comprometido, os golpistas terão acesso direto à sua conta corrente. Eles podem criar cartões falsos e gastar seu dinheiro, ou podem até criar um cartão de caixa eletrônico falso para fazer saques em dinheiro. Se eles drenarem sua conta corrente , você não poderá pagar contas importantes. Felizmente, os cartões com chip reduzirão o risco de alguma forma.
Sua conta pode estar protegida contra fraude , mas você terá que passar por alguns dias ou semanas difíceis sem seu dinheiro enquanto o problema for resolvido em seu banco.
Seus direitos com um cartão de débito
Cartões de débito e cartões de crédito fornecem proteções ao consumidor, mas os cartões de crédito são mais generosos . Você ainda está protegido se o seu cartão de débito for usado por um ladrão ou se houver cobranças na sua conta por engano - mas você precisa agir rapidamente. Em comparação com cartões de crédito , os cartões de débito expõem você a riscos mais pessoais . Com cartões de crédito, você está limitado a US $ 50 de responsabilidade por uso fraudulento. Além disso, o ladrão gastará o dinheiro do banco - ele não esvaziará sua conta corrente e fará com que você salte cheques importantes (ou acumule taxas por fundos insuficientes).
Com um cartão de débito, você está protegido da seguinte forma (Fonte: Federal Reserve e Federal Trade Commission):
Sua perda é limitada a US $ 50 se você notificar a instituição financeira dentro de dois dias úteis após o conhecimento de perda ou roubo do seu cartão ou código.
Mas você pode perder até US $ 500 se não disser ao emissor do cartão no prazo de dois dias úteis após o conhecimento de perda ou roubo.
Se você não relatar uma transferência não autorizada que apareça em seu extrato no prazo de 60 dias após o envio da declaração para você, você corre o risco de perda ilimitada em transferências feitas após o período de 60 dias . Isso significa que você pode perder todo o dinheiro da sua conta, além da linha de crédito máxima do cheque especial, se houver.
Dado o risco adicional de perda, além das dores de cabeça de arriscar o acesso direto à sua conta corrente, sua vida pode ser mais fácil se você usar um cartão de crédito para compras. Basta pagá-lo integralmente todos os meses para evitar os juros (aproveitando o período de carência ). Ainda assim, pode haver momentos em que faz sentido ficar com os cartões de débito: talvez você não consiga se qualificar para um cartão de crédito, talvez queira ajudar um jovem a desenvolver bons hábitos ou talvez não goste da ideia de endividamento . mesmo dívidas temporárias sem juros. Para resolver alguns desses problemas, trabalhe no desenvolvimento de seu histórico de crédito para se qualificar para cartões melhores (menos caros) ou tente um cartão de débito pré-pago sem um link direto para sua conta corrente.