Os benefícios da vida livre de dívidas são fáceis de entender, mas é importante saber quais desafios você enfrentará e como superá-los se parar de jogar o jogo do crédito.
Não usar crédito significa que você não terá um histórico de crédito que você terá uma baixa pontuação de crédito. Isso pode dificultar a compra de coisas, e reentrar no mundo das pontuações de crédito pode ser doloroso se seus planos mudarem.
Economizando mais, gastando menos
Um dos maiores desafios do estilo de vida livre de dívidas é pagar tudo com dinheiro. Não precisa ser papel-moeda; pode ser um cartão de débito. Para grandes compras, isso pode ser um desafio.
Você terá que economizar uma quantia substancial de dinheiro para comprar um veículo sem financiá-lo, e é ainda mais difícil comprar uma casa. Se você não for pedir emprestado, leva mais tempo, mais economia ou ambos para comprar compras importantes. Para a maioria das pessoas, a solução preferida é esperar mais tempo para comprar - e comprar coisas menos caras.
Como gastar sem cartão de crédito
- Despesas do dia-a-dia: Você pode pagar despesas diárias - mantimentos, recados, entretenimento, refeições, etc. - com dinheiro ou cartão de débito. O dinheiro torna o orçamento mais fácil se você usar o método envelope , mas manter o dinheiro em volta é arriscado. Um cartão de débito ligado à sua conta corrente dá-lhe toda a conveniência de um cartão de crédito, mas você só vai gastar o dinheiro que você realmente tem .
- Contas mensais: se você já se acostumou a pagar contas mensais, como telefone celular, serviços públicos ou associações de academias com cartão de crédito, é um hábito fácil de quebrar. Mude para pagamentos de contas on - line para que seu banco envie fundos para sua conta por cheque ou transferência eletrônica. Assim como com um cartão de crédito, você pode configurar as coisas para que o pagamento seja feito automaticamente. Alternativamente, você pode pagar essas contas com seu cartão de débito.
- Cartões pré-pagos: se você não tiver uma conta corrente, poderá usar um cartão de débito pré - pago em vez de um cartão de débito padrão. Os cartões pré-pagos são “carregados” com fundos antes de você usá-los, então você pode roubar o cartão ou fazer pagamentos de contas online com o saldo carregado. O cartão pára de funcionar depois que você usa seu saldo.
- Débito versus cartões de crédito: cartões de débito e cartões pré-pagos são mais arriscados para despesas diárias do que cartões de crédito. Se alguém rouba seu número de cartão de débito e cobra taxas, esses fundos saem diretamente de sua conta corrente. Você está geralmente protegido contra fraudes e erros , mas terá que notificar seu banco rapidamente para obter a melhor proteção. O verdadeiro problema é que sua conta pode ser temporariamente esvaziada, fazendo com que você rejeite pagamentos , e isso pode resultar em um efeito dominó de bagunça para limpar. Quando o número do seu cartão de crédito é roubado, os ladrões gastam o dinheiro do emissor do cartão, o que lhe dá tempo para limpar tudo sem ter sua conta corrente envolvida.
- Fundos congelados: os cartões de débito também podem ser problemáticos quando o cartão é roubado antes que a quantia exata de seus gastos seja conhecida. Isso geralmente acontece quando você aluga um carro ou quarto de hotel ou quando abre uma guia em uma boate. O comerciante irá pré-autorizar o seu cartão e bloquear temporariamente os fundos na sua conta corrente . Essas cobranças devem cair depois de alguns dias, mas várias cobranças combinadas com uma conta corrente que está acabando podem causar problemas. Você pode ter muito dinheiro, mas se o banco não permitir que você use seu dinheiro, seu cartão será recusado e os cheques serão devolvidos. Mantenha uma reserva extra de dinheiro em cheque para evitar problemas e verifique seu saldo de conta disponível regularmente.
- Cartão de débito necessário: os cartões de débito funcionam em quase todos os lugares, mesmo quando um formulário on-line solicita que você insira um número de cartão de crédito. Em casos raros, uma agência de aluguel de carros exigirá um cartão de crédito em vez de um cartão de débito para fazer uma reserva. Descubra com antecedência quais cartões são aceitos ou quais são os requisitos se você tiver apenas um cartão de débito, especialmente se precisar alugar um carro.
Comprando uma casa
Para alguns, a aversão ao endividamento acaba em comprar uma casa. Você pode economizar e pagar em dinheiro pela maioria das coisas, mas as casas podem custar centenas de milhares de dólares, o que levaria décadas de extrema poupança para muitos compradores. Se você decidir obter uma hipoteca, precisará trabalhar um pouco mais do que a maioria dos tomadores devido à falta de crédito.
- Crédito alternativo: você terá que obter aprovação com base em fatores "alternativos" em vez de uma pontuação de crédito FICO tradicional para obter aprovação para um empréstimo. Isso limita o número de credores com os quais você poderá trabalhar porque alguns credores preferem não pensar fora da caixa. Também limita os tipos de empréstimos disponíveis. É mais provável que você encontre um empréstimo garantido pelo governo dos EUA, como um empréstimo da FHA . Para determinar sua capacidade creditícia, os credores procurarão informações sobre os pagamentos periódicos que você fizer, como aluguel, serviços públicos e prêmios de seguro. Certifique-se de pagar a tempo por pelo menos 12 meses antes de solicitar um empréstimo.
- Renda: Outro fator importante é a renda que você tem disponível para pagar um empréstimo hipotecário. Ao fazer a subscrição manual - que é o que você precisará se não tiver crédito tradicional - os credores provavelmente precisarão ver sua relação dívida / renda inferior a 43%, e menor é melhor.
- Reservas: Também é útil ter dinheiro no banco. Se você é um poupador livre de dívidas, provavelmente já está lá. Quanto mais financeiramente seguro você for, maior a probabilidade de aprovação, mesmo sem um histórico de crédito.
- Estabilidade: Os credores estão à procura de uma coisa certa, ou pelo menos tão perto dela quanto possível. Uma longa história de emprego é útil porque sugere que você continuará a ganhar uma renda consistente. A indústria em que você trabalha também pode ser um fator. O emprego sazonal é menos confiável, enquanto um trabalho do governo é considerado seguro.
- Hora de fechar: sem as pontuações tradicionais de crédito, levará ainda mais tempo do que o normal para obter um empréstimo. A subscrição manual é um processo de trabalho intensivo porque alguém deve revisar e avaliar todos os detalhes. Esta é uma desvantagem séria se você está comprando no mercado de um vendedor, e isso pode ser frustrante. Comece o processo o mais rápido possível, se você mora em um mercado quente, muito antes de fazer uma oferta.
Você deve abandonar o crédito completamente?
Antes de abandonar a dívida para sempre, saiba por que você pode querer um bom crédito para poder tomar uma decisão mais informada.
- Não precisa custar dinheiro para construir crédito e manter uma ótima pontuação de crédito. Você só paga juros quando pede dinheiro emprestado. Se você não tem que pedir emprestado, use um cartão de crédito para gastos diários e pague o cartão todos os meses. Você tem um período de carência de 30 dias antes dos custos de juros serem cobrados, assim você nunca poderá pagar um centavo em juros, manter seu crédito e ter a segurança adicional de um cartão de crédito.
- Se você precisar de dinheiro , é bom ter um histórico de crédito sólido. Mais uma vez, a dívida é apenas um problema se ela ficar por muito tempo. Você pode manter um cartão de crédito aberto para emergências - basta não usá-lo para comprar mais do que você pode pagar. Viver sem dívidas é atraente, especialmente depois de ter visto tempos difíceis. Mas se você mudar de idéia e quiser pedir emprestado, terá que começar do zero depois que deixar seu crédito secar completamente.
- Você não pode apagar o passado. Mesmo se você for livre de dívidas, seu histórico de crédito ainda existe e pode continuar a causar problemas. As dívidas vão cair seus relatórios de crédito, eventualmente, e os coletores não podem tentar coletar após o estatuto de limitações se esgotou, mas isso leva vários anos.
- Gastar é o problema. Cartões de crédito e empréstimos fáceis podem atraí-lo para uma armadilha da dívida. Má sorte e problemas de saúde podem piorar as coisas. A tarefa mais importante é entender para onde vai o seu dinheiro e por que você passou do jeito que você tem. Faça um plano realista e suas chances de sucesso se tornarão muito melhores.