Em alguns casos, o governo não empresta dinheiro diretamente. Em vez disso, os empréstimos são oferecidos por credores (como bancos e empresas financeiras) e apoiados pelo governo dos EUA: o governo promete pagar se você, o mutuário, não o fizer. Essa garantia reduz o risco para os credores e os torna mais dispostos a emprestar a taxas atraentes, e eles também estão mais dispostos a emprestar em situações em que você não poderia se qualificar para um empréstimo.
Existem vários tipos de empréstimos disponíveis e, ocasionalmente, surgem novos programas em resposta a eventos como desastres ambientais e outras crises. Os tipos de empréstimos mais comuns são:
- Empréstimos estudantis
- Empréstimos habitacionais, incluindo empréstimos para melhoria de casas e desastres
- Empréstimos comerciais, incluindo fazendas e fazendas
Empréstimos de educação
Se você precisar de ajuda para pagar a escola, empréstimos estudantis federais (no âmbito do programa de empréstimo direto) são provavelmente sua melhor opção. Eles são fáceis de se qualificar, eles têm taxas competitivas e oferecem flexibilidade quando você está se pondo de pé (e quando você atinge o ocasional aumento de velocidade na vida). Por exemplo, durante os períodos de desemprego, você pode ser capaz de pular seus pagamentos de empréstimo temporariamente . Você também pode reduzir seu pagamento de empréstimo necessário para torná-lo acessível (dado o seu nível de renda).
Programas de empréstimos comuns incluem:
- Empréstimos Perkins - a primeira escolha para estudantes, embora você possa não se qualificar
- Empréstimos Stafford - fácil de se qualificar para. Os juros podem ser subsidiados.
- Empréstimos PLUS - os pais podem pedir grandes quantias - mas isso significa que os pais terão que pagar
Ao contrair empréstimos para a educação, quase sempre faz mais sentido pedir emprestado o máximo possível de programas do governo antes de recorrer a credores privados .
Os credores privados também podem oferecer características favoráveis ao tomador, mas são muito menos generosos do que os empréstimos do governo. Eles geralmente têm taxas variáveis e são mais difíceis de se qualificar (você precisará de um bom crédito ou de um fiador ).
Empréstimos do governo para a carcaça
O governo federal incentiva a posse da casa. Há certamente algum debate sobre esse assunto, mas a justificativa é que os proprietários de imóveis têm a oportunidade de construir eqüidade em suas casas e melhorar seu padrão de vida. Eles estão envolvidos na comunidade, eles se preocupam com suas propriedades e desfrutam do senso de controle sobre seu ambiente de vida.
Programas de compra de casa pela primeira vez
Eles ajudam as pessoas a se tornarem proprietários de casas. Estes podem ser oferecidos através de programas do governo federal ou local, e algumas organizações sem fins lucrativos. Os recursos normalmente incluem assistência pré-pagamento ou taxas de juros baixas. No entanto, esses programas não são gratuitos para todos. Os mutuários são tipicamente restritos a certas faixas de renda, e pode haver limites em quanto você pode lucrar com um aumento no valor da sua casa.
Empréstimos FHA
Eles estão entre as opções mais populares para os mutuários que querem fazer um pequeno pagamento. Você pode economizar até 3,5% e é mais fácil usar presentes e concessões para cobrir os custos de fechamento.
No entanto, você terá que pagar um prêmio de seguro extra e por longos períodos de tempo que podem não funcionar a seu favor. Leia mais sobre como funcionam os empréstimos da FHA .
Programas de Refinanciamento
A crise das hipotecas está para trás, mas algumas ainda não se recuperaram. Outros fatores locais também podem reduzir o valor de uma casa. Se você não conseguir refinanciar (porque você está submerso, por exemplo), ainda existem vários programas de ajuda hipotecária disponíveis .
Outros programas
Vários outros programas de empréstimos menos populares são apoiados pelo governo ou agências governamentais. Por exemplo, os empréstimos do VA estão disponíveis para militares e veteranos, e os empréstimos do USDA oferecem até 100% de financiamento para certos mutuários em áreas rurais.
Melhoria e reparos domésticos
Se você possui uma casa que precisa de reparos (ou está comprando uma), o governo está disposto a ajudar a tornar sua casa e vizinhança em um lugar limpo, seguro e bem iluminado.
FHA 203 (k) empréstimos fornecem financiamento para a compra ou reabilitação de uma casa. Após um desastre, a Administração de Pequenas Empresas dos EUA (SBA) fornece financiamento para reparos em sua residência principal e substitui certos pertences. Mesmo sendo um empréstimo da SBA, você não precisa ter um negócio.
Além de empréstimos de apoio, o governo oferece programas que podem ajudá-lo a reduzir o valor emprestado. Funcionários públicos, como policiais, professores, bombeiros e paramédicos também podem se beneficiar do programa Good Neighbor Next Door.
Projetos verdes
Os governos locais também podem fornecer programas que ajudem nas atualizações de eficiência energética. Os programas PACE fornecem dinheiro para projetos como instalações solares, paisagismo sustentável e muito mais.
Empréstimos Empresariais
Uma maré alta flutua em todos os barcos: as pequenas empresas criam empregos para as pessoas da comunidade e criam receita tributária para governos locais e federais. Se precisar de ajuda para começar ou aumentar seu empreendimento, compre primeiro os programas de empréstimos do governo. Os empréstimos da SBA devem ser sua primeira escolha e estão disponíveis em muitos bancos locais e cooperativas de crédito.
Embora o governo ajude garantindo empréstimos, você também precisará colocar a pele no jogo. Esteja preparado para fazer uma garantia pessoal na maioria dos empréstimos comerciais que você solicitar.
O empréstimo de pequenas empresas SBA 7 (a) é o programa de empréstimo mais popular, fornecendo até US $ 2 milhões. Outros empréstimos estão disponíveis para empresas menores. Em particular, o SBA promove programas de microcrédito para ajudar pequenas empresas e organizações sem fins lucrativos a se expandirem.
Empréstimos pessoais
O governo federal não oferece (ou garante) empréstimos pessoais não garantidos . Os programas de empréstimo tendem a servir a um propósito específico, como financiar sua educação, iniciar e desenvolver um negócio ou promover uma moradia segura e bem conservada. É mais difícil influenciar a forma como o dinheiro é gasto com um empréstimo pessoal, de modo que é menos provável que as políticas incentivem esse tipo de dívida. Suas melhores opções para um empréstimo pessoal são:
- Visite um banco ou cooperativa de crédito local e solicite um empréstimo
- Tente um credor on-line respeitável ou serviço de empréstimo P2P
Porque não há garantia do governo sobre essa dívida, você pode ter mais dificuldade em obter aprovação: você precisará de crédito decente e renda suficiente para se qualificar para o empréstimo. Se você tiver problemas para obter aprovação, você pode ter que prometer garantias ou pedir a alguém que assine o empréstimo com você.