Noções básicas de garantia pessoal
Uma garantia pessoal ajuda os empresários a obter aprovação para um empréstimo. Para fazer a garantia, você promete pagar dívidas comerciais usando seus bens pessoais, incluindo dinheiro, imóveis e outros ativos.
Idealmente, o negócio vai pagar todas as dívidas, e sua garantia pessoal é apenas uma rede de segurança. Mas os credores estão mais dispostos se tiverem um compromisso pessoal - apenas no caso.
A garantia: garantias pessoais fazem parte de um contrato de empréstimo. Durante o processo de candidatura (ou aprovação), os credores exigem que os empresários assinem um documento que detalha como o credor pode cobrar se a empresa não pagar o empréstimo.
O que você promete: Uma garantia pessoal pode ser garantida ou não, dependendo do seu credor. Você pode ter que prometer ativos específicos, como uma casa, ou fundos mantidos em instituições financeiras.
Ativos e crédito: além dos ativos que você prometer, seu crédito pessoal está em jogo se o empréstimo não for pago conforme acordado.
Responsabilidade limitada? Uma garantia pessoal reduz a proteção de responsabilidade de incorporar (formando uma LLC, S-Corp ou outra entidade). Os proprietários de empresas concordam explicitamente em pagar dívidas, de modo que as perdas de negócios podem se tornar perdas pessoais.
Por que os credores exigem uma garantia pessoal
Os credores sempre avaliam os mutuários para prever se vão ou não pagar. Para empréstimos ao consumidor, pontuação de crédito e outras fontes de informação estão disponíveis para ajudar na decisão. Mas as empresas - especialmente novas empresas ou aquelas que nunca tomaram empréstimos - geralmente não têm um histórico de crédito específico do negócio .
Com informações limitadas, é difícil para os credores tomar uma decisão. Eles ficariam mais confortáveis se pudessem ver que você emprestou dinheiro no passado e consistentemente reembolsou os empréstimos. Mas sem informações históricas para auxiliar na tomada de decisões, os credores exigem algum tipo de garantia (ou cobram uma taxa de juros extremamente alta). Essa segurança geralmente vem na forma de uma garantia pessoal. Mas outras abordagens, como a garantia de ativos de negócios como garantia , também podem ser uma opção.
Sem uma garantia pessoal, muitas pequenas empresas simplesmente não conseguem empréstimos. Os bancos querem melhorar suas chances de serem pagos e sabem que as empresas falham o tempo todo.
Os credores querem a opção de cobrar, não importa o que aconteça ao seu negócio. Assinar uma garantia pessoal também pode ser um sinal: por que os credores devem assumir um risco se você, como proprietário de uma empresa, não estiver disposto a colocar a pele no jogo?
Qual é o risco?
Quando você fornece uma garantia pessoal, você permite que um credor o persiga pessoalmente se você não puder pagar um empréstimo comercial. Isso pode significar coisas diferentes, dependendo do seu contrato de empréstimo. Como parte da garantia, você pode ter dado permissão ao banco para adquirir ativos, como propriedades que possui (incluindo sua casa e alguns objetos de valor) ou contas de investimento.
Ação judicial: se os ativos não forem suficientes para saldar sua dívida, também é provável que os credores possam tomar medidas legais contra você. Um julgamento prejudicaria seu crédito pessoal e dificultaria a tomada de empréstimos no futuro. Além disso, a inadimplência em um empréstimo pode tornar mais difícil conseguir um emprego, comprar seguro ou alugar um lugar para morar.
Ativos familiares: sua garantia pessoal em um empréstimo comercial pode afetar sua família. Perder a casa é claramente um problema. Alguns empréstimos também podem exigir a assinatura do seu cônjuge, de modo que os ativos mantidos unicamente no nome do seu cônjuge também sejam um jogo justo. Caso contrário, você pode ser tentado a transferir ativos para o nome do seu cônjuge para tomar emprestado sem risco.
Pagar por parceiros: Se você tiver parceiros, poderá ficar de fora por mais do que seu quinhão de dívidas se assinar um acordo “conjunto e vários”.
Esse acordo permite que o banco tente cobrar todo o saldo de qualquer um ou de todos os parceiros que tenham garantido pessoalmente empréstimos comerciais. Se outros parceiros não puderem pagar, o banco pode exigir todo o saldo de você. Mesmo se você não é um proprietário de 100 por cento, você pode ser 100 por cento responsável pela dívida . Em última análise, os credores vão atrás de quem tem os bolsos mais profundos e a capacidade de pagar.
Como gerenciar riscos
O fato de você assinar ou não uma garantia pessoal depende, em última análise, da sua capacidade de assumir o risco. Também é aconselhável reduzir o seu risco, tanto quanto possível.
Negocie: Os credores podem fornecer um acordo padrão que lhe pede para assinar sua vida, mas você pode sempre pedir mudanças nesse acordo. Veja se é possível manter os ativos da família fora da mesa, ou se você pode garantir menos de 100% do valor do empréstimo. Quanto melhor for o seu pedido de empréstimo, mais espaço de negociação você terá. Então, pinte um quadro claro de por que sua empresa será bem-sucedida e como você não terá problemas para pagar o empréstimo.
Separe-se: é melhor se afastar das garantias pessoais à medida que sua empresa evolui. Uma vez que você construa o crédito para o seu negócio e reúna os ativos para garantia, você pode parar de garantir empréstimos pessoalmente. Enquanto isso, minimize seus riscos emprestando sabiamente.