O que torna uma pessoa realmente segurável? Existe uma pontuação que pode ajudá-lo a entender como obter preços de seguro mais baixos ou bons negócios em seus prêmios de seguro?
Algumas empresas usam pontuação de crédito de seguro, mas não há uma pontuação usada por todos.
Analisamos todos os fatores que explicam como uma seguradora determina sua segurabilidade, além de fornecer informações sobre os tipos de coisas que podem ajudá-lo a reduzir seus preços de seguro ao entender a pontuação do seguro com algumas dicas simples.
Pontuação de seguros e como funciona
Por anos, as companhias de seguros têm sido especialistas em descobrir maneiras de descobrir se um acidente ou uma "perda" acontecerá, ou qual é o risco de uma situação. Com base nessa avaliação, que leva em conta muitos fatores complexos, as seguradoras determinam os prêmios.
Algumas empresas podem usar classificação de estabilidade ou micro classificação, por exemplo, que pode combinar aspectos de classificação de crédito, CEP ou código postal (que se concentra na localização em áreas de sinistros conhecidas) ou riscos baseados na infraestrutura do distrito (que impactam as reivindicações) .
Tudo isso é muito complexo, então, como ponto de referência, entender como funciona um prêmio de seguro dá uma visão bastante clara de sua segurabilidade ou de como uma companhia de seguros o classificaria como um potencial cliente ou risco .
Quais são os fatores na pontuação de seguros?
A maioria das pessoas pensa sobre a sua experiência básica de perda ou sobre o número de reclamações quando pensa em taxas de seguro.
Reivindicações de seguro não são os únicos fatores que entram em jogo quando uma companhia de seguros está avaliando sua segurabilidade e os preços apropriados para segurar você. Aqui estão vários fatores que podem afetar seu custo de seguro:
- Seu histórico de seguro. Há quanto tempo você tem seguro, se você pagou seus prêmios consistentemente, se você já foi cancelado por falta de pagamento por uma companhia de seguros.
- Seu histórico financeiro e comportamento. Embora a pontuação de crédito não seja usada com todas as seguradoras ou em todos os estados, muitas companhias de seguros podem pedir sua permissão para verificar seu crédito. Ter declarado uma falência recente ou crédito ruim pode afetar o tipo de política que você qualifica para. Leia mais sobre pontuação de seguros com base em crédito na seção abaixo.
- Seu registro de condução e histórico de sinistros. Quantos bilhetes ou violações em movimento que você tem em seu registro de condução podem afetar sua segurabilidade e custo do seu seguro de carro . Algumas companhias de seguros têm diretrizes de subscrição que não lhes permitirão garantir quando você tem muitas reclamações ou multas . Nestes casos, você pode ter que ir a uma seguradora de alto risco ou pagar custos muito mais altos.
- Como você usa seu carro. Se você fizer alta quilometragem ou usar seu carro para negócios, isso também afetará sua taxa de seguro de carro. Por exemplo, se você tem vários motoristas em um carro, os riscos de um acidente aumentam porque o carro está na estrada muito mais do que se uma pessoa estivesse dirigindo para o trabalho todos os dias. Maior quilometragem pode pagar taxas mais altas devido ao aumento de uso ou quilometragem, embora o motorista principal esteja dirigindo apenas de e para o trabalho por um curto período de tempo todos os dias, a quilometragem anual ajudará a companhia de seguros a entender com que frequência o carro está na estrada. Quanto mais um carro está na estrada, mais provável é que ocorra um acidente.
- Suas informações pessoais. Cada companhia de seguros tem diferentes clientes-alvo. Por exemplo, se uma empresa está tentando recorrer a idosos, então apenas ser um sênior pode fazer você "pontuação mais alta" com a companhia de seguros que está tentando recorrer a clientes idosos. Outro exemplo são as companhias de seguro que estão tentando atrair universitários, profissionais ou pessoas que moram em certos bairros.
No momento em que seu perfil pessoal se enquadra no que a seguradora está procurando para garantir, sua segurabilidade e "pontuação" ou apelo com a companhia de seguros aumenta e seu preço será competitivo.
Todas as companhias de seguros usam os mesmos critérios de segurabilidade ou pontuação de seguro baseada em crédito?
Não, não há uma "pontuação de seguro" que todas as companhias de seguros usem.
Existem apenas diretrizes e aspectos comuns de fatores que cada companhia de seguros usará dependendo de sua própria estratégia de negócios.
Cada companhia de seguros tem atuários e subscritores que determinam as taxas . Sua "pontuação" seria visualizada de maneira diferente em cada uma delas, com base em seus critérios de subscrição.
Um fator que irá ajudá-lo a um bom preço com muitas companhias de seguros, independentemente do seu plano de negócios ou clientes-alvo, está tendo uma alta pontuação de crédito de seguro. Estudos mostraram que ter altas pontuações de crédito são indicadores de estabilidade financeira, e a estabilidade financeira tem se mostrado um bom indicador da probabilidade de uma pessoa fazer uma reivindicação.
Pontuação de seguros com base em créditos
De acordo com o Insurance Information Institute, pensando que sua pontuação de crédito não tem nada a ver com o seu seguro é um mito.
Como você descobre sua pontuação de seguro?
Não há uma pontuação que se aplique a todas as companhias de seguros, porque todas usam classificações diferentes.
A utilização de diferentes estruturas de classificação é uma das maneiras pelas quais as seguradoras podem competir no mercado. Cada companhia de seguros identifica áreas em que eles acham que podem se sair bem e vão atrás desse tipo de cliente. Você pode se familiarizar com sua pontuação de crédito embora.
Como o escore de crédito do seguro é determinado?
A Associação Nacional de Comissários de Seguros (NAIC, na sigla em inglês) explica que existem algumas empresas diferentes que fornecem as pontuações de crédito de seguros às companhias de seguros. Por exemplo, de acordo com o NAIC, isso é o que a FICO oferece às seguradoras quando solicitadas pela pontuação de crédito do seguro:
- Histórico de pagamento
- Dívida por pagar
- Comprimento do histórico de crédito
- Novos pedidos de crédito
- Mix de crédito (tipo de empréstimos, cartões de crédito, crédito rotativo, etc.)
Esses fatores podem mudar rapidamente, então se você for atingido com altas taxas de seguro em um ano, e aconteceu de ser o ano em que você tinha esgotado todos os seus cartões, e teve que comprar um carro novo, 6 meses a um ano mais tarde, sua pontuação de crédito de seguro pode mudar completamente quando as coisas se acalmarem.
DICA: Se qualquer um dos fatores de sua pontuação de crédito mudar, um prêmio de seguro que usa pontuação de seguro com base em crédito também pode mudar conforme a situação se estabilize ou se estabilize.
Todos esses fatores podem ser confusos. Se todas as companhias de seguros tivessem uma maneira de olhar para as coisas, isso tornaria as coisas muito mais fáceis para os consumidores ... Por outro lado, isso poderia eliminar a concorrência saudável, porque não haveria vantagem competitiva.
Ferramenta Online: O que é "Pontuação de Insuficiência"?
Uma empresa, surgiu com uma ferramenta on-line fácil útil que dá um " Insurability Score ", no entanto, este não é um fator de classificação em si usado pelas companhias de seguros. Não é o mesmo que a pontuação de crédito de seguro ou de crédito de seguro. O Insurability Score é uma ferramenta desenvolvida pela The Zebra para ajudar os consumidores a entender seu perfil geral de seguro em um nível básico, fazendo perguntas e fornecendo uma "pontuação". De acordo com a The Zebra , isso oferece aos usuários uma visão única dos comportamentos e fatores que afetam seu risco de seguro de automóvel.
As empresas de seguros de maneiras diferentes marcam você
Examinamos várias maneiras diferentes pelas quais as companhias de seguros podem "pontuar" para:
- determinar sua segurabilidade
- dar descontos
- usar pontuação de crédito e histórico de pagamento de seguro
- oferecer melhores taxas de seguro e preços mais baixos
O fator mais importante para descobrir o quão segurável você é é entender quais critérios são importantes para a companhia de seguros.
Depois de entender como eles serão avaliados, você pode tentar renegociar as taxas quando os fatores estiverem a seu favor e melhorar os fatores que estão prejudicando você ou encontrar outra companhia de seguros disposta a oferecer melhores preços.