Subscrição de Seguros Explicada
Subscritores de seguros trabalham para companhias de seguros.
O papel de um subscritor de seguro é escolher quem e o que a seguradora irá garantir com base nessa avaliação de risco. Subscrição é o trabalho "nos bastidores" em uma companhia de seguros.
O que um segurador de seguros faz?
- Revê informações específicas para determinar qual é o risco real
- Determina que tipo de cobertura de apólice ou quais perigos a seguradora concorda em segurar e sob quais condições
- Pode restringir ou alterar a cobertura por endosso
- Procura soluções proativas que possam reduzir ou eliminar o risco de futuras reclamações de seguro
- Negocia com seu agente ou corretor para encontrar maneiras de garantir que o problema não seja tão claro
Os subscritores são profissionais de seguros treinados que entendem os riscos e como evitá-los. Eles têm conhecimento especializado em avaliação de risco e usam esse conhecimento para determinar se vão garantir algo ou alguém, e a que custo para o segurado.
O subscritor de seguro é o tomador de risco indicado pela seguradora, aquele que decide assumir a responsabilidade financeira do segurado se ele acredita no risco. Ele revisa todas as informações fornecidas pelo seu agente e decide se a empresa está disposta a apostar em você.
Subscrição de Seguros em Termos Simples
O seguro é uma aposta.
Quando você se auto-segura ou decide ir sem seguro, você está basicamente dizendo que você tem certeza de que nada vai acontecer, então você não vai pedir a uma seguradora que apóie seus investimentos e você mesmo correrá o risco total.
Quando você pede a uma companhia de seguros que assuma esse risco, a companhia de seguros deve ter uma maneira de decidir quanto de uma aposta está tomando e qual a probabilidade de que algo dê errado. Se as apostas forem muito altas, a empresa não assumirá o risco. Chegar à conclusão de que riscos correr é um processo altamente sofisticado. É o entendimento dos dados e estatísticas que permitem aos subscritores prever a probabilidade da maioria dos riscos e cobrar prêmios de acordo.
Como um subscritor é diferente de um agente ou corretor?
Se o segurador for o jogador, então o agente ou corretor é a pessoa que está vendendo os riscos. As regras básicas para cobertura geralmente são descritas em um manual de subscrição que é fornecido aos agentes. O manual cobre situações e regras padrão. Quando um cliente atende a essas regras ou critérios básicos, o agente ou corretor geralmente pode colocar o risco. Isso é conhecido como autoridade de ligação do agente ou do intermediário.
O risco é o que você deseja garantir, como seu carro, sua casa ou sua vida. Colocar o risco com uma seguradora significa emitir uma política.
Agentes de seguros normalmente não têm autoridade para tomar decisões além das regras básicas que são dadas no manual de subscrição, mas um agente pode se recusar a segurá-lo com base em seu conhecimento do departamento de subscrição da seguradora. Ele não pode dobrar as regras ou fazer acordos especiais para oferecer seguro em nome da seguradora sem o consentimento do segurador.
Agentes de Seguros vs. Seguradoras: Quem Representa Você?
Um agente de seguros ou corretor representa você e a companhia de seguros.
- O agente de seguros representa você, apresentando sua situação para a empresa e negociando para obter seguro. Ele defende em seu nome. Quando você tem perguntas, ele é responsável por respondê-las.
- Os agentes também representam as companhias de seguros, explicando as coberturas para você e garantindo que as regras da seguradora sejam respeitadas quando elas lhe venderem uma apólice.
O subscritor de seguros trabalha para a companhia de seguros
- O subscritor protege a empresa impondo as regras de subscrição e avaliando os riscos com base nesse entendimento
- Um subscritor também tem a capacidade de decidir acima e além das diretrizes básicas como a empresa responderá à oportunidade de risco
- Um subscritor pode dobrar as regras e fazer exceções ou alterar condições a fim de tornar uma situação menos arriscada. Os subscritores também podem decidir se sentem que um risco é muito alto e cancelam uma apólice ou se recusam a oferecer um seguro.
Quando um segurador revê uma apólice de seguro?
Os subscritores de seguros normalmente revisam as políticas e as informações de risco sempre que uma situação parece estar fora da norma, portanto, isso não significa que o subscritor nunca mais verá seu caso apenas porque você já contratou uma apólice. Um subscritor pode se envolver sempre que houver uma mudança nas condições do seguro ou uma alteração significativa no risco. O subscritor revisará a situação para determinar se a empresa está disposta a continuar a política em seus termos atuais ou se apresentará novos termos. Novos termos de seguro podem incluir coberturas reduzidas ou limitadas ou franquias aumentadas.
Posso falar com meu segurador?
Os subscritores não falam com o público em geral. Embora suas decisões geralmente tenham um impacto direto em sua apólice de seguro , o trabalho do segurador é apenas analisar o risco e definir condições de aceitação.
Se um subscritor não estiver confortável com um risco, ele poderá negar ou cancelar a apólice de seguro . Não é tarefa do segurado falar com o segurado, mas apenas com os agentes ou corretores responsáveis por passar as informações para os clientes.
Se um subscritor tomou uma decisão que você deseja discutir, seu agente ou corretor é o único autorizado a falar com você sobre isso.
Se você não estiver satisfeito com uma decisão de subscrição e seu corretor ou agente de seguros não puder resolver o problema, entre em contato com o escritório do comissário de seguros do estado ou pergunte ao seu agente se a companhia de seguros tem um ouvidor que você possa falar para se envolver em seu nome. A maioria das seguradoras tem ouvidorias ou relações públicas ou departamentos de relações com clientes.
A decisão de um subscritor pode ser alterada?
Os subscritores de seguros normalmente reconsiderarão o risco quando ou se novas informações estiverem disponíveis.
Como obter o que você quer de um subscritor?
Seu agente ou corretor tem que apresentar fatos e informações sólidas que convencerão o segurador de que um risco é bom.
Explicar as circunstâncias da vida com informações sólidas sempre obterá os melhores resultados. Nunca tenha medo de dar muita informação, se construir um caso mais forte. Os subscritores estão lá para fazer julgamentos, portanto, fornecer boas informações pode ajudar.
Exemplos de Subscrição de Seguros
A maneira mais fácil de entender quando um subscritor pode ajudar, ou exemplos de como os subscritores podem tomar decisões para mudar as decisões da companhia de seguros sobre sua apólice ou seu seguro é examinar exemplos.
6 Exemplos de subscrição de seguros em situações de seguro
- Elizabeth e John compraram uma nova casa e decidiram vender a antiga. O mercado imobiliário era difícil na época e eles não venderam sua primeira casa tão rápido quanto esperavam. Eles acabaram se mudando antes de vendê-lo. Eles ligaram para o corretor de seguros para avisá-los que a antiga casa estava vazia e o agente deles avisou que precisariam preencher um questionário de vaga e fornecer detalhes adicionais. O subscritor examinaria o risco e decidiria se permitiria a permissão de vacância para manter a casa segurada.
- A nova casa de Elizabeth e John precisava de muitos reparos. A companhia de seguros normalmente não aceitaria uma casa que não tivesse uma fiação elétrica atualizada, mas John e Elizabeth eram clientes há alguns anos e nunca haviam feito nenhuma reclamação. Eles também seguraram seu carro com a mesma empresa. Seu agente decidiu encaminhar seu caso para subscrição. John e Elizabeth prometeram reparar a fiação elétrica em 30 dias. O departamento de subscrição reviu o perfil de Elizabeth e John e decidiu que eles estavam confortáveis em assumir o risco. O subscritor avisou ao agente que não cancelaria a apólice de seguro residencial devido à falta de reparos , mas que, em vez disso, aumentaria temporariamente a dedução para US $ 5.000 e daria a John e Elizabeth 30 dias para concluir o trabalho. A política poderia voltar a uma franquia normal após as condições terem sido atendidas, porque o risco com a fiação elétrica teria sido corrigido.
- Mary fez três reivindicações de copo em cinco 5 anos, mas diferente disso, ela tem um registro de condução perfeito. A seguradora quer continuar a segurá-la, mas precisa fazer algo para tornar o risco lucrativo novamente. Pagou US $ 1.400 em créditos de vidro, mas Mary paga apenas US $ 300 por ano por cobertura de vidro e tem uma franquia de US $ 100. O subscritor revisa o arquivo e decide oferecer novas condições a Mary após sua renovação. A empresa concorda em oferecer sua cobertura total, mas aumentará sua dedução para US $ 500. Alternativamente, eles oferecem para renovar a política com cobertura de vidro limitada. Esta é a maneira do underwriter de minimizar o risco, enquanto ainda fornece Mary com as outras coberturas que ela precisa, como responsabilidade e colisão.
- Jane procurou seu agente de seguros para obter uma apólice de seguro de carro. Quando ela disse ao agente que havia dirigido sem licença e seguro por cinco anos e foi acusada de dirigir imprudentemente três vezes, o agente disse que o departamento de subscrição não a seguraria. Ela é muito arriscada.
- Mark teve três pedidos de danos causados pela água nos últimos seis anos. Eles eram todos da mesma fonte porque Mark se recusa a mudar qualquer coisa em sua casa para evitar que o risco ocorra novamente. O subscritor se recusou a continuar a segurá-lo porque nada mudou para tornar o risco mais seguro. Embora algumas seguradoras de alto risco possam assumir Mark, até mesmo elas podem pedir que a fonte do dano seja corrigida primeiro ou que medidas preventivas sejam tomadas. Eles também podem concordar em garantir a casa de Mark apenas por fogo, excluindo danos causados pela água.
- John está ficando noivo, então ele liga para o agente de seguros do seu inquilino e pede para adicionar um mensageiro à sua apólice para o anel de noivado que ele acabou de comprar. Ele tem uma política de inquilino de US $ 20.000, então o agente pergunta a ele o quanto ele quer segurar o anel. Ele pede para segurar o anel por US $ 45.000. Ele tem prova do seu valor. O agente refere a situação à subscrição e o subscritor se recusa a adicionar o piloto quando ele revisa o arquivo. Simplesmente não faz sentido que todas as posses de João valham apenas US $ 20.000, mas ele gastou US $ 45.000 em um anel. Quando o agente fala com John, eles concordam que o valor do conteúdo em sua casa está muito distante. Ele tem um relógio no valor de US $ 10.000 e seu sistema de home theater quase vale metade do que ele está seguro. John não revisou seu seguro por vários anos e agora ele tem um emprego mais bem remunerado. Ele é atualizado muito. O agente de John percebe que John se qualifica para um tipo diferente de política com um limite maior. Quando o agente chama o subscritor de volta para referir o risco, a situação faz sentido desta vez e o subscritor concorda em segurar o anel de US $ 45.000. O subscritor está confortável com o risco depois de ter todas essas informações.
Fazer alterações pode mudar ou não uma companhia de seguros irá assegurá-lo
A subscrição pode ser um processo com muitas partes mutáveis. Se não tiver certeza de por que uma reclamação ou cobertura foi negada, pergunte ao seu agente a causa provável para que você possa remediar a situação e seguir em frente.