Investimentos ruins para o fundo da faculdade da sua criança
A maioria dos planos ruins parece surgir do desejo das pessoas de superar as opções de investimento mais confiáveis ou de tentar encontrar uma "coisa certa". Ambas as idéias, embora nobres, geralmente acabam fazendo exatamente o oposto do pretendido.
Os pais que colocam seus ovos nessas "cestas" não convencionais muitas vezes ficam sem fundos quando chega a hora de lucrar e começar a pagar as mensalidades.
Mesmo que as promessas de segurança e retorno possam ser ótimas, você deve pensar cuidadosamente antes de colocar o fundo da faculdade do seu filho em qualquer um dos seguintes investimentos.
Seguro de vida ou anuidades
Um dos erros mais comuns na criação de um fundo da faculdade é o uso de um contrato de seguro de vida como o investimento subjacente. Especificamente, a vida inteira e o seguro de vida variável, bem como as anuidades, muitas vezes são erroneamente selecionados como veículos apropriados.
Muitas vezes, os agentes de seguros irão encorajá-lo a aproveitar o fato de que o seguro de vida ou anuidades permitem o acúmulo de impostos diferidos. Sua teoria é que se você comprasse os mesmos fundos mútuos em uma conta tributável regular, você pagaria impostos todos os anos sobre o crescimento. Assim, o contrato de seguro ou anuidade protege seu crescente fundo universitário do Tio Sam.
Embora isso seja parcialmente correto, as pessoas que incentivam o uso do seguro de vida não mencionam que você ainda terá que pagar imposto de renda sobre seus ganhos quando retirar o dinheiro, bem como uma multa potencial de 10% se tiver menos de 59 anos 1 / 2.
Eles também deixam de mencionar que você pode obter benefícios fiscais ainda melhores em uma conta da Seção 529 ou no Coverdell ESA (Education IRA), com uma economia anual de custos de 1-2 por cento sobre um contrato de seguro ou anuidade.
Colecionáveis e Obra
Embora a valorização do valor associado à obra de arte e aos colecionáveis possa ser significativa, o lado negativo também pode ser significativo. Ao contrário dos investimentos em ações ou títulos, que representam uma reivindicação tangível sobre ativos financeiros reais, o valor da arte e dos itens colecionáveis é baseado unicamente na opinião das pessoas.
O valor da obra de arte e colecionáveis pode mudar drasticamente durante a noite somente porque não há mais compradores para um determinado tipo de item. Assim, eles são extremamente suscetíveis a coisas como modismos, tendências e recessões.
Embora possa ser divertido misturar sua apreciação das coisas boas com o crescimento de seu patrimônio líquido, isso deve representar apenas uma pequena parte de seu portfólio geral e nenhuma de suas economias universitárias .
Ouro e outros metais preciosos
Para muita gente, o ouro representa a altura da segurança e da segurança. É real, tangível e está em demanda desde que a humanidade possa se lembrar.
No entanto, essa mesma natureza tangível é exatamente o que pode tornar os metais preciosos uma opção de investimento pobre. O custo de adquirir e armazenar ouro, especialmente em quantidades relativamente pequenas, pode rapidamente eliminar qualquer valorização. Além disso, manter o ouro em sua posse, mesmo em um cofre, potencialmente faz de você um alvo para roubo.
Considerando o fato de que o ouro ganhou apenas 6 a 7% ao ano nos últimos vinte anos, ele parece fazer com que esse tipo de investimento trabalhe muito mais do que vale a pena. Se você realmente sentir que precisa de alguma exposição a metais preciosos, considere comprar um fundo mútuo que invista em empresas de mineração de ouro estabelecidas.
Investimentos no mercado de ações de alto risco / alto retorno
Embora a promessa de uma grande recompensa seja tentadora, considere afastar investimentos e estratégias de alto risco, como opções, pequenas empresas e mercados internacionais. A principal razão para isso é que você terá muito pouco tempo para compensar erros de investimento como o início da faculdade se aproxima.
Em particular, você deve evitar qualquer tipo de investimento em que sua "desvantagem" seja o potencial para uma perda total. Esse é o caso de muitos tipos de opções, como opções e opções descobertas, bem como investimentos em pequenas empresas em economias de terceiro mundo instáveis.
Seu 401k
Embora o seu 401k seja um ótimo veículo de investimento para a aposentadoria, e até contenha opções de investimento dignas do seu fundo de faculdade, você deve evitar vê-lo como uma fonte de recursos universitários. Mesmo que os investimentos subjacentes possam ser aceitáveis, o custo e o tempo de acesso ao dinheiro podem ser desastrosos para o seu quadro financeiro mais amplo.
Para a maioria das pessoas, seus filhos estarão indo para a faculdade dentro de 10 a 20 anos de sua aposentadoria esperada. Tomando uma distribuição significativa do que é o principal ativo de aposentadoria da maioria das pessoas pode colocá-los de volta à estaca zero com pouco tempo para recuperar o atraso. Mesmo tomar um empréstimo contra o valor do seu 401k geralmente congela o crescimento dos ativos subjacentes até que o empréstimo seja liquidado.
Pior ainda do que um empréstimo, é a idéia de tomar uma distribuição real do seu 401k para pagar as despesas da faculdade. Ao fazer isso, você pagará impostos federais e estaduais sobre a retirada, bem como uma multa de 10% se tiver menos de 59 anos. Isso poderia facilmente reduzir uma distribuição de US $ 10.000 para US $ 5.000 ou menos.
Resumo
Nos últimos anos, o governo incentivou os pais a poupar para a faculdade com a criação de algumas contas de investimento muito atraentes, como os planos da Seção 529 e os da ESA da Coverdell. Além dos benefícios fiscais atrativos associados a essas contas, você pode escolher entre uma ampla variedade de investimentos, desde CD's garantidos até crescimento agressivo. Antes de procurar em outro lugar, dê uma boa olhada nessas opções. Eles devem ser mais do que suficientes para atender aos custos futuros da faculdade quando combinados com a poupança regular.