Carregar um saldo alto de cartão de crédito, mesmo em apenas um cartão de crédito, pode ser prejudicial para o seu crédito e suas finanças. O montante da dívida que você está usando é o segundo maior fator que afeta sua pontuação de crédito . Porque os montantes da dívida de cartão de crédito são tão importantes para a sua pontuação de crédito, ter saldos de cartão de crédito elevado em relação ao seu limite de crédito terá um impacto negativo em sua pontuação de crédito.
Não são apenas altos saldos ruins para sua pontuação de crédito , eles também são ruins para sua carteira.
Maiores saldos de cartão de crédito estão sujeitos a maiores encargos financeiros - dinheiro que vai para o emissor do cartão de crédito para estender a conveniência de reembolsar seu saldo ao longo do tempo. E se o seu saldo tiver uma taxa de juros alta, esses encargos financeiros mensais podem tornar difícil o pagamento do saldo.
Um saldo de cartão de crédito alto pode ficar no caminho de você obter aprovação para outros cartões de crédito e empréstimos. Os emissores e credores de cartões de crédito preferem que seus saldos de cartão de crédito sejam baixos, em relação ao seu limite de crédito. Se você for aprovado, mesmo com um saldo de cartão de crédito alto, poderá ser aprovado com uma taxa de juros mais alta se tiver um saldo menor.
Pagar saldos de cartão de crédito é benéfico por muitas razões, mas saber como lidar com esses altos saldos nem sempre é fácil. Aqui estão três estratégias que você pode usar.
Pare de usar seu cartão de crédito
Tentar usar seu cartão de crédito e pagá-lo ao mesmo tempo é o cartão de crédito equivalente a querer manter seu bolo e comê-lo também.
É simplesmente impossível fazer as duas coisas. Se você quiser pagar seu saldo de cartão de crédito, você deve parar de usar seu cartão de crédito completamente. Caso contrário, você só perpetua um ciclo interminável de dívidas.
Imagine, por exemplo, que você tem um saldo de US $ 1.000 no cartão de crédito com um APR de 15,9%. Seu encargo financeiro mensal seria de US $ 10,89, fazendo com que seu saldo seja de US $ 1010.89.
Após um pagamento de US $ 100, seu saldo cairia para apenas US $ 910. Se mais tarde você usar seu cartão de crédito para uma compra de US $ 125,00, seu saldo aumentará para US $ 1035,00. Após outro encargo financeiro e pagamento de US $ 100, seu saldo seria de US $ 946.
Do ponto de vista matemático, você acabará pagando o saldo do cartão de crédito, desde que o total de compras mensais (mais taxas e juros) seja menor do que o pagamento mensal. Mesmo assim, ainda levará mais tempo para saldar seu saldo do que se você simplesmente parasse de usar seus cartões de crédito. No exemplo anterior, você poderia pagar o saldo de US $ 1.000 em apenas 11 meses com pagamentos mensais de US $ 100 e sem compras ou multas por atraso.
Evite confiar em seus cartões de crédito para qualquer compra. Isso significa manter seus gastos abaixo de sua renda. Isso não apenas ajudará você a evitar o uso de seu cartão de crédito, mas também deixará você com mais dinheiro para aumentar seu saldo no cartão de crédito.
Você pode ter que fechar seu cartão de crédito para não usá-lo. Embora o fechamento de um cartão de crédito com saldo possa afetar sua pontuação de crédito no curto prazo, com o tempo, reduzir o saldo do cartão de crédito é melhor para o seu crédito. Sua pontuação de crédito será recuperada à medida que você saldar seu saldo.
Se você quiser manter seu cartão de crédito aberto, mas evitar usá-lo, você pode seguir a rota antiga e cortá-la.
Livre-se das peças e você nem poderá usar seu cartão de crédito para compras on-line. Remova o seu cartão de crédito de qualquer serviço de cobrança de um clique e defina assinaturas recorrentes para o seu cartão de débito ou conta corrente.
Não apenas você deve evitar fazer compras em seu cartão de crédito, mas também é importante evitar taxas adicionadas ao seu cartão. Taxas de multa como taxas atrasadas e taxas de pagamento de retorno podem retardar seu progresso para pagar seu saldo de cartão de crédito. Se o seu cartão de crédito tiver uma taxa anual, você provavelmente não poderá evitá-lo. Você pode, no entanto, considerar transferir seu saldo para um cartão de crédito que não tenha uma taxa anual.
Transferência para um cartão de crédito com taxa de juros menor
Sua taxa de juros desempenha um papel importante no pagamento do saldo do seu cartão de crédito. Isso porque uma parte de cada um dos seus pagamentos mensais será destinada a juros na forma de uma cobrança financeira.
Quanto mais alta for sua taxa de juros, maiores serão as cobranças financeiras mensais e mais o pagamento mensal será aplicado aos juros.
Você pode eliminar completamente o interesse como fator de pagamento do saldo do cartão de crédito, transferindo seu saldo para um cartão de crédito com uma taxa de juros de 0%.
A maioria dos emissores de cartões de crédito oferece pelo menos um cartão de crédito de transferência com saldo de 0%. Quando você qualifica e transfere seu saldo para o cartão de crédito, você desfrutará de pelo menos seis meses de pagamentos sem juros, possivelmente mais, dependendo do cartão de crédito para o qual se qualifica. Você pode usar esse tempo livre de juros para eliminar uma grande parte da sua dívida de cartão de crédito.
Se você tiver vários cartões de crédito com saldos elevados, mova o saldo com a taxa de juros mais alta, isso dará a você a melhor oportunidade de economizar.
Sua TAEG de 0% não durará para sempre. Tire proveito de uma transferência de saldo pagando o máximo possível do saldo enquanto o período promocional estiver em vigor.
Continue evitando fazer novas compras no seu cartão de crédito, mesmo que o cartão estenda a taxa promocional de 0% para compras, bem como os saldos transferidos.
Faça pagamentos maiores
Os emissores de cartões de crédito fazem com que você se sinta à vontade para fazer apenas o pagamento mínimo . É tudo o que você precisa pagar para manter seu cartão de crédito em situação regular . Você evitará multas por atraso e sua conta será informada como atual para as agências de crédito.
Fazer pagamentos mínimos, no entanto, é a pior maneira de pagar seu saldo. Quando você faz apenas o pagamento mínimo, ele leva o maior tempo e custa o maior interesse. Por exemplo, você levará mais de 13 anos para pagar um saldo de US $ 1.000 com uma taxa de juros de 15,9%, pagando apenas o mínimo todo mês, mesmo que você nunca faça cobranças adicionais no cartão de crédito.
Por que o pagamento mínimo demora tanto? Por um lado, uma grande parte do pagamento mínimo vai para pagar os juros da conta. Por causa disso, seu saldo diminui apenas um pouco. Em segundo lugar, é a forma como os pagamentos mínimos são calculados. A maioria dos cartões de crédito calcula o pagamento mínimo como uma porcentagem do saldo atual. À medida que seu saldo diminui, o mesmo acontece com o pagamento mínimo. Fica mais fácil fazer o pagamento mínimo, mas ainda assim, apenas uma pequena quantia de seu pagamento é destinada ao pagamento do saldo da conta.
Lidar com um saldo alto de cartão de crédito exige que você faça pagamentos maiores para seu saldo. Considere o saldo de US $ 1.000 mencionado anteriormente. Se você fizer pagamentos mensais de US $ 50 em relação ao saldo a cada mês, sem falta, terá o saldo compensado em dois anos. Isso é 11 anos mais rápido do que se você pagasse apenas o mínimo. Você também economizará centenas de dólares em juros.
Quer saber quanto tempo levará para pagar seu saldo se você pagar apenas o mínimo? Verifique a cópia mais recente do extrato de faturamento do seu cartão de crédito . Os emissores de cartões de crédito precisam informar a quantia de tempo e o valor total que você pagará se fizer apenas o pagamento mínimo. Sua declaração também incluirá o valor que você terá que pagar todo mês para saldar seu saldo em três anos.
Lidar com altos saldos de cartão de crédito não é fácil, mas se você for diligente e consistente em pagar mais do que o mínimo, poderá pagar o saldo do seu cartão de crédito para sempre. Depois de pagar o saldo, crie o hábito de pagar integralmente o saldo do cartão de crédito todos os meses e evite ficar preso a outro saldo de cartão de crédito extremamente alto.