Sua pontuação de crédito é um número poderoso que afeta sua vida agora e no futuro, de maneiras que você nem imagina. Sua pontuação determina as taxas de juros que você paga por cartões de crédito e empréstimos e ajuda os credores a decidirem se você chegou a obter aprovação para esses cartões de crédito e empréstimos em primeiro lugar.
Empresas inesperadas, como seguradoras, começaram a usar sua pontuação de crédito para tomar decisões sobre você. Empresas de serviços públicos verificam seu crédito antes de estabelecer um novo serviço em seu nome, e alguns empregadores conferem seu histórico de crédito (mas não sua pontuação de crédito real) para decidir se lhe dará um emprego, um aumento ou uma promoção.
Proteger e construir o seu crédito é mais importante do que nunca, e como você lida com os cinco fatores a seguir pode fazer toda a diferença na determinação de sua pontuação de crédito.
01 seu histórico de pagamento de faturas
O histórico de pagamentos determina 35% da sua pontuação de crédito. Na verdade, quanto tempo você paga suas contas afeta sua pontuação de crédito mais do que qualquer outro fator. Questões de pagamento graves, como baixas, cobranças, falências, reintegração de posse, privilégios fiscais ou execução de hipoteca podem devastar sua pontuação de crédito, tornando quase impossível obter aprovação para qualquer coisa que exija um bom crédito.
A melhor coisa que você pode fazer para sua pontuação de crédito é fazer seus pagamentos em dia a cada mês.
02 seu nível de assunto da dívida
Seu nível de dívida determina 30% da sua pontuação de crédito. Cálculos de pontuação de crédito, como a pontuação FICO, analisam alguns fatores importantes relacionados à sua dívida. O montante total da dívida que você carrega, a proporção de seus saldos de cartão de crédito para o seu limite de crédito (também chamado de utilização de crédito ) e a relação de seus saldos de empréstimo para o montante do empréstimo original.
Como orientação, você deve manter a utilização do seu cartão de crédito em 30% ou menos, o que significa apenas cobrar até 30% do limite disponível de qualquer cartão.
Ter saldos elevados ou muita dívida pode afetar fortemente sua pontuação de crédito. A boa notícia é que sua pontuação de crédito pode melhorar rapidamente à medida que você saldar seus saldos.
03 seu histórico de crédito
Qual é a idade da sua conta de crédito mais antiga? A idade de crédito é de 15% da sua pontuação de crédito e considera a idade da sua conta mais antiga e a idade média de todas as suas contas. Ter uma idade de crédito "mais antiga" é melhor para a sua pontuação de crédito, porque mostra que você tem muita experiência em lidar com crédito. Abrir novas contas ou fechar contas existentes pode diminuir sua idade de crédito média. Por esse motivo, normalmente não é uma boa ideia abrir várias contas novas de uma só vez.
04 tipos de crédito no seu relatório
Existem dois tipos básicos de contas de crédito: contas rotativas e empréstimos a prestações. Ter ambos os tipos de contas em seu relatório de crédito é melhor para sua pontuação de crédito, pois indica que você tem experiência em gerenciar vários tipos de crédito.
É ainda melhor se você tiver empréstimos para diferentes tipos de ativos, como um carro ou uma casa, além de cartões de crédito e talvez um estudante ou empréstimo pessoal. Os tipos de crédito constituem apenas 10% da sua pontuação de crédito. Um certo tipo de crédito, como um empréstimo a prestações, não irá devastar sua pontuação.
05 Número de Consultas de Crédito
Cada vez que você envia uma inscrição que exige uma verificação de crédito, uma consulta é feita em seu relatório de crédito, mostrando que você fez uma inscrição baseada em crédito. Consultas perfazem 10 por cento da sua pontuação de crédito. Um ou dois inquéritos não vão doer muito, mas várias perguntas, especialmente dentro de um curto período de tempo podem custar-lhe muitos pontos fora de sua contagem de FICO. Mantenha seus aplicativos ao mínimo para preservar sua pontuação de crédito.
A boa notícia é que apenas as consultas feitas nos últimos 12 meses levam em consideração sua pontuação de crédito. Consultas desaparecem completamente do seu relatório de crédito após 24 meses.
Observe que verificar seu próprio relatório de crédito resulta em uma consulta "soft" , que não afeta sua pontuação de crédito.
06 fatores que não afetam seu crédito
Alguns fatores são comumente pensados para influenciar sua pontuação de crédito, mas eles não, pelo menos diretamente. Informações como renda, saldos bancários e status de emprego podem influenciar sua capacidade de obter aprovação, mas na verdade não levam em conta o algoritmo que calcula sua pontuação de crédito. Idade, estado civil e uso de cartão de débito ou pré-pago também não influenciam sua pontuação de crédito.