Se você já comprou uma pontuação de crédito três em um ou recuperou sua pontuação de crédito gratuita de vários sites em um único dia, talvez tenha notado que sua pontuação de crédito é diferente entre as três agências de crédito . Como se entender sua pontuação de crédito não fosse difícil o bastante, ter uma pontuação de crédito diferente tornava ainda mais difícil. Não se preocupe. Ter pontuação de crédito diferente é normal; aqui está o porquê disso acontecer.
Agências de crédito usam modelos diferentes de pontuação de crédito
Existem dezenas de modelos de pontuação de crédito e cada um deles pode dar-lhe uma pontuação de crédito diferente. Por exemplo, cada uma das três agências de crédito usa seu próprio modelo para calcular sua pontuação de crédito e as agências trabalharam juntas para desenvolver o VantageScore . A FICO, uma das empresas de credit scoring mais conhecidas, tem seu próprio modelo de credit scoring. Bancos e outros serviços de triagem também podem ter diferentes modelos de pontuação de crédito.
As agências de crédito e a FICO periodicamente lançam novas versões de seus modelos de credit scoring. As taxas de adoção de novos modelos podem ser lentas, portanto muitos emprestadores continuam usando os modelos mais antigos.
Agências de crédito têm dados de relatórios de crédito diferentes
As agências de crédito coletam dados independentemente uns dos outros - e eles normalmente não compartilham. Não só isso, seus credores e credores podem relatar dados apenas para uma ou duas das agências de crédito.
Assim, seus relatórios de crédito Equifax, Experian e TransUnion podem parecer diferentes uns dos outros, dependendo das informações contidas em cada relatório de crédito.
Cada departamento de crédito calcula sua pontuação de crédito com os dados em seu arquivo de crédito. Por exemplo, a Experian calcula sua pontuação de crédito com os dados do seu relatório de crédito Experian.
Então, se você tem uma conta de cobrança que aparece no seu relatório de crédito TransUnion, mas não no seu relatório de crédito da Experian, então sua pontuação de crédito TransUnion pode ser menor.
Qual a pontuação de crédito que seu emprestador está usando?
Os credores geralmente estabeleceram relações com uma ou mais das agências de crédito. Você pode perguntar ao seu credor do departamento de crédito que ele compra as pontuações de crédito (elas podem ou não lhe dizer), mas normalmente você não pode solicitar que seu credor use um determinado departamento de crédito para recuperar sua pontuação.
A maioria dos credores usa a pontuação FICO desenvolvida pela FICO, a empresa anteriormente conhecida como Fair Isaac. Você pode adquirir sua pontuação FICO com base nos relatórios de crédito Equifax, Experian e TransUnion do myFICO.com. (Durante alguns anos, as pontuações FICO baseadas na Experian estavam indisponíveis para a compra do consumidor, mas recentemente foram disponibilizadas novamente.)
Há pontuações que você não conhece
Além das pontuações de crédito que você pode adquirir, existem outras pontuações de crédito específicas do setor às quais as empresas têm acesso e que não podem ser compradas diretamente. Por exemplo, há uma pontuação de seguro de automóvel, pontuação de previsão de falência e pontuação de crédito hipotecário. Essas pontuações não correspondem a nada que você compra on-line porque são ajustadas para esse setor.
As pontuações de crédito genéricas que você obtém on-line são apenas para fins informativos.
Está verificando sua pontuação de crédito vale a pena?
Mesmo que a pontuação de crédito que você está checando provavelmente não corresponda à pontuação que seu credor recebe, ainda é importante verificar sua pontuação de crédito. Sua pontuação lhe dará uma idéia geral de onde está seu crédito, ou seja, se você tem uma boa pontuação de crédito ou má pontuação de crédito. Você terá uma boa indicação se precisa melhorar seu crédito ou se suas chances de obter aprovação para um cartão de crédito ou empréstimo estão a seu favor. Se possível, revise pelo menos uma pontuação de crédito para cada um dos seus três relatórios de crédito para ter uma ideia da sua imagem de crédito completa.