Um bureau de crédito é uma empresa que coleta e mantém informações de crédito individuais e as vende para credores, credores e consumidores na forma de um relatório de crédito. Embora existam dezenas de agências de crédito nos EUA, a maioria dos consumidores está familiarizada com os três grandes: Equifax, Experian e TransUnion. As maiores agências de crédito fazem mais do que apenas compilar e relatar informações de crédito ao consumidor.
Eles também fornecem dezenas de soluções que ajudam as empresas a tomar decisões melhores.
Tipos de informação que as agências de crédito recolhem
As agências de crédito mantêm uma série de detalhes relacionados a você e ao histórico de crédito, a partir do momento em que você abre sua primeira conta de crédito. Por exemplo, o departamento de crédito coleta informações sobre contas de crédito: seu histórico de pagamento, a quantidade de crédito disponível, o valor do crédito que você está usando, cobranças pendentes, detalhes sobre registros públicos como falência, privilégios fiscais, execuções hipotecárias e reintegração de posse.
As agências de crédito também mantêm informações sobre crédito que não são sobre você, incluindo seu endereço, empregadores atuais e anteriores e informações sobre salários. Embora essas informações não sejam usadas para calcular sua pontuação de crédito, as empresas podem considerá-las quando estiverem avaliando se farão negócios com você.
Onde as agências de crédito recebem informações?
As agências de crédito dependem dos bancos e de outras empresas para fornecer informações ao consumidor.
Muitas das empresas com as quais você faz negócios enviam atualizações regulares em suas contas abertas. As agências de crédito também obtêm informações sobre você em registros de tribunais públicos.
As agências de crédito usam fontes diferentes para obter informações, de modo que o seu relatório de crédito pode variar ligeiramente de agência para agência. Contas inteiras podem estar faltando no seu relatório de crédito.
Quem usa dados do bureau de crédito?
Os bancos e os emissores de cartões de crédito são os usuários mais óbvios das informações fornecidas pelas agências de crédito. Uma série de outras empresas recorrem a agências de crédito para tomar decisões sobre você. Empregadores, companhias de seguros, senhorios e cobradores de dívidas solicitam informações das agências de crédito.
As agências de crédito fornecem listas de pré-seleção a bancos e seguradoras para ajudar essas empresas a decidir quais consumidores podem tirar proveito de seus produtos. Os emissores de cartões de crédito, por exemplo, podem solicitar uma lista de consumidores com saldos elevados de cartão de crédito para enviar ofertas desses consumidores para cartões de crédito de transferência de saldo. Se você já se perguntou como ofertas de cartão de crédito pré-aprovadas acabam em sua conta bancária ou como os bancos sabem oferecer um refinanciamento não solicitado em sua hipoteca, é assim. (A propósito, você pode cancelar a pré-seleção acessando o site OptOutPrescreen.com.)
Lei sobre agências de crédito
O Fair Credit Reporting Act (FCRA) é uma lei federal que define como as agências de crédito devem funcionar. O FCRA dá aos consumidores o direito a um relatório de crédito preciso. Se você encontrar erros no seu relatório de crédito, você está autorizado a contestar esses erros com as agências de crédito.
O bureau de crédito é então obrigado a fazer uma investigação e corrigir os erros quando necessário.
Agências de crédito que fornecem relatórios de crédito gratuitos
Você também tem o direito de solicitar seu relatório de crédito das três agências de crédito. A Fair and Accurate Credit Transactions Act dá-lhe o direito a um relatório de crédito livre a cada ano de cada uma das três principais agências de crédito. Você pode solicitar este relatório de crédito anual através do AnnualCreditReport.com.
As agências de crédito também são obrigadas a fornecer um relatório de crédito gratuito se:
- você teve um pedido negado por causa de informações em seu relatório de crédito
- você está desempregado e planeja iniciar uma busca de emprego dentro de 60 dias
- você está no bem-estar
- você é uma vítima do roubo de identidade.
Suas informações de crédito podem ter erros
Um em cada 20 consumidores tem um erro no relatório de crédito que irá reduzir sua pontuação de crédito a ponto de tornar o crédito mais caro, de acordo com um estudo de 2013 da Comissão Federal de Comércio.
As informações de outra pessoa podem acabar erroneamente no seu relatório de crédito, especialmente se o nome ou outras informações pessoais forem semelhantes às suas. Lei Federal dá-lhe o direito de contestar erros em seu relatório de crédito, mas o processo nem sempre funciona tão facilmente como deveria. Em 2013, uma mulher de Oregon ganhou uma ação de US $ 18 milhões contra a Equifax, uma das três grandes agências de crédito, depois que ela não corrigiu um erro no relatório de crédito que ela contestou 13 vezes ao longo de dois anos.
Esses erros às vezes são fornecidos e confirmados pelos credores e credores que confiam nas informações (às vezes erradas) em seus sistemas de computação, em vez de na documentação fornecida pelos consumidores.
Agências de crédito apenas fornecem informações
Embora as agências de crédito forneçam algumas ou todas as informações de crédito que os credores e credores usam para negar ou aprovar suas solicitações, a própria agência não toma uma decisão de crédito.